浅析互联网理财对银行传统 个人理财业务的影响

刘博 于林卉

（沈阳工学院，辽宁 沈阳 110000）

一、互联网理财含义

互联网理财产品本质是金融衍生产品，是互联网金融在理财产品范畴方面的具体表现形式，互联网金融演进过程中产生的一种传统金融机构依托互联网平台建立新的销售渠道。是互联网技术与金融理财业务相融合的创新，具有随取随存流动性强、高收益高回报、购买管理便利等特点的产品。依托互联网平台以及大数据与云计算等技术实现投资者与第三方理财机构的对接以及消除降低双方的信息不对称，根据客户需求提供人性化服务。顾名思义，就是通过互联网这个平台去购买、挑选、管理一些理财产品。在计算机还没有被普及的以前我们都是去银行营业厅或者基金公司去办理，现在可以直接在家里打开电脑或者手机通过互联网平台和他们的支付工具直接了解选购理财产品获取一定的收益，这就是互联网理财。

二、研究互联网发展对工商银行个人理财业务影响的必要性

随着经济的不断发展和人民币升值的影响，银行传统的低收益个人理财业务已经远远无法满足人们的市场需求。互联网金融的飞速发展，各个领域的建设，以及互联网金融理财产品的便捷操作，低门槛，对传统的个人理财产品造成了巨大的冲击，其高收益吸引了大量的客户，发展蓬勃。而传统银行个人理财业务市场被互联网理财所挤占，业务数量下降。虽然传统银行在积极革新但受到城市经济环境制约、总行规定的制约等等使得改革进程较慢。互联网金融的发展带来挑战的同时也带来了新的机遇，想要跟上发展，就必须进行改革创新，借鉴互联网理财产出发展的优势，根据自己实际情况形成有效高效的可行发展战略是尤为重要的。

三、在互联网理财产品的发展下银行传统的个人理财业务所面临的问题

（一）理财产品种类少

受经济条件制约，民众理财意识较为模糊，银行在营业初期对于传统业务较为重视，个人理财业务发展时间较晚，对个人理财业务的重视度不够，尤其在理财产品的开发创新方面没有提高重视，在一些理财方案计划上，只是将存贷款产品进行简单整合，基本不涉及专业的投资方法和品种，投资咨询只是传统储蓄业务的介绍。传统的商业银行作为国家计划经济金融体系中的一环，要追求稳定，所以一些风险过大的企业债券和更新速度太快的“短命”基金自然要被排除在外，所以真正能留给客户选择的个人理财产品就很少了。

（二）理财产品收益率低

传统商业银行其理财产品由相关监管部门严格管控，对于产品的类型、收益都有具体规定，严禁以高收益理财招揽客户提高银行资金储蓄，而互联网个人理财业务刚刚兴起，法律框架虽在快速构建，但至今具体法律规章还不够完善，凭借低门槛高收益迅速占领传统商业银行的理财市场。因此个人理财产品的收益率上，显然与支付宝旗下的互联网理财产品有不小的差距。[1]传统商业银行的个人理财产品收益较高的产品为企业债券，但是企业债券的风险性较高。而其他定期的储蓄虽然风险低，但收益也低，存取款收取烦琐，而且如果在存款期内的进行提前取款操作，会损失一定的利息。而活期存款虽然存取方便，但是利率极低。以余额宝为例的互联网金融产品，相对于银行来说，同期的利率都要远高于商业银行的同期理财产品。因此，传统商业银行理财产品与互联网理财产品相比并不占优势。

四、针对传统银行个人理财业务的问题给出的方案

互联网理财之所以兴盛，有一个因素就在于其产品的创新，理财产品的多样性，投资门槛低、存取灵活等等。传统银行有着稳定的客户群体，对客户的具体信息资金数量等有着较为准确的了解，其客户为各个阶层的，不同阶层的客户需求是不一样的，门槛准入能力、收益的期望、灵活性的要求都是不一样的，而传统银行目前几乎所有的理财产品是一个月或一年的固定收益产品。其个人理财产品目前无法满足不同阶层的客户需求，大部分产品都是不到期不能取出来的，无法做到随取随存不能满足客户的灵活性要求。产品的门槛准入高，传统银行客户群体中储蓄数量较少的客户较多，其中大部分也是有理财意愿的高门槛使得这部分客户无法购入期望的理财产品，只能通过互联网理财产品达到其理财意愿。传统银行应该凭借自身的体系优势以及雄厚根基，收揽的大量相关人才提高产品创新开发多种收益模式的理财产品，针对不同阶层客户提高产品的灵活性，做到随取随存，降低门槛，开发低门槛的理财产品使得自身稳定的小额客户群体可以进行认购，满足客户多样化、个性化的需求。