互联网金融对商业银行风险承担的影响与建议

郭朝军

【摘 要】随着现如今国民经济和信息技术的发展，使人们的生活水平有了明显提高，并且互联网金融也得到了快速的发展。而与此同时，互联网金融的发展对商业银行发展是有利的，但也带来了一些弊端。本文将分析与提出互联网金融现如今的发展和降低风险的措施，使得我国金融和银行业能稳定发展。

【关键词】互联网金融;商业银行;风险承担;影响与建议

一、前言

互联网金融是传统金融与网络相结合的企业。互联网金融的发展促进了一些企业的发展，它对互联网与金融都有着积极的作用。根据相关资料，2013年时，以支付宝为首的网络支付平台兴起。6月时，余额宝创建。从而，拉开了我国互联网金融的发展。2015年时，互联网金融成为我国经济增长规划的重点内容，并且进入我国政府工作报告。继而，互联网金融以惊人的速度扩张。而商业银行要想与其竞争是很困难的，它的基本业务会受到一定的影响，会降低其本身盈利的能力。它可能会在互联网金融的影响下，导致本身破产和一些不良贷款的产生。

二、互联网金融对商业银行的影响

互联网具有三个特征：公平，方便，资源的独立配置。它在双方都了解，并且交易公平公正的进行。它可以在网上完成支付过程，使人们更加方便，足不出户的去实行。它还可以了解自己的资金情况，使自己的资金能够得到充分的利用。互联网金融与商业银行相差的收益率使商业银行盈利降低，增加破产风险，也可能影响银行经营效率。而我们如何去降低商业银行的风险，提升商业银行的风险抵御能力，提高银行的盈利是我们现如今的所需要解决的问题。

（一）互联网金融对商业银行盈利的影响

在2012年时，互联网金融推出了。而没有过多久，根据我国的调查，融资出现了下降。而互联网的特点吸引了大量的存款，转到了网络虚拟平台中。互联网金融具有多种渠道，使得传统的商业银行竞争力下降。互联网金融给商业银行带来了很大的负面影响，但这是一场机遇。如今互联网金融越来越讲究高效率，高便捷的服务。互联网金融的发展使人们对商业银行的依赖性逐渐降低。因为这是一个快时代，我们的生活方式有所改变。而在商业银行中，一些理财型产品的需求也在不断的下降。在如今这个时代中，人们的时间都已被占据，无法及时去商业银行，商业银行的理财型产品无人问津，商业银行又少了一个获利的渠道。在现如今这个社会当中，商业银行的客户减少是时代发展的必然结果。商业银行的传统用户是社会中的根本，互联网金融的发展给客户带来了依赖性降低的风险。在以往的统计结果来说，银行大部分的盈利来自于借贷，互联网金融影响了它的利润，降低了它在市场中的地位。一种是商业银行往往追求风险低的项目，从而本身获利能力差。而另一种是，商业银行倾向风险较高的项目，获利能力增强，但它本身承担的风险也就更高。而商业银行想其获利高，就必须选择一个高风险的项目，从而承担的风险也就提高，继而就成为了一个无限的死循环。

（二）互联网金融对商业银行经营效率的影响

在互联网金融未出现时，传统银行是人们所熟知的。传统银行缺乏竞争力，因此稳定发展。而互联网金融出现打破了平衡，使传统银行具有了危机意识。传统银行通过竞争，应使其自己改变，提高自己的经营效率和防范意识。互联网金融相比传统的商业银行来看，它具有先进的服务，以及有更高的学术水平。商业银行可以借鉴互联网金融的这些优势，改變自己固有的传统模式来提高自己的效率。商业银行应进行不断创新，提高自身的效率以及技术。互联网金融影响了商业银行的经营效率，而经营效率又影响着商业银行风险承担。

（三）互联网金融对商业银行风险承担的影响

商业银行要使其保证自己的利润，与互联网金融激烈竞争就要拓展更多的业务，使自己的平台更加公平，更加透明，业务效率提高。前几年兴起的支付宝，余额宝来说，它们就可以实现数据透明化，更加便捷和有效率的去完成一些业务，而这些使商业银行的发展更具挑战性。所以在某方面来说，互联网金融的发展促进了商业银行的拓展。商业银行需扩大自身规模，改变固有形式，从而降低本身的风险承担。商业银行需谨慎监管互联网金融的操作，我们对网络的认知九牛一毛，可能会带来一些交易风险，从而带来必要损失。商业银行需在互联网上准确认知和了解客户的信息，从而监管客户的信用程度。互联网金融具有一定的流动性，从而商业银行风险承担增加。

三、商业银行在互联网金融发展下的策略

互联网金融在自身发展的同时，也影响了商业银行的发展。而本文讨论了互联网金融对商业银行风险管理，商业银行盈利水平，商业银行经营效率的影响。我们如何去降低互联网金融对商业银行的影响，从而使商业银行稳定发展呢？

（一）商业银行与互联网金融加强合作

现国家致力于如何去降低商业银行的风险。商业银行需改变自己传统的固有模式，和互联网金融结合。商业银行应和互联网金融建立友好的合作关系。从时代的发展角度来看，商业银行和互联网金融合作是必然的趋势，但这会对金融行业带来一定的问题。而商业银行可以放出大量贷款，互联网金融可以收集和整理客户信息，两者结合可以更加清楚的了解到客户消费信息，实现资源共享。互联网金融可以给商业银行提供客户资源。商业银行还可以利用互联网，分析防范需要承担的风险。互联网金融还能够提高商业银行的操作效率。由于商业银行与互联网金融的相结合，各自的缺点避免了不少。

（二）提高商业银行风险承担与风险抵御能力

商业银行需采取一些有效的措施，使本身受到的影响降到最低。商业银行应吸取互联网金融成功的经验，在商业银行的平台下，去拓展电子商务平台。商业银行现在的关键是，做好风险的防控工作。在商业银行内部，应加强管理工作人员， 约束他们，来提升银行的风险抵御能力。在一些业务办理的过程中，有时会因信息登记不全导致商业银行无法了解到客户的储蓄情况，增加了一定的风险。商业银行应在本身的经营理念与服务理念有所调整，第一，应借鉴互联网金融的一些措施，完善本身的经济运行体系。第二，利用互联网吸引更多的客户，巩固原有客户，使客户得到满意的服务。第三，对现有的商业平台进行维护和更新，与时俱进，要与时代一起进步，从而吸引更多的客户，不少商业银行已经拓展自己的业务。互联网金融相比商业银行来说，它具有先进的风险管理模式。现如今互联网金融的发展使商业银行在收集信息得到了很大的提升，确保了贷款发放的准确性，提高了资金的利用效率。互联网金融能够给商业银行提供一个准确性高的平台，来提高商业银行对客户的透明度。互联网金融还可以使商业银行的操作简单化。而两者结合在一起，使商业银行的承担的风险降低。

（三）政府的监管作用与大数据技术的应用

政府发挥本身的监管作用，使得在互联网金融中存在的法律风险降低，使互联网金融能够得到安全、稳定的发展。而商业银行应重点调查客户的信用程度，采集和监督客户的信息，从而使其本身具有安全性。在大数据时代中，我们衍生出了互联网金融这种新型的产品。互联网金融要不断提升自己的审核制度。互联网金融还需谨遵国家法律的约束，切莫越过这根红线，并做好自我监督。在一些业务中给客户更多带来的是，商业银行与我们之间的一种信任。但我们应该采用大数据来收集一些信息，进而从大体上分析与探寻一些规律，对客户进行信任评估划分等级。商业银行根据信息去调整客户的借贷情况，提高对客户的服务水平，有保证的借贷质量。由于有了大数据的应用，商业银行还可以去调整一些借贷措施，减免没有必要的支出。

四、互联网金融对商业银行风险承担的影响与建议的总结

互联网金融对商业银行带来了发展，也可以说是促进了它在历史上的进程，但它也给商业银行带来了一定的问题。但不同的商业银行所面对的问题是不同的。大型商业银行对互联网金融的冲击就不是很大，但中小型商业银行可能会很敏感。商业银行利用互联网技术可以提高本身的经营效率，从而对风险承担带来影响。这对商业银行来说，是一次困难，也是一次机遇和挑战。而商业银行借助互联网金融，互联网金融给商业银行提供便利，才能稳定发展。商业银行还需调整自己本身的情况，提高商业银行风险承担与风险抵御能力。它还需要政府的监管作用和利用互联网技术的大数据。从而商业银行才能在未来的金融行业占据优先地位。我们要做好这些措施，我们互联网金融行业才能有一片春天。

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