银行理财产品端上AR展示系统的设计

苗志刚 曹莹 张潮

（河北金融学院，河北 保定 071051）

如果说VR技术仅仅被看作为浴火重生的热点技术，一定不会引起如此广泛的关注与探讨，那是因为大家意识到了这种全新的体验所带来的无限商机。如此商机成因不仅在于VR技术本身特性，也源自消费市场不断提升的体验升级需求。VR技术同时也会为消费市场提供更加畅通、便捷、宽泛的信息交换途径。将VR技术引入银行业，特别是助力银行理财产品必将强劲产品的市场竞争力。

一、黄金投资业务简介

黄金随着时代的历史变迁以及市场需求的不断变化，逐步从简单的元素周期表中的一分子，幻化成君王贵族的身份象征，而今又成为了一种具有保值增值的投资工具。各大银行纷纷推出了自主设计并拥有自主品牌以黄金为代表的实物贵金属理财产品。如工商银行的“如意金”系列产品、建设银行的“龙鼎金”系类产品以及农业银行的“传世之宝”系列产品，这三种系列的贵金属理财均为实物金业务。实物黄金波动率较低，周期性较长，不仅投资亏损风险较低，而且还可以有效对冲膨胀风险和信用货币风险。目前大多银行也推出了自己的具有不提取、交收实物且无杠杆的纸黄金或账户金业务。纸黄金投资门槛较低，变现比较快，因为不涉及实物的提取、运输与保存，安全性也比较高。又因为纸黄金24小时都可进行交易，获利时间较长，可以有效地较低理财风险。另外还有一种银行黄金T+D投资，黄金T+D投资是在黄金统一标准化交易合约框架下的投资，这种投资是由转移价格波动风险的生产经营者与愿承受价格风险且在波动中获利的风险投资者参与的交易形式。这种交易属于双向交易，投资者即可买涨也可卖跌，价格涨跌都有可能获利。

二、理财现存的问题

如今各大银行将自己的理财产品依托于互联网进行销售，在提升服务质量的同时，也拓宽了产品的销售渠道。

银行理财产品都具备以下特征：一是可以直接在银行官方上直接购买，流程简单、操作便捷，也被称之为人人都能上手的理财工具。二是不需要投资者掌握很专业的投资技巧，只要明晰产品的存在的风险以及收益情况即可。也正因为如此这种线上营销模式存在着一些弊端。首先是在产品的认知阶段，投资者必须提前详细了解理财产品，极力避免信息不对称的情况发生。投资者一般会采取两种手段：一是到银行网点去实地了解情况，这一手段会受到交通、天气乃至时间等诸多因素的影响。另外，现今理财产品的销售必须先在APP端或PC端仔细阅读相关说明书，如果从大量的文本中获得重要的数据信息也绝非易事，对于老年投资者来说操作计算机或是智能手机，打开对应链接访问页面更不是一件容易的事情。在这种情况下，一般投资者都会选择前往银行网点这一方式详细了解相关信息，但对于银行网点销售人员来说重复性解说是一项费时费力的工作,在信息与网络高度发达的今天，这似乎也不是一种高效率的手段。其次是在产品的认购阶段,银行理财产品一般设置了购买下限，资金投入相对巨大。投资者仅凭手机端或PC端的几行介绍或是变动中的数字，就出手购买理财产品，对于投资者来讲似乎还缺乏一定的信心。在这个阶段对于银行更应该投入大量的工作人员去应对这一问题，打消投资者的消费顾虑。最后是在产品的售后阶段，对于银行理财产品来讲，与其他产品不同的是，投资者更关注的是产品市场价格的实时变动，而非一般产品本身的价值，当然贵金属实物除外。在这一阶段仅仅使用证券交易大厅的红绿数字变动，又太缺乏应有的时代感，和高端的理财产品身份相比又显得极不相称。

其实早在2004年光大银行率先推出了我国第一款人民币理财产品。自此大量新技术新理念开始融入金融领域，为理财产品披上了科技的外衣，也逐步打开了全新的销售思路和渠道。我们将虚拟现实技术应用于银行理财产品的营销层面，能够解决上述弊端。

三、解决方案

我们可以预见，在不远的将来成熟的虚拟现实技术彻底融入银行行业，整合其每一项业务，将会对整个银行的商业生态带来重大变革。在现阶段我们将虚拟现实技术引入银行实际业务中，解决银行理财产品营销过程的实际问题。核心即为“绿色”与“体验”。银行相关业务的绿色发展，表现为以低能耗、可持续为根本目标。具体便是以降低各方运营成本，促进本项业务以及其他业务的可持续发展。投资者的“体验”更多的是强调银行提供的智能服务为消费者所带来的消费便捷与舒适。

银行理财产品营销过程中银行的“绿色”发展与投资者的良好的用户“体验”是密不可分的。时刻表现在虚拟现实技术为银行与投资者双方带来的便捷。

首先，在银行方面无论是传统业务还是新开展的业务都需要大量的人力投入，更直观的表现在产品营销上，每个销售网点都要有相应的人员进行产品展示和相应讲解。虽然各项业务讲解可以相互交叉，但无疑给工作人员带来了更多的工作内容和更大的工作压力。虚拟现实技术的引入将改变现有的人员工作模式，使得任何一项业务都将由全银行系统中最优秀的“讲解员”，进行24小时不间断、地域无差别、充满激情的讲解，只要投资者有实际需求甚至也只是好奇。

其次，顾名思义银行贵金属属于贵重商品，然而在实际的运输、存储以及展示过程中又不可避免的会产生磕磕碰碰，这会给商品品相带来一定损伤，直接影响商品的实际销售。另外，由于从运行成本以及安全角度考虑，一般只有在支行级别才有可能对贵金属的实物进行展示，普通业务网点不具备相应条件。这一现实问题本身就会对贵金属的消费带来不利影响。利用虚拟现实技术贵金属商品可以时刻呈现在投资者的身边，随时可以进行全方位展现，不再拘泥于时空以及其他条线限制。

再次，纸黄金或T+D投资，是规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的一类标准化合约。这种交易是由转移价格波动风险的生产经营者和承受价格风险而获利的风险投资者参加的在交易所内依法、公平竞争框架之下进行，并且有保证金制度作为强有力的保障。但即便是这样，也有许多投资者对其望而生畏。虚拟现实技术的应用，可以有效降低投资者对产品以及未来收益的担忧，提前对产品进行讲解，打造虚拟场景，让投资者身临其境感受产品本身，从而对产品有更加细致和全方位的理解。

最后，为了良好的用户体验而精心打造的消费氛围，我们还可以采用更多的展现形式丰富系统设计，如采用陀螺仪技术构建出超现实的银行环境或是复古的古代钱庄、当铺，又如消消乐、涂涂乐等虚拟操作、游戏场景，让投资者在体验乏味的理财产品中感受到乐趣，并用消消乐、涂涂乐等游戏场景，帮助投资者认知和购置更多的理财产品。

四、功能设计

（一）情境再现

通过Unity 3D或者是Unreal Engine 4等游戏交互引擎构建理财产品的AR展示的基础平台，这一平台体现了我们全部的设计思维。基础功能便是银行系统的场景再现或是更加科幻的未来银行场景亦或是复古的古代钱庄或是当铺场景。不仅有硬件环境而且包含了虚拟各色人物在此办理各种业务，重要的是有专门区域展示理财产品，还有虚拟的专业人员在进行24小时不间断地展示和推介。

（二）业务服务

此平台的核心功能便是银行理财产品的业务服务系统。利用此平台投资者就不必亲自到实体银行去操作业务, 而只需进入对应的APP就可以更加便捷、更加细致地了解银行理财产品。此功能节省了大量的也是最令银行管理者头疼的人工服务成本，同时客户可以自由选择理财方案，购买体验也变得更加便捷和友好。

（三）功能实现

第一在模型制作阶段：构建模型离不开主流的建模软件3ds Max，不仅是因为这一工具具有优良的兼容性与可移植性,同时也因为它便于上手，相比较更适用于大批量的建模工作另外3ds Max在插件功能、模型优化、贴图烘焙等方面具有其独到的优势。另外模型分段以及面数上要做到能减必减，在建模阶段就为系统优化做了必要准备。

第二在贴图制作阶段：贴图的制作至关重要，PS的功能不仅可让理财产品得以各个方位细节展示, 可以这样说高光、阴影、细节等等都离不开PS的处理。除了贴图性能必然应符合行业标准外，值得一提的是在3ds Max贴图过程中, 使用UVW贴图或者UVW展开是非常必要的。

第三在制作骨骼动画阶段：这一阶段是整个平台构建难点，场景中人物形体动作以及业务员产品介绍都离不开生动的骨骼动画，当然在Unity 3D平台的Asset Store上集成了简单的人物动画，可以适当采用即可节省一些开发成本。

第四在交互设计阶段：交互设计是平台的灵魂所在，之所以采用游戏交互引擎是因为他们都具有强大的交互性能。不仅仅体现在投资者与AR展示系统的交互，也体现在用户与数据库的数据交换上如实时报价、实时交易等等。

第五在游戏设计阶段：游戏设计重点不在游戏本身，而在于利用游戏推广理财产品，比如说消消乐，相连的不再是水果或是卡通形象，而是需要推广的各类纪念币。在这类游戏中加入赢取积分等策略，又是一种变相的促销方式。

第六在产品封装阶段：平台的封装要考虑更多的因素。投资者会常使用PC还是手机，手机是Android 还是IOS系统，配置是高端还是低端等等，以及对于展示系统平台的二次开发都是在封装阶段要考虑问题。

五、研究意义

银行理财产品的AR展示系统另架起了一座银行与客户之间的桥梁。理财产品展示与交易过程完全突破了传统方式对于时间、空间等的限制。科学技术的巨大进步不仅满足了投资者详细了解、便捷购置、妥善处理理财产品的实际需求，而且还节约了传统理财业务所需的人力成本。可以预见在不久的将来，未来银行将更加智慧：任何银行业务都将实现任何时间、任何地点、任何人以任何方式进行的5A智能标准化。

以新模式、新途径为客户打造理财知识。在虚拟现实的视角之下，精心采集高精度理财数据，完美再现理财产品三维立体即视模型，投资者可以任意旋转、放大或者缩小虚拟的产品模型，帮助客户多维度观察和感受材质；通过严谨的学术考证，精心制作理财产品的解说视频资源，构建应用场景，将投资内容形象化、可视化，增强客户的交互性和沉浸感，帮助客户深刻感知理财产品，同时也大大减轻了银行工作人员的负担。

以新技术、新视角为投资者提供沉浸式投资体验场景。以前对于理财知识的认知，主要通过阅读宣传彩页、网络检索、专业人员解说或观看视频等方式，以观察者的身份来获取，投资者往往不能够完全理解其中的内涵。通过虚拟现实技术构建的三维立体投资场景，投资者是以体验者的身份参与其中，感知理财产品的属性以及价值，增强投资者的存在感与专注度。

以新思路、新方法为销售拓宽途径。投资者运用手机端上APP进行，可以打破时空限制，随时随地感受和了解、购买以及处置各类理财产品。融合微信领域的快餐文化理念以及心理学领域的碎片化学习理论，精心为投资者打造认知资源，高精度再现各类理财产品立体模型以及详细数据，多维度讲解理财产品的盈利模式等，帮助投资者更好地进行理财投资。

六、结语

在科学技术的滚滚热潮之下, 银行理财产品层出不穷，同时各个理财系统应用技术也在飞速进步。但需要说明是功能完善的系统平台要搭载更加成熟的理财产品，无论是华丽的科技外衣还是精湛的产品工艺。