商业银行个人理财业务问题探究

文/黄玲，建设银行吉林省分行

1 商业银行个人理财业务相关定义

1.1 个人理财业务的概念

个人理财是指商业银行基于客户金融产品的需求以及其财务情况等基本信息的分析，为客户选定合适的金融产品，制定个性化的财务管理规划，提供一系列的金融服务。从银行的立场分析，个人理财业务是银行根据客户的实际情况为其设计一套有利于长期投资的金融产品并提供专业性的服务。从消费者的立场分析，个人理财业务就是借助于理财顾问对自己的资产进行规划，提高资产的整体收益的过程。

1.2 个人理财业务涉及到的内容

现阶段商业银行所推出的个人理财业务具体包括四大类，即个人贷款业务、个人结算业务、个人投资业务、个人咨询类业务。这些就是个人理财业务涉及到的主要内容。从实际情况看，商业银行推出的个人理财业务并不仅仅有这些，如商业银行能够向客户提供更多选择的增值服务，常见的有登机、保险、就医、酒店及留学等。就理财方式来看，具有多样化的特点，包括电话、银行卡、存折、互联网理财等。这些方式的综合运用能够更好地为客户提供理财方案。

2 我国商业银行个人理财业务的不足之处

2.1 宏观环境

2.1.1 个人金融服务业的发展受制于金融体制

根据我国金融体制的规定，银行金融产品不可涉及基金、证券、期货、股票等领域，只可垫资，为客户提供中介、参考服务等。由于无法对上述领域的业务进行有效组合，因此为客户指定的投资规划存在一定的不合理性。例如，商业银行提供的理财规划只是投资方案指定、相关信息查询以及投资建议等方面的内容，并没有真正进行资金管理。诚然，当前金融业务的发展模式有利于金融体系的独立性和稳定性，降低金融行业的经验风险，但同时也阻碍了市场之间的关联，影响客户资源的共享与整合，导致金融机构之间的不平等竞争。商业银行个人理财业务的发展因为上述问题而受到一定的影响。

2.1.2 金融法律体系不够完善

现阶段，我国个人理财业务方面的法制建设滞后，在个人理财业务持续发展的过程中，现有法律已经无法满足现实需要，比方说，从法律层面看，商业银行个人金融业务主体范围的限定淡化了个人理财业务的本质。所以，现有金融法律体系不够完善，影响了商业银行个人理财业务的发展。

2.2 客户本身的问题

我国很多居民都不太清楚理财方面的内容，在购买理财产品是只能借助银行人员的解释来了解相关知识。然而，银行职员在介绍理财产品时出于业务方面的压力会规避理财风险与压力，只片面地展示理财产品的收益。当民众未正确认识到理财的风险性，在高回报利益的驱使下购买并不符合自身情况的理财产品，不仅会加大理财封面的风险，也会影响到其资金的周转。

3 有关商业银行个人理财业务健康发展的策略

3.1 制定科学的个人理财业务服务体系

商业银行要重视个人理财业务服务体系的建设，不断引入互联网、计算机等方面的先进技术，努力提升个人理财业务服务体系的科技性，向着信息化、金融电子化、网络化等方面发展，让客户享受更多的便捷。例如，客户可通过商业银行的个人理财业务服务系统进行线上交易或者个人理财业务的办理，从而摆脱时间和地点方面的限制。其次，商业银行基于信息化平台的搭建，建立一个客户数据信息管理系统，整理客户个人理财服务需求的数据，让商业银行在开发金融产品时有所参考，并提高金融产品的针对性，促使个人理财业务的健康发展。

3.2 实现业务创新的多样化

首先，根据自身实力和市场竞争面临的挑战明确个人理财业务的服务定位，提高个人理财服务的专业性和个性。其次，分析个人理财业务市场的服务人群并对其需求进行再一步的划分，从市场差异化角度出发，丰富个人理财业务的内容，做到个人理财业务产品的多样化。再者，整合个人理财产品与服务内容，根据不同的目标人群和差异化服务策略进行战略调整，切实为客户打造“一条龙”式的全套个人理财服务，提高商业银行个人理财业务产品的竞争优势。

3.3 提高银行理财团队综合实力

对于任何一个企业来说，人才都是不可或缺的发展动力。而对于商业银行而言，影响其长久发展的一大因素就是银行理财团队的整体水平。综合国外其他银行以及其金融体系的发展情况可得出，在商业银行总收入中，个人理财业务所带来的创收所占份额超过30%。因此，我国商业银行要重视对个人理财业务的开发以及理财团队能力水平与个人理财业务的影响。如今，金融市场竞争激烈，商业银行若能培养一支业务能力优秀的专业理财团队，将可大幅度提升其市场竞争的优势。不过，建设理财团队时，商业银行还要考虑到诸多问题，譬如从业人员的税务规划能力、财产规划能力、保险规划能力、退休规划能力、信托专业能力以及客户群体稳定能力等，可采取对员工定期培训、职前培养等方式提升业务团队的水平，并通过政策调整让银行营销、风险控制以及业务维护等板块凝结成一个成体，实现“一站式”个人业务服务体系的建设与完善。

结束语

综上所述，我国商业银行若想实现预期的个人理财业务发展目标，就要详细分析客户需求，参考市场发展形势，秉持以服务为核心的理念，丰富营销策略，优化服务体系，提升个人理财业务团队的整体实力。商业银行一定要循序渐进，根据自身实际情况进行方向和政策方面的调整，让个人理财业务为银行发展创造更多的价值。