我国商业银行金融产品创新现状及对策分析

顾超

【摘 要】商业银行的发展并不像外界看起来的那么轻松，实际上，为了适应经济新发展，商业银行也不断在调整自己的内部结构，推出新的产品和服务，以期能满足客户的存储和投资需求。与国际金融的接轨，更是推动我国商业银行不断创新，以确保自己的发展地位。近年来，商业银行也从单一的服务模式变成多元化模式，金融产品的创新更是为商业银行带来发展新生机。本文主要针对商业银行近几年来的金融产品创新情况以及存在的问题等进行有效分析，希望能找到对商业银行有参考价值的对策，提高我国商业银行金融产品的创新水平和地位。

【关键词】商业银行;金融产品;创新;对策

近年来，各行各业都在不断推出改革和创新，尤其是金融市场，激烈的竞争更是迫使它不断做出调整和创新，这样才能给商业银行带来更好的发展商机。互联网理财产品的出现、微信红包的刺激，都让商业银行在金融领域受到很大的冲击。与国外商业银行发展状况相比，国内依然存在很大的差距。想要突破这一局面，就必须要不断创新金融产品，提高技术和服务，这样才能提高我国商业银行金融产品的整体水平，才能吸引客户，增加银行的效益，才能紧跟时代发展，提高商业银行的核心地位。

一、商业银行金融产品创新的现状

1、产品规模不断扩大，增速不断加强

现在，国内的商业银行创新产品品种主要有资产类、负债类以及中间业务类等，这些产品中，理财是最多的，也是最受客户欢迎的。从2004年开始推出理财产品一来，其规模不断扩大，然在2013年之前，商业银行的产品比较单一，虽然到2015年年底，共有426家商业银行机构推出理财产品，数量更是达到60879种，但是因为当时的竞争力依然在线下，因此，商业银行的产品大多以传统为主，创新很少。2013年之后，受互联网理财产品的冲击，商业银行不断推出新的创新产品，其规模和增速也大大增加。

2、功能不断丰富，创新却在低层

从目前接触的商业银行金融产品可以看出，银行在不断推出新的金融产品，以期带来更好的效益。然而，事实上，金融产品在几十年的发展中，功能虽然有所丰富，却并未完全达到理想状态，很多创新手段更是处于低层阶段。尤其是一些保守金融产品更是未突破通过吸纳存款来增加收益的模式，这对金融产品的创新以及商业银行的发展都是极为不利的。

3、同质化严重，难形成自己的发展优势

在金融产品创新中，同质化严重是一个非常严重的问题，也是目前金融产品创新最让人头疼的问题之一。当某一家银行推出新的金融产品且反响不错的时候，其他银行就会相继推出类似的金融产品，这种模仿式创新在商业银行发展中极为常见，也极大的阻碍了商业银行的发展，使其难以形成自己的竞争优势。此外，导致国内银行产生严重同质化的主要原因有三点：一是我国金融产品创新理念不足，多模仿国外，但不懂其中的窍门，造成同质化严重;二是中国金融业还没有实现完全市场化，很多产品都需要政府引导，导致产品开发和创新受到一定的限制;三是我国对知识产权的保护力度不够，且复制的成本极低，因而商业银行极少愿意投资花费大成本的创新产品，而是选择模仿，以求降低成本投入。

二、制约我国商业银行金融产品创新的因素

1、市场因素

我国市场经济虽然发展不慢，却依然处于发展阶段，金融市场存在很多不成熟的地方，这些不成熟导致我国商业银行金融产品创新受到限制。尤其是在同行竞争中，商业银行往往更倾向于价格竞争，這对金融产品创新和收益造成很大的不利影响，也打击银行的创新积极性。再加上我国金融行业属于分业经营，很多领域之间联系不够密切，导致金融产品创新的实现存在一定困难。

2、法治环境因素

我国在经济保护法方面依然存在很大的缺陷，尤其是一些不完善的制度导致没有适合商业银行金融产品创新的法律出现，因而相对于创新，银行更愿意去低成本复制，这样一来，就使得国内商业银行对金融产品创新的积极性大大降低。再加上创新带来的不可预估性、产品风险等，都让商业银行不愿意去承担这个经济损失。

3、监管因素

从目前的监督效果来看，国内对金融领域的某方面监督过于严厉，不仅造成金融产品创新受到限制，也让金融行业发展受到影响。另外，监督机构对银行产品创新也没有制定及时有效的保护措施，不能帮助商业银行及时解决创新带来的不良后果，导致各大银行不敢轻易尝试。

三、商业银行金融产品创新存在的问题

1、体系不够完善，无法发挥金融产品创新的作用

近些年来，国内商业银行都在不断加大对金融产品创新的力度，并不断推出各种金融产品和相关服务。他们涉及的范围非常广，数量也非常多，比如我们现在使用的小微企业、批发、存贷款以及金融市场等都是商业银行的努力成果。不过，相对于西方国家的完善，国内的体系并未达到完善状态，尤其是国内的金融产品创新往往只重视负债类，对资产类比较忽视，即使创新也很难投入大量的精力和资金，导致其缺乏高收益低风险产品，无法吸引客户的注意。再者，现在市场中的金融产品创新量在整体业务中极少，很难发挥其真正的作用。

2、缺乏风险意识，制度管理不完善

目前，国内在产品创新方面缺乏风险约束机制已经成为行业共识，很多银行也意识到了这点不足，正在积极调整。金融产品创新不仅能带来经济效益，也存在一定的风险，而后者需要银行机构通过不断的调整和实践去完善，才能降低风险，保证收益。现在，我们面临的一种情况就是金融产品已经上市，但制度规范却没有完善，这对金融产品管理存在很大的安全隐患，也不利于金融产品的创新。

3、创新速度慢，换汤不换药

国内的很多金融产品所谓的创新实际上就是借鉴西方国家的金融产品加以改造，这种模式导致我国的金融产品看似创新，实际上换汤不换药，还是人家的配方，并未真正实现产品创新。不仅如此，从我国金融产品发展的速度来看，虽然取得一些进步，整体却依然处在发展初期阶段，国外已经实现电子化技术产品，我国依然还处于探索当中。

四、商业银行金融产品创新的对策

1、建立完善的金融产品创新机制

对金融产品创新，不能只借鉴西方国家，要根据我国的实际情况，在此基础上，建立适合自身发展需求的创新产品。在这个过程中，对金融产品创新的机制以及存在的问题，都要给予重视，都要妥善解决。目前，国内的金融产品创新处于低层阶段，国内各大银行在创新之时，就要虚心学习西方发达国家的先进经验，争取在国际市场中拥有一席之地。

2、放松对金融领域的管制

过于苛刻的监督，会导致金融产品创新受到极大制约，所以想要在这方面有所创新发展，就一定要放松对金融领域的监管。不过，放松并不等于不管，而是适当的放宽监督环境，让银行能够自由发展、大胆放手去做。尤其是，近些年来，中国受金融自由化的影响，很多行业发展受到制约的状况已经显现，要想真正实现创新发展，就要放开对金融机构的管制和约束，让他们有更大的自主权和空间去发展创新。

3、加强引进专业人才

在金融产品创新中，人才是非常重要的，任何产品都是人创造出来的，没有人才就很难实现这一步骤。所以，商业银行想要创新，就要大力引进先进人才，无论是国内还是国外，高薪聘请，学习其技术和创新理念，让产品更符合时代发展需求，引来领域发展。对专业人才的引进和培养，一定要给予高度重视，不仅要在薪资待遇方面体现出来，还要在生活需求方面给予关怀，只有这样才能让专业人才全身心的投入到产品创新中，才能无后顾之忧。

4、增加产品创新种类

想要打开市场，增加自身竞争优势，就要通过多种创新产品来吸引客户，留住客户，如果一个银行无法满足客户的需求，不能为客户提供高收益低风险的理财产品，又没有完善的服务跟进、产品升级，那么，这个银行必然会逐渐被市场淘汰。增加金融产品创新品种，不仅仅是提高银行的市场竞争力，更是吸引客户注意力，让客户来存钱、理财，确保银行自身的效益，实现利益最大化。

5、确保客户的主体地位

金融产品创新的目的是为了服务客户，这一点是非常重要的，银行在创新之时，一定要确定客户的主体地位，针对客户需求，为其提供高水准、个性化服务，满足客户对投资理财的不同需求。只有根据客户的类型和需求，去创新研发的产品才会提高客户满意度，才能提高产品创新性，规避同质化，实现个性化发展。

6、加强技术水平，利用现代化技术

高科技、大数据、云计算，都是当下最为流行的技术和手段，通过对这些技术的运用，为金融产品创新提供一个良好的平台，是现代商业银行发展的契机之一。再加上，现在利用科技信息化创新的成本远远大于其他投入，因此将发展方向转向电子化、自动化是最明智不过的。商业银行在发展過程中，一定要加强对先进科学、计算机技术以及电子化信息的利用和发展，提高银行管理的水平，重视科技创新，这样才能推动金融产品创新走向高层次。

五、结语

创新产品，增加产品种类是当下商业银行发展的必然趋势，也是我国商业银行增加核心竞争力的一种有效手段。在市场竞争中，要想所向无敌，走在同行的前面，成为行业领军企业，就要不断创新，不断推出新产品，这样才能增加银行收益，才能实现利益最大化，让银行发展更加辉煌。不过，银行金融产品创新是一个长久发展的过程，需要相关部门和银行机构的不断投入和坚持，才能真正实现目标，达到预期的效果。

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