论区块链在保险行业的应用

葛思义

中图分类号：F84 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）10-131-02

摘 要 区块链技术凭借着自身高效透明、安全可靠、成本低廉的优势，在保险行业具有广阔的应用前景，能够有效解决保险行业产品销售难度大、理赔效率低、骗保现象频繁等问题。基于此，本文以保险行业为研究对象，首先阐述了区块链的概述，为后续研究奠定良好的理论基础，接着分析了当前区块链在保险行业的应用现状，主要以阳光贝和安链云两个成功案例进行阐述，接着剖析了区块链技术在保险行业的深度应用，最后从加快人才培养、健全相关法律法规、加强行业监管三个方面提出了发展建议，以期能够有效提高了保险公司的利润空间。

关键词 区块链技术 保险行业 应用

随着计算机网络技术的不断发展，区块链技术逐渐渗透到人们的日常生活之中，打破了传统保险业固有的格局。而区块链作为信用重构的技术保障，不仅对金融保险业产生了强烈冲击，同时对医疗、农业等与保险业关系密切的领域都造成了较大影响。区块链凭借着点对点的对等网络、分布式共识机制以及数据结构可验证性及不可篡改性，有效解决了信任问题所带来的业务痛点问题，成为了保险业可持续发展的有利武器。

一、区块链技术概念解析

区块链技术是基于比特币交易系统而衍生的新型加密算法和去中心化的协议，具有高效运行、安全可靠、过程透明等特点，是当前较为安全、先进的数据存储技术，区块链的分布式记账数据库和加密算法以链确保了数据的安全性。区块链技术改变了以往传统的保险销售、理赔、反欺诈等保险业务交易流程，在优化保险业务数据存储方法的同时，还能降低解决“摩擦”的成本，在我国保险行业发展前景广阔、应用空间宽广。

二、区块链在保险业中的应用现状

（一）“阳光贝”积分服务

2015年，阳光保险公司成立区块链研究部门，以求能够研发出满足客户多元需求的积分形式，并与2016年3月8日，率先推出以区块链技术为系统底层架构的新型积分模式——“阳光贝”积分，而这也是保险业首款区块链产品。以往，阳光保险公司积分以会员卡形式存在，只能本人使用，不得转增、折现，且只能在指定场所兑换指定产品，使得很多积分没有发挥其凝心聚力的价值。而阳光贝实现了积分转让、兑换，在阳光商城支付页面选定商品后直接使用阳光贝积分抵扣即可，这样的积分服务方式不仅能帮助客户升省钱，还有利于增强客户对品牌的粘性。与此相同时，不仅可以在阳光商城购买商品、转增，还可以与其他公司所发行的区块链应用进行积分互换，进一步提高了资源的利用率。

（二）“安链云”电子保单存储系统

众安科技为众安保险子公司，其在2017年1月面向社会发布了《安链云-网络白皮书》，在白皮书中介绍了依托区块链技术所研发的“安链云”平台，该平台是全球首个基于云端的电子保单存储系统。众安保险在应用该系统后，截止到2018年，共在线录得保费收入112.6亿元，同比增长89%。安链云平台将保单、客户信息、理赔信息等全部录入到区块链中，借助区块链分布式存储技术确保这些资料信息的安全，与以往传统的数据存储相比，区块链中的数据不可篡改，电子保单的安全性更高[1]。同时，投保人在投保后发生保险事故，安链云系统网络将直接利用区块链技术的可追溯性快速审核交易流程，并根据投保时所签订的合约进行自动理赔，这样就避免了因第三方中介机构参与而造成的数据错误、丢失等风险。此外，安链云系统还具有较强的反诈骗功能，能敏锐察觉到异常保单的存在，防止因骗保导致的经济损失。

三、区块链在保险行业中的深度应用

（一）区块链技术有助于提高保险公司运作效率

以往保险公司经营模式多采用自上而下的层级管理，层级分立较细，人员结构复杂，管理效率較低。公司在运转大量工作时成本较高，需要消耗大量的人力、物力，再加之业务流程繁琐，时常导致优质客户流失。如果保险公司在人员配置上能够实现快速调配，并及时清算保费，势必能够大幅度提升业务效率。借助区块链技术的智能合约核心技术，与互联网云计算共同作用，可以构建更加完善、智能化的保险销售管理体系。在该体系中，通过对用户投保需求进行深度挖掘和分析，可以直接匹配出最优的产品方案，使得保险产品更加贴合用户实际，提高用户购买产品的几率。同时，用户一旦发生保险事故，根据预先设定的合同条款和费率标准，在较短时间内进行保费结算，彻底解决当前保险行业理赔难的问题。在保险理赔环节，将智能合约业务规则录入到区块链中，理赔专员不再需要核对大量的索赔材料，系统将自动进行审核，提高了理赔效率，降低了保险公司业务运行成本。

（二）区块链技术有助于加强对客户信息的保护

信息技术的数据公开虽然能够快速获取大量的数据信息，但是也增加了客户隐私泄露的风险。在保险行业中，投保、核保以及赔付等关键业务环节都存在用户信息安全隐患，如果不加以防范，将会对用户人身财产利益造成严重威胁。当前，我国保险公司在信息安全技术投入上存在差异，信息安全监管体系还不完善，从保险行业泄露出的客户信息时有发生，甚至一些不法机构通过非法手段篡改保险公司平台数据，或是以不道德营销手段获得用户信息，严重侵害用户个人权益的同时，也使得保险公司信誉受损。而区块链技术采用的是分布式存储方式，在数据记录、存储和管理过程中要求各个节点必须要共同参与，且需要节点之间对数据信息的有效性进行相互验证[2]。对此，保险公司可以利用区块链技术构建分布式智能身份认证系统，确保在各个节点进行数据查询时，仅能获取相关数据而无法得到用户信息，确保用户个人信息不被外泄，同时也保证了用户在交易过程中不会受其他信息的干扰。

（三）区块链技术有助于业务模式创新

在保险行业中保险销售是核心业务，要想顺应时代发展，就必须要不断创新保险产品类型。在保险产品研发设计中应用区块链技术，不仅能够对保险产品差异化定价机制进行优化调整，同时也能推动一些新型险种的发展，如农业险、品质险等，有助于保险行业与其他领域的融合发展。如，中国人保依托区块链技术推出的养牛农业险中，通过生物识别技术对每头牛的信息进行识别、获取，并使用加密算法将这些信息上传并存储至区块链中，从而形成相对完善、安全的养殖业追溯体系，确保养殖各方和保险公司能够实时获取牛的情况。同时，系统根据识别出的个体信息后，还能对牛的健康状况进行预判，一旦发现可能患病，就可以发出预警，便于相关人员及时采取预防措施，将经济损失降至最低。而保险公司不再需要进行实地考察，通过对区块链各节点中存储的数据进行分析，就可以掌握真实的情况，在简化投保流程的同时，也为保险公司和投保养殖户在风险预防、承保理赔等方面提供了较大便利。此外，区块链技术所涵盖的分布式存储、加密算法以及智能合约等系统模块，能够构建集生产、加工、批发、零售、售后等一体化的产品溯源体系[3]。产业供应链中所涉及的全部数据将如实被记录到溯源体系中，保险公司只需要通过链数据就可以快速追溯事件的全部信息，从而有效判断出投保企业的质控实力和产品质量，拟定出与之相符的品质险合同，在推动业务服务升级的同时，有效保障双方权益。

四、区块链助推我国保险行业创新发展的对策

（一）加大人才培养力度

要想实现区块链技术在保险行业中的高效、正常运行，就必须要具备相应的技术人才。对此，保险公司要加强对既精通区块链技术应用，又熟知保险业务流程的复合型人才的培养。创新人才培养模式，在内部挑选综合素质高、条件优异的员工作为储备人才进行培养；或是与院校合作，参与到相关专业人才培养中，根据公司岗位和发展需求，对专业课程进行重构，确保培育出一批实践与理论并重的复合型人才。同时，保险公司还应当加强与外部技术的合作，及时获取国内外区块链技术的前沿动态，积极与相关技术部门合作，参与区块链技术在保险领域中的应用研发，加快技术储备。

（二）健全相关法律法规

当前，我国保险行业逐渐向“互联网+保险”模式发展，但法律约束力度不足，必须要确保互联网保险体系的稳定，才能推动区块链技术在保险领域中的创新应用。因此，在立法方面，要结合区块链技术与保险业的发展实际，政府部门要简政放权，出台完善的区块链助推保险行业模式创新的法律政策。立法尽可能以风险防范和约束不法行为为目的，优化区块链保险的风险结构体系，并不断完善区块链助推保险的后续机制。在具体实施上，可以采取以点概面的方式，先从实力雄厚、规模较大的保险公司开始，在取得一定成效后再逐步推广普及，若在试点工作中发现问题，则要及时进行修订，确保立法的合理性和科学性。与此同时，随着“一带一路”战略的实施，我国区块链保险势必会走出国门，那么立法要及时跟进，根据海外市场实际情况对立法进行调整。此外，在法律层面，还应当将使用区块链的保险公司集合起来，形成区块链保险联盟，成立行业监管协会，赋予协会必要的法律权利。而在法律的保护下，区块链联盟下的保险公司必然会加强合作交流，加快行业数据信息的传递，共同承担行业风险，降低运营成本。对于普通大众而言，保险公司运营成本降低，所推出的保险产品价格必然低廉，可供选择的空间更大，信任风险随之降低，有助于保险公司提升口碑。

（三）加强法律监管和行业自律

区块链在保险行业中的应用还处于初期阶段，还未形成健全完善的监管体系，对此相关部门应当明确监管职责，完善监管机制，优化监管体系，加大对监管技术和手段的研究，构建符合保险行业实际的区块链监管体系。针对区块链技术应用中出现的问题，要结合行业发展实际进行有效引导。与此同时，保险公司应当成立区块链技术研发协会，共同拟定行业监管标准，明确区块链技术的应用准则，逐步构建统一化的行业标准。同时，监管协会有权监管区块链保险公司的信息披露情况，核查信息的真实性；定期对保险公司相关数据进行抽查，如果存在虚假情况，或是造成消费者损失等，可以责令其予以一定补偿。

五、结语

通过研究，本文认为区块链在保险行业中可应用场景较多，尤其是在电子保单、积分等基础领域的成功实践，创新了保险公司的业务模式、丰富了保险产品内容、提高了用户信息的安全性。在今后的发展中，还需要进一步加强人才培养、健全相关法律法规、加强行业监管，彻底改变保险行业格局。

参考文献：

[1]曾于瑾.區块链在保险行业的应用现状与未来[J].清华金融评论，2017（12）.

[2]王玉华，戴泽曦.区块链技术在保险行业的应用场景研究[J].吉林金融研究，2019（6）.

[3]江艳平，熊雪朋.保险业引入区块链的探析[J].当代经济，2018（5）.