论大学生网络借贷的现状及风险

郝登攀

摘要：随着互联网时代的不断兴起，网络借贷成为网络金融中的重要组成部分，不仅在社会中起到巨大影响，甚至影响大学生的日常生活。在其飞速发展的同时，诸多弊端也逐渐暴露了出来，本文通过分析大学生参与网络借贷的现状，剖析网络借贷对于大学生的影响与风险，最后提出相应的解决建议。

关键词：大学生  网络借贷  风险  对策

一、大学生网络借贷现状

网络借贷，即通过互联网p2p平台，将小额资金收集起来，借贷给有需求的民间个人的一种小额借贷模式。网络借贷依托于互联网，缩小了时间地域间的限制，简化交易流程，从而更有利于交易行为的产生。同时，在校园网络借贷中，有时甚至只需填写身份证号等个人信息就可获得贷款，由于网络借贷简单、方便、快捷、迅速等特点，十分受到当代大学生的欢迎。

在多数情况下，大学生消费观念前卫，经济来源却十分有限，父母给予的生活费不足以满足他们的消费需求。此时，借贷流程十分简单的网络借贷在高校中的每一个角落都贴出广告，消费心理与实际情况无法达成匹配的学生看到了很难不动心。在2017年的一次大学生问卷调查中显示，有31.48%的学生尝试过网络借贷，其中有50.74%的学生贷款金额为2000-5000元，贷款金额为1000-2000元的学生占了19.12%，贷款最少的为10000元以上，占3.68%。参与网络借贷的大多数学生将贷款用于电子产品的购买，占77.21%，其次是用于购置学习资料和报相关课程，占50%，还有1.47%的学生将借款用于游戏装备的购买。从数据统计中可以看出，网络借贷有利有弊，但由于大学生迫切的消费欲望与淡薄的防卫心理，网络借贷也为他们的安全埋下诸多隐患。

二、网络借贷存在的主要问题

（一）学生超前消费现象严重

一是大学生第一次离开父母独自生活，虽然自由度大大的提高了，但是对于价值观尚未完全成熟的大学生来说，缺乏一定的自制力，容易受到外界因素的影响，此时随着微博等网络社交软件的普及，网络上各种鼓吹“最好的年纪就要用做好的东西”等言论更是促使大学生追求新颖商品、时尚大牌。

二是不少学校的学生虚荣攀比心理严重，喜欢时尚、追求精致，购买高档的电子产品、化妆品、衣物等，一味地追求高消费，不考虑自身的承受能力，当父母给予的生活费不足以负担他的消费时，只能走上网络借贷之路。

（二）个人信息保护存在隐患

有些不合规的平台甚至将借款人上传的个人信息收集、整理后进行转卖，2017年12月12日苏州电视台新闻频道播出的一条新闻表示，在各类QQ群中售卖的借款者信息最低甚至只需要一元一条，导致许多借款人频繁被垃圾短信、广告电话骚扰，严重影响借款人正常的生活学习。更严重的是，有些不法分子通过收集借款人的个人信息后，冒用借款人身份在网络平台继续贷款，酿成更严重的甚至影响到借款人日后的信用审核的巨大损失。

（三）网络借贷平台无序发展

随着近几年互联网金融的快速发展，网络借贷平台也如雨后春笋般快速冒出，这些平台虽然发展迅猛，但却并不是所有平台都依法合规，很多不良借贷平台钻政府政策大漏洞，打“擦边球”现象并不少见。

第一，我国允许民间私人借贷行为的存在，但同时法律也规定，民间借贷利息标准不得超过央行基准利率的四倍，超出部分即是高利贷，是不受法律保护的违法行为。但是现在很多网贷平台的利息却远远超过了四倍，有些甚至达到了八倍之多。

第二，当学生无法按时还款时，网贷平台不通过正规的法律途径向学生追回欠款，而是利用跟踪、骚扰借款人及其家人，甚至威胁软禁借款人，拍摄公布借款人的“裸照”等非法行为追债，这些行为对大学生的身心安全都带来巨大的伤害，影响大学生情绪与正常生活。

三、网络借贷风险原因分析

（一）学校引导不足

近几年的时间里，网络借贷平台大规模的进入高校，贷款乱象频发，甚至引起一些极端事件，一些高校對网络借贷正确引导不足。

首先，高校对大学生进行网络借贷没有一个全面的了解，没有将网络借贷监管列入管理体系。对于学生的理财引导、消费观引导更是大大的不足。

其次，高校的日常监管难度很大、力量不足。近些年来高校扩招，学生数量不断增多，这也导致了辅导员数量的严重不足，投入到学生日常管理工作的辅导员更少，难以满足师生比1：200的要求。辅导员人数的缺少直接导致了辅导员对学生的关心不够，无法对每一个学生的心理问题，最近的动态情况进行了解，只有学生造成了严重的后果才引起辅导员的注意。

（二）平台控制不严

相对于银行的严格审查，网络借贷申请便捷，贷款流程迅速的特点也是一把双刃剑。虽然只要提供身份证、学生证和填写几项个人基本信息就可以让大学生快速贷款，方便大学生的日常生活，但这样对借款人提供的信息不加以严格审核，不用将证件和本人头像严格比对，很容易导致借款人冒用他人信息借款，致使其他无辜大学生成为负债人，甚至面临信用破产风险。

（三）政府监管缺失

近几年网贷平台在我国大规模的兴起，但对于网络借贷的监管措施与法律法规却并不完善，相关的法律监管机制相对滞后，无准入门槛、无监管机构是目前网贷行业的现状。由于相关法律的缺失，更多依赖公民的传统交易意识和习惯，使得网络借贷的风险防范、纠纷解决等问题处于无法可依的状况，这也给大学生的维权带来了不小的困难。例如在《个人贷款管理暂行办法》中，也只是站在宏观调控的角度对贷款的基本原则做出了规定，对“裸贷”、暴力催收借款等实际性问题并未做出明确规定。这种“风声大、雨点小”的做法对网络借贷平台的规范和监督作用是十分有限的。

四、网络借贷的风险管理及积极引导

在大学生网络借贷平台迅速发展的同时，它也存在着诸多风险，因此引发的各类悲剧也让我们充分意识到网络借贷平台给学生带来的巨大危害性。所以关于大学生网络借贷平台的风险控制成为各界都必须重视的一项重要工作。

（一）加大高校引导力度，保障学生身心安全

对于学校而言，在教授学生专业课知识的同时，也应该做到以下几点，保证学生的在校身心安全。

一是学校应该意识到网络借贷平台给学生带来的巨大影响与潜在威胁，通过开展主题班会等活动加强对学生的教育。另外，学校还可以邀请金融、经济、网络信息安全等方面的专家或办理过网贷纠纷案件的一线派出所民警，在大学生中展开网络安全、金融方面的讲座，向大学生普及违约金、滞纳金与银行征信方面的常识，让学生们意识到网络借贷的风险与诚信做人的重要性，强化学生对于网络借贷风险的认知，帮助学生增强网络安全防范意识。

二是学校内部应当完善对于校内网络借贷平台传播的监督机制。加强校内安全建设，禁止校外无关人员随意进出校园，对所謂的充当网贷平台校园代理人的学生做出批评、警告甚至处分，对被网络借贷平台所引诱的学生做出震慑，使他们意识到参与网络借贷的严重性、危害性。

三是辅导员、班主任也应该通过微信公众号、微博、qq群等网络媒介寓教于乐地向学生灌输正确的消费观念，培养学生树立正确的价值观，引导学生意识到自身消费中的不良习惯，避免学生因过分沉溺于物质消费而做出错误的选择。

（二）加强平台控制管理，防范用户信息泄露

有些网贷平台由于管理能力不足或技术不完善等原因，对于借款学生的信息无法做到严格保密，导致大学生信息被泄露、盗取甚至被不法分子所利用的事件时有发生。因此，网贷平台需要提高自己经营管理水平，提升网站保密技术，以确保学生的个人信息安全。其次，平台也需要对其网页经常做出维护，减少网页的安全漏洞，尽量避免网页遭受黑客的攻击。

（三）建立法律监督机制，严格监督网络借贷

网络借贷平台能否健康、有序的发展，政府的如何监督与管理是重中之重。就政府方面而言，应尽快出台落实相关的法律法规等方面对网络借贷平台进行一个有效的监管，给大学生提供一个健康的生活环境。

首先，政府需从源头出发，根据目前网贷平台发展状况与消费者需求制定相关的法律条例，提高网贷平台的准入门槛，审查网贷平台资质，为符合条件的平台颁发经营许可证，确保网络借贷平台的合规性和安全性。其次，监管部门也需对网贷平台的经营模式进行监督管理，整顿不文明的催收债款行为，取缔恶意误导大学生、诱惑大学生故意消费的虚假宣传。第三，监管部门定时需对对网贷平台的技术保护能力进行审查，确保用户信息不被泄露。最后，银行也可以根据大学生的需求，在当前征信系统不断完善的基础上逐步向大学生开放小额信用卡的办理，弱化网贷平台的影响。

参考文献：

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[2]庞露荷.许恒梅.校园网贷对大学生的心理影响以及防范对策[J].教育现代化，2018，5（34）：255-256.

[3]朱悦，石孜.大学生网贷现象及风险规避研究——以安徽三联学院为例[J].中国管理信息化.2018，No.378（12）：124-125.

（作者单位：苏州经贸职业技术学院）