中小银行面临的金融风险及其防范对策

袁丽鹏

（青海大通农村商业银行股份有限公司，青海 西宁 810100）

中小银行的投资能力有限，通常以中小企业、个体商户及农户的信贷服务为主要业务。中小银行在实现普惠金融目标的过程中发挥着至关重要的作用。由于客户群体规模小、生产经营稳定性低、贷款方式单一，内部管理不到位，极大地制约了中小银行的良好发展。

一、中小银行的经营风险类型

（一）信用风险

信用风险是指中小银行在经营发展进程中，由于借款人未执行合约规定，按时缴纳贷款本金与利息所在成的损失。导致信用风险的因素如下：1、借款人违约成本低，如期还款意识薄弱、不具备偿还能力、恶意拖欠贷款；2、借款人将银行贷款视作扶贫基金，未如约偿还贷款；3、借款人经济收入审核不严明。

（二）市场风险

由于部分产品市场价格变动幅度较大，借款人对主体市场信息掌控不到位，一旦供过于求，将使产品市场价格暴跌，给借款人造成严重的经济损失，且其无法在短时间内偿还贷款。

（三）自然风险

中小银行的信贷服务对象以个体工商户与民营小企业为主，其中，大部分是农业种植户。由于农业生产对自然灾害的防御能力偏低，导致农业种植户经济收益不稳定，无法如期偿还贷款，增加了银行的经营风险。

（四）操作风险

操作风险是指中小银行内部管理不到位造成的风险，其中，贷前调查、贷中审批与贷后检查是小额信贷业务风险控制的关键环节。造成操作风险的原因如下所述：①部分中小银行对贷前审查缺乏重视，客户信息调查不到位，为不良客户恶意骗贷提供可乘之机；……