我国商业银行金融科技应用浅析

刘添权

（华南理工大学，广东 广州 510006）

引言

金融业的变革随着金融科技的发展得到进一步的深化，现阶段我国已经有很多学者对金融科技在商业银行的发展应用进行了探讨和研究，而且已经有一定的研究结果以及一些相关的发展建议。在这种趋势下，商业银行应该秉承开放、进取的态度，让银行自身的管理模式、工作流程的完善等方面得到有效的改善，并且能够跟上时代发展的脚步，形成能够适配金融科技的一系列流程以及管理模式，让金融企业的转型升级速度能够快速提高，并且为金融产品的发展提供助推力。笔者认为，银行随着金融科技如云计算、大数据、区块链等在很大程度上发生了变革。目前很多积极发展金融科技的国内商业银行已经搭建了直销银行、 线上融资、在线支付等金融服务平台，并形成了数据挖掘分析、智能投顾、场景服务应用等金融科技手段。

一、 金融科技

金融科技为“金融+科技”，也就是不断地将金融看作是科技的一部分，相互不可分离。随着我国信息技术的不断发展以及快速普及，金融科技与金融业的关系较之前相比越来越密切，也越来越不分彼此。“金融科技” （Fintech）这个名词近年来在科技以及金融行业内部快速传播和普及，尤其是在2016年的博鳌论坛和朗迪金融科技峰会之后，这种趋势愈发明显。金融科技”一词成为了热点新标签。对金融科技的界定，全球金融稳定委员会认为是金融和科技相互融合，然后形成新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品，进而影响金融市场、金融机构、金融服务的提供方式。在金融科技在易视发布的《中国金融科技专题分析2017》中，金融科技被认为是采用各种新型的科学技术而铸造成的金融行业的新运营模式。

二、金融科技在商业银行中的应用

金融科技在商业银行中得到广泛应用，以下将以金融科技，如大数据技术、区块链技术、人工智能等，在几个银行中的应用进行分析。

（一）大数据技术

中国建设银行是我国在模型实验室方面进行探究和努力得来的成功案例之一，并且让非结构化数据的模型研发成为了现实，并且成功得到了大数据库技术的帮助，从客户的各方面出发，对客户的个人属性进行分析，以达到为客户提供最优服务的目的。中国建设银行在上海就拥有大数据分析平台，为整个金融行业提供着比较完善的客户第一手资料，并且这些是由专业的工作人员进行的，数据的真实性很有保障。业务部门在大数据的帮助下提升管理决策、风险管理、客户营销、产品创新等方面的数据应用能力。

民生银行在2014 年的时候就建设了阿拉丁大数据平台，这个平台的数据是以全国的大数据库为基础，并加以改善而最终形成的完善的解决策略。阿拉丁平台向数据分析人员提供数据、工具和环境，能使分析人员更便捷、快速地获取数据分析结果，从而实现决策科学化、营销数字化和管理精细化。截止到今天，我国民生银行的各地区以及各分部都拥有了阿拉丁平台的注册用户，这些用户共同构成了丰满的数据库信息，对我国民生银行提供了很多发展方面的优势，也让民生银行在同类型产业当中更具有竞争力，在未来能够得到更好的发展。

江苏银行同民生银行意义，在2014年也做出了重大的改革，开始重视大数据库的建设，并且也成功建立起来了属于自己的大数据库平台，其重点关注的内容是风险管理，以共享合作平台为基础的大数据体系。在2015年，江苏银行成立了“融创智库”大数据工作站，跟共青团中央、江苏省信用办、电信运营商、还有一些小金融机构等建立了良好的合作关系。近年来，随着我国科学技术以及信息技术的不断发展，江苏银行的大数据库也进行了不断的革新，最终形成了以大数据应用和网贷技术为基础的小微网贷系列产品，为客户提供了便捷的业务，并且能够准确指导客户的需求，并将金融科技技术应用在同业合作中，形成了一种史无前例的合作模式，取得了很优秀的成绩。

（二）区块链技术

招商银行在 2016 年对区块链技术进行了研究，现在看来，招商银行已然成为了我国第一家在全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景应用了区块链技术的银行，这种重大突破让招商银行在我国乃至全球的名气响亮了很多，并且随着自身的不断发展，招商银行的区块链技术方面也没有停止过发展的步伐，并由此更好地支持后续其他区块链应用项目。

邮储银行在2016 年 10 月在区块链方面，成立了资产托管系统，并且在与客户的合作与交流中真正应用到了这个系统，为邮储银行自身的发展提供了不小的助推力。这个系统是邮储银行IBM 合作形成的。经过了双方的这次合作，彼此之间也更加熟悉和默契，为我国的区块链技术的建构和发展做出了突出贡献。

（三）人工智能

招行2016 年 12 月推出适合用于普通个人投资者的“摩羯智投”。这是一个一个非常先进的投资服务，采用了近年来的新科技成果：人工智能，众所周知，人工智能可以代替人类处理很多事务，在这方面，人工智能能够遴选市场上的基金，并对市场的各方面情况进行监控，及时对相关工作人员给出警报。智能投顾还能依据客户的投资和风险偏好、理财期限等要素，让客户与基金的实现智能匹配。

三、总结

金融科技在我国各大银行得到了广大应用，但大多数银行的金融科技建设仍然处在初级阶段。在这种情况下，商业银行应该结合近年来金融科技的发展实践及商业银行中金融科技现状，使得金融科技在商业银行中能发挥技术驱动金融活力的效果。