中国的第三方B2C支付平台对商业银行的影响及对策研究

刘美辰

从21世纪以来，互联网金融的不断发展，还有中国的智能移动终端开始迅速发展、普及并且各类电商消费类平台趋向移动化，为第三方移动支付创造出更多的机会，从而使得中国第三方支付行业整体交易规模持续增长。然而，第三方支付平台的飞速发展，也使生活消费模式发生了很大的变化；人们可以足不出户通过手机上的第三方支付平台进行一些业务办理，比如网购交易、线上支付、转账、手机话费充值、水电煤缴费等等；而随着行业的不断整合，支付宝与财付通双寡头的局面将不断得到巩固，对中国的商业银行的传统业务发展经营造成了不小的冲击。基于此现状，本文将从正反两方面阐述第三方B2C支付平台对商业银行的影响，另外，對商业银行的未来发展提出对策及建议。

第三方支付概述

第三方支付是指一个独立的平台需要首先和各大银行合作，将平台与银行的支付结算系统的接口对接，促成交易双方快速进行交易。现如今，第三方移动支付已广泛渗透到居民日常生活当中，可以将居民第三方支付划分为个人类交易、线上消费类交易、线下消费类交易和金融类交易四大类。

以我们平时的网购为例，消费者在将购物者选购商品后，第三方平台提供一个账户让消费者进行货款支付，第三方同时提醒卖家先发货；买方收到货物进行确认后，第三方再会将该款项再转到卖家账户。对于消费者来说获得了极大的便利，他们足不出户就可以买到全国各地乃至全球的自己心仪的商品；从卖家方面来说，网上销售会减少一系列场地费用成本，他们利用互联网的便利获得对市场信息的及时反馈的信息可以结合实际情况确定自己营销策略，从而获利，从而第三方支付机构的重要性也逐渐凸现出来。

第三方支付快速发展对商业银行的影响

根据目前的调查研究显示在以往在非现金支付中，线下POS机刷卡是人们常用的支付手段，银行卡收单的规模占比较高（2015年前均超过50%）。随着电商、O2O等领域发展，互联网支付形成规模，至2013年，其市场规模占比将近40%。2013年开始，智能手机以及4G网络的快速普及大大推动了移动支付市场的发展，一方面，部分互联网端的支付规模转移至移动端，另一方面，人们在线下扫码支付、NFC支付的习惯养成推动了移动支付规模大幅增长。第三方支付对于商业银行有着一定利益冲突的影响，另一方面也刺激着商业银行积极与第三方支付平台合作，拓展银行业务，推进银行的发展。

商业银行的数据的消极影响

首先，第三方支付机构对于信息的把控能力特别强，他们通常会通过大量电商平台、社交网络、各种媒体中的大量数据，进行有效的数据获得和分析。虽然看似生活中用户的简单需求，但却提高了大量的珍贵的数据资源，给第三方支付平台提供了用户分。并且便捷客户方便快捷的查询支付还有转账记录。另外，根据这些大数据也各大电商平台会匹配较符合客户需求的信息，促进消费。

然而，商业银行，对于具体的资金流向和用途这些数据并不掌握，只能进行传统意义上的支付机构给出指令和具体数额进行划扣。换句话说，商业银行唯一能掌握的信息是客户在银行账户中的资金是否流向了支付机构，而对最终卖家的身份信息、账户信息等一无所知。如果说数据资源是金融的核心资源，那么第三方支付显然已经进入了金融的核心领域。

其次，从目前的市场需求状况来看，借助存贷款利率的波动差盈利不是银行发展的长久之计，非资产业务将是银行未来的一个重要利润来源。第三方平台目前是在相同的业务上有着比商业银行更低的费率，抢占了商业银行的很多业务和客户群。

对商业银行的积极影响

事实上，由于第三方支付的经营特点需要和各大银行合作，第三方支付平台对商业银行的业务发展也存在着推动作用，网上银行（简称网银）的发展需要第三方支付平台的加入，并且使第三方支付平台更加注重与银行的合作。这里主要讲两种合作。

小额贷款的合作。银行可以根据贷款企业在第三方支付平台上的交易数据及金额来判断贷款企业的还贷能力，通过追踪贷款企业的资金流通状况，提高贷款企业的透明度，让我们的钱在顾客与企业之间快速流通，让银行收益更高。然而仅仅向银行收取一小部分费用，资金流通会使中小企事业在支付市场上进行更多的交易，为第三方支付企业带来进一步扩大和利益。第三方的平台会针对客户的不同贷款需求提供相应的服务，促进了银行业务的发展。

跨境支付的合作。在全球化的影响下，跨境支付也使第三方支付平台与商业银行有效合作。跨境支付主要有购汇支付和收汇支付。购汇支付的主要流程境内持卡人在境外网上购物时，第三方支付平台为其提供外币结算，比如，中国人到国外旅游，要用外币结算，就可以在第三方支付平台，比如支付宝上进行支付结算；收汇支付是一个外国消费者想在中国的网站上网上购物时，第三方支付平台会为这个外国的消费者提供人民币结算。跨境支付对我国加大与境外企业机构的贸易往来与合作以及在境外的消费带来了极大和便利，第三方支付平台架起了国内外银行贸易往来的桥梁，完善了我国境外电子支付的清算渠道。

随着“互联网+”概念的提出，互联网已经渗入到各行各业，各种交易、交流、合作均是通过互联网完成的，可以说互联网已经成为我们生活的一部分。这就说明大到国与国的交易，小到人与人的财务往来都会通过第三方支付企业来进行，因此，第三方支付企业与银行的合作将需要更多更深入的研究。多支付渠道、聚合支付、费率灵活均是经过市场选择后第三方支付机构所提供的基本服务。

大部分的银行机构推出了支付零利率，所以想要提高自身的竞争力，摆脱当前由于争夺商户资源在费率上恶性竞争的状况，银行机构应该充分利用互联网给出的有效数据注开发增值服务，减少信息不对称带来的成本。增值服务可以是“支付+大数据”、“支付+金融”等等，考虑商业银行的可持续发展。

（吉林财经大学）