住房养老保险模式及其微观经济效应分析

李正

（锦州医科大学医疗学院，辽宁 锦州 121007）

引言：受近几年来生育率不断减低以及医疗水平日益完善等因素影响，人口老龄化的问题已经越来越明显，人口抚养比例也随之大幅增加。对比于联合国的社会老龄化标准，我国现在已经处于老龄化社会当中。

一、住房养老保险模式

在如今这种背景之中，我们必须要将养老资金的来源拓宽拓广，在技术上、制度上以及思想观念上积极创新、不断进步，让养老模式丰富起来。与此同时，处于住房改革之中的人民大众大部分都拥有了属于自己的房产，据统计我国拥有自己房产的人家已经超过了80%。但是对于大多数的家庭来说，作为主要财富之一的房产仅仅在发挥自己的居住价值，它在投资收益方面的价值还没有被充分的开发和利用，这是如今它的最大缺陷之一。

住房养老保险模式以保险为渠道，将房产的价值与养老问题联系起来，互相协助发挥作用。从保险合同生效开始到投保人去世之间的这段时间称之为保险合约期限，而给付的金额是由投保人房屋当时的评估价值与预期上涨或下降的价值的差再减去预支的利息所得，以做过调整后的平均寿命为标准平均到投保人的预期寿命年限中去。这样一来，就仿佛是保险公司通过分期付款的方法将投保人的房子买了回来，这一模式的发行一定会推动社会保障制度的多样化发展，同时保险公司也产生了新的保险项目，业务领域得到了拓广，收入来源也增加了。

二、住房养老保险模式微观经济效应分析

(一)对投保人

不同国家对于选择住房养老模式的投保人都有不同的限制准则，但其大体限制都是差不多的。首先这一模式会将投保人的福利扩大，用去世后自己的房产价值换取生前更高的生活水平。其次这样可以推动投保人的消费情况，这样一来，养老负担自然也就减轻了许多。相比于传统的养老模式，工作期间牺牲消费的情况就较少了很多，传统养老模式下的人们往往会因为受到未来不确定性因素的影响而省吃俭用、减少消费，这就抑制了国家经济的发展和人民生活水平的提高，而住房养老保险就完美地缓解了这一问题。它可以将养老时期的收益金额逐渐明确出来，老年人的收入来源也就有了具体的保障。工作期间的人们就不用因为未来的不确定性而降低消费标准，至少在住房问题上可以将资金投入进去，使得居住水平得到一定程度上的改善。到了晚年可以再将住房转化成养老金。这样一来，人民的消费水平也就得到了提高。

(二)对保险机构

在我国的保险行业中普遍存在这样一个状况：保险业务范畴过窄，投资收入少。究其缘由，一是因为严格分业经营政策的制约，二是由于炒股行业、基金方面收益不断下滑所导致。保险公司虽然选择了看似更安全的方法将主要资金投入进了银行，但其实潜藏着较大的利率方面的风险。利率不断下调，就牵连着投资结构无法继续满足保险资金增值保值的需求。在这种局面之下，保险公司急需拓宽自己的业务范围，开拓新的保险渠道，来增加保险公司的收益，将损失尽量降到最低，来保证赔付的能力。而作为全新思路的住房养老保险模式就成功的拓宽了保险公司的运行范围。保险公司可以将自身的良好优势充分在住房养老保险业务中发挥出来，也逐渐将自己的业务拓展进发展方向好、收入可靠的房地产行业。

(三)对房地产市场

住房养老保险这一项目的开设将极大的推动房地产行业的需求，尤其是促进了经济适用房发挥出自己的作用。就我国目前的形势来分析，经济方面上升的劲头十足，房地产行业也一直处于发展旺盛阶段。但在如今快速发展的阶段，过高的房价、不平衡的供求结构所带来的问题也在逐渐显露出来，比如人们对于经济适用房的需求非常大，房地产的价格已经产生了畸形，人们越来越难负担起住房压力。深入探究我们发现房地产行业之所以会产生有效需求不足的局面是因为大部分的年轻人还能有达到买房的能力，即使有一部分人选择按揭购房，这其中的条件也是十分苛刻。除此以外，还有大部分的老年人可将积攒已久的积蓄用来买房来度过自己幸福安详的晚年，但是受到购房后会导致大部分资金沉淀化的因素影响，没法选择自己心仪的房屋。因此，想要进一步刺激市场，就应该积极调动起老年人，让他们手中的财富活跃起来。

(四)对社会保障部门

随着我国目前老龄化的不断加重，养老压力也不断增加，而住房养老保险就能极大的解决这一现状。传统的养老模式已经无法适应如今的养老压力，政府中的相关部门也是负担十分沉重。加之我国目前正处于社会的转型时期，传统的养老保障制度自然也应随之发生改变，新的养老保障制度还处于建立初期，各方面都还不够完善，所以老年人在退休后只能靠那点微薄的保障金生活下去，面对未来的不确定性，很多老年人都感到很难得到保障。相比较与西方的经济发达国家，我国所不同的是人们普遍存在“未富先老”的情况。在经济方面都还没有做好充足的准备就已经到了养老的年纪。

今日养老金储备的缺口，据估计要高达3万亿元之多。在这种状况下，多方筹措养老金的来源渠道，开展技术创新、制度创新和观念创新，形成多种养老模式，就显得十分迫切而且必要。养老是涉及到社会安全和稳定的大问题，政府必须加倍重视。住房养老保险更新了人们对于传统养老模式的看法，它成功地将人们的房屋与养老收入挂钩，以市场化的运作机制，极有力的缓解了这一现状，政府自然要在政策方面给予大力支持。