乡村振兴背景下农村消费金融需求现状与前景分析—基于恩施地区的实地调研

周明 陈烨 朱紫珣 王凯 詹诗凯

湖北经济学院金融学院

为助力推进新时代“三农”工作，党的十九大报告提出要实施乡村振兴战略，发布《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》等文件，主攻深度贫困地区，推动乡村经济建设发展。而在乡村经济建设中，可以发现我国农村居民人均收入和消费支出增长速度增快，消费意愿及消费能力日益增强，农村消费金融市场显示出巨大的发展潜力。恩施州作为全国具有代表性的深度贫困地区之一在推进实施本项工作期间，出台了《恩施州供给侧结构性改革总体方案》、《恩施州金融业发展“十三五”规划》等指导政策，鼓励并推动当地农村消费金融发展，但由于农村金融基础设施不完善、信用体系建设不成熟等问题，阻碍了有关政策的落实。因此，本文通过对恩施州巴东县、宣恩县两地的农村居民进行调查研究，运用计量方法对比分析影响当地农村消费金融需求的因素并提出解决方案。

一、恩施州巴东县、宣恩县农村金融发展现状

（一）巴东县农村金融发展现状

2018年全年地方财政总收入102516万元，比上年增长5.9%，其中：公共财政预算收入67077万元，增长5.1%。公共财政预算收入中，税收收入47345万元，增长2.8%。全体居民人均可支配收入15324元，比上年增加1263元，增长8.98%。其中：农村常住居民人均可支配收入10386元，比上年增加910元，增长9.60%。

2018年年末全县金融机构人民币存款余额1536386万元，增长1.7%，其中居民储蓄存款余额994118.6万元，同比增长13.25%。金融机构人民币贷款余额744903.2万元，同比增长14%。其中农业及支农贷款余额136720.7，同比增长16.71%。

（二）宣恩县农村金融发展现状

全县完成财政总收入5.95亿元，增长10.4%。地方公共财政预算收入3.83亿元，增长8.0%。其中税收收入2.86亿元，增长6.6%。全县全体居民人均可支配收入14682元，增长9.0%，其中，农村常住居民人均可支配收入10340元，增长9.9%。城乡居民收入差距进一步缩小，农村居民收入占城镇居民收入水平的38.4%，比上年提高0.7个百分点。

2018年末全县金融机构本外币各项存款余额100.54亿元，比年初增加4.54亿元，增长4.7%。其中：住户存款61.31亿元，比年初增加6.33亿元。金融机构各项贷款余额61.29亿元，比年初增加10.31亿元，增长20.2%，高于存款增幅15.5个百分点。其中：住户贷款25.88亿元，比年初增加1.56亿元；非金融企业及机关团体贷款35.41亿元，增加8.74亿元。

二、恩施州巴东县、宣恩县农村消费金融发展现状

（一）当地农村消费金融发展较为迅速

近几年，恩施州人民政府颁布《恩施州金融业发展“十三五”规划》，有利地推动农村经济发展。目前个人消费贷款占全州贷款额的26.89%，且增长速度还在增加，其中短期个人消费贷款增长45.44%，长期个人消费贷款增长81.59%，这对恩施州农村消费金融的发展产生了积极的推动作用。

（二）消费金融贷款产品种类较多，但集中程度高

据调查了解，恩施州金融机构提供房屋贷款、汽车贷款等十余种农村金融消费产品，但主要集中于房屋借贷和汽车借贷这两类，其他产品使用情况较少。

（三）整体承贷能力不强，民间借贷规模大于正规借贷

恩施州整体承贷能力有限，当地居民借贷的金额平均在4万元左右，在一定程度上影响到消费贷款的发展。从农村消费金融的结构看，以房屋、农用生产工具、子女教育费用为重点。同时民间借贷的规模整体上要大于正规借贷，特别是在十万以上及一至三万这两个范围，但在一万以下正规借贷超过民间借贷。

（四）金融基础设施建设不完善

恩施州虽推行“农村金融全覆盖”政策，使惠农服务网点增加，但整体来说网点数量仍无法满足当地需求，特别是在恩施州的边缘贫困地区，同时可办理业务也仅限于吸收存款等简单业务，对于农村消费金融的发展有一定的消极影响。

三、调研设计与情况分析

（一）问卷设计

本次调研问卷以农村居民金融需求与金融素养为主题，调研对象选取了恩施州巴东县、宣恩县十余户村落共1600户家庭为样本，调研问卷的内容分为三部分：基本情况、金融需求情况和金融素养情况。

（二）调研方法

本次调研采用集中填写和入户调查两种形式，在本次调研中，问卷发放并收回1600份，在选择被调查对象居民上没有进行特殊的要求因此本次调研的数据具有普遍性。

（三）调研结果

1.居民基本素养对比

（1）个人情况

①年龄分布

在巴东县受访者中，年龄主要分布在41岁至60岁，占比51%，其次21-40岁占比24%，60岁以上占比22%，20岁及以下年龄人数仅占3%。在宣恩县受访者中，年龄也以40-60岁为主占比49.1%，其次60岁以上占比26.1%，21-40岁占比22.6%，20岁及以下年龄人数占2.2%。可知老龄化都比较严重，其中宣恩县的情况更为严重，同时处于21-40岁的主要金融消费人群也较少，这对于当地的消费贷款方面会带来一定的消极影响。

②农户受教育程度

巴东县地区受访人群中42%为初中文化程度，29%为小学文化程度，高中或职高及以上学历占比为24%。宣恩县地区受访人群中43%为小学文化程度，30%为初中文化程度，19%为高中或职高及以上学历。可知整体文化程度较低，其中宣恩县农户受教育程度明显低于巴东县，这对于农户了解金融政策，接受使用消费金融产品都会造成障碍。

③农户职业统计

巴东县农户主要从事农业工作，务农占比56%，自主创业、经营个体或私营企业占比15%，受雇于他人或单位占比9%，5%在外打工。宣恩县农户也主要从事农业工作，占比56%，自主创业、经营个体或私营企业占比14%，受雇于他人或单位占比12%，外出打工占8%。可知两地都以农业工作为主，但巴东县则在自主创业、经营个体或私营企业方面较多，说明巴东县经济相对更加活跃。

④农户金融素养

巴东县调查数据显示，40.3%的人群认为自己对金融知识掌握情况一般，42.3%的人群认为自己对金融知识掌握情况不好，只有10%的人群认为自己对金融知识掌握情况好，非常好仅有0.8%。宣恩县调查数据显示，55.3%的人群认为自己对金融知识掌握情况不好，40.7%的人群认为自己对金融知识掌握情况一般，只有3.9%的人群认为自己对金融知识掌握情况好，非常好仅有0.3%。可知两地农户普遍缺乏金融素养，但巴东县整体金融素养水平高于宣恩县。

（2）家庭经济状况对比

①家庭总资产情况

巴东县农户在家庭总资产方面差距较大，最高资产达2000万元，最低仅有1000元，其中主要分布在10-30万元之间。宣恩县农户在家庭总资产方面差距相对较小，最高资产为500万元，最低为3000元，其中主要分布在25-60万元。对比可知宣恩县农户家庭总资产与巴东县相比差距较小，但整体总资产水平低于巴东县。

②家庭负债情况

从负债角度看，巴东县有369人目前处于无负债状态，占比为54.83%，从其负债分布来看，大多数人员负债额度在0-3万元，但最高负债额度也达到了500万元。宣恩县有475人目前处于无负债状态，占比为59.3%，从负债分布来看，主要人员负债额度在0-3万元，但最高负债额度达到了100万元。对比可知巴东县整体负债大于宣恩县，但宣恩县负债人数多于巴东县。

从负债的主要组成部分看，巴东县主要为其他借款，占35.14%，其次为房屋借款占30.41%，教育借款占25.68%，农业及工商业借款占24.32%，汽车借款占5.41%，金融投资借款占2.70%，信用卡贷款占2.36%。宣恩县主要为房屋借款，占比36.50%，其他借款占21.78%，农业及工商业借款占20.25%，汽车借款占10.43%，教育借款占9.20%，金融投资借款占1.53%，信用卡借款占0.31%。对比可知巴东县在农业及工商业借款、金融投资借款，信用卡借款、教育借款上比例高于宣恩县，说明巴东县在经济发展上相对于宣恩县更加有活力。

同时对比两地其他负债情况可知，巴东县最高为小额日常消费占比50%，其次为看病就医占比36.55%，汽车之外耐用品大额消费占比6.72%，借给亲朋好友占比5.88%，其余占比低于1%。宣恩县最高也为小额日常消费占比50.34%，其次为看病就医占比36.55%，汽车之外耐用品大额消费占比9.66%，借给亲朋好友占1.38%，而婚丧占比2.07%。小额日常消费、医疗等民生领域借款比率相对较高，发展性借款和享受性借款占比较少，说明该地区经济大部分居民目前仍处于生存消费为主的阶段。

③家庭总收入情况

巴东县绝大部分家庭收入集中在2-6万元，最高收入为40万元每年，最低年收入0元，收入差距悬殊。宣恩县大部分家庭收入集中在3-10万，最低年收入1000元，收入差距更为悬殊。

④家庭总支出情况

巴东县多数家庭总支出集中于2-5万，最高支出为50万元。宣恩县多数家庭总支出集中于2-6万，最高支出为115万元。对比来看，宣恩县支出整体明显大于巴东县。

巴东县家庭总支出主要组成部分中日常消费支出占比最大为34%，其次为教育支出占比32%，医疗保健占比17%，农业生产成本占12%，转移性支出占4%，农业雇人支出占4%。宣恩县总支出主要组成部分中日常消费支出也占比最大，为56.80%，其次为教育支出占比25.71%，医疗保健支出占比8.21%，农业生产成本占比4.71%，转移性支出占比3.23%。对比可知，两县同样以日常消费支出为主，但把巴东县教育支出占比比宣恩县多出6.29个百分点，此外在医疗保健和农业生产成本上的比例也高于宣恩县。是说明巴东县更加注重发展性消费，在医疗以及农业发展上也超过了宣恩县。

2.金融需求基本情况对比

（1）金融服务使用情况

①信用卡服务使用情况

巴东县信用卡使用比率十分低，仅有187人拥有信用卡，其中149人拥有一张信用卡、19人拥有两张信用卡、6人拥有三张信用卡、5人信用卡数量超过四张，有40.78%的样本对象使用过信用卡分期。宣恩县使用比例同样较低，115人拥有信用卡，75人拥有一张信用卡，20人拥有两张信用卡、13人拥有三张信用卡、7人信用卡数量超过四张，并且只有32.17%的样本对象使用过信用卡分期。可知虽然两地信用卡使用情况较差，但巴东县拥有行信用卡人数更多，且使用信用卡分期比例也较高，说明巴东县消费金融发展情况好于宣恩县。

②贷款服务使用情况

在巴东县被调查人群中，有22.59%的人群有过银行贷款行为，其贷款金额主要分布在10万以内，金额分布比较均匀。截止调研日，仍有27%的人群有借款需求。在宣恩县被调查人群中，有27.88%的人群有过银行贷款行为，贷款的金额也主要集中在10万以内，同时截止调研日仍有20.63%的人群有借款需求。对比可知巴东县消费金融发展前景更好。

巴东县从贷款类型看，小额信贷占比份额较大，达到79.72%，其次是其他物品抵押占比11.89%，政府补息贷款占比11.19%，公务员担保贷款占比4.20%，直补贷款占比3.5%，农户联保占比1.4%。宣恩县从贷款类型看，同样小额信贷占比份额大，占比57.21%，其次为其他物品抵押占比23.26%，政府补息贷款占比7.91%，公务员担保占比5.58%，农户联保占比4.62%，网络借贷占比1.4%。总体而言，新兴贷款类型较少，主要仍未小额信贷，不过巴东县小额信贷比例明显大于宣恩县，说明巴东县小额信贷发展情况更好。

（2）金融服务改善方向

在希望金融机构改善方面的问题上，巴东县被调查人群选择最多的为增设营业网点，占比39.3%，其次为提高服务意识占比19.9%，简化手续占比16.8%，其他占比13.3%，降低费用占6.1%。宣恩县被调查人群选择最多为其他，占比30.4%，其次为增设营业网点占比26.9%，简化手续占比19.9%，提高服务意识占比11.5%，降低费用占比4.9%。对比可知，两县都认为需要增设网点，提高服务意识和简化手续。

四、变量选取和数据处理

（一）被解释变量

本文的研究目标为影响农户消费金融需求的影响因素，以农户是否有消费金融贷款为被解释变量，记为LOAN。其中LOAN=1表示农户无消费金融贷款，LOAN=0表示农户有消费金融贷款。

（二）解释变量

根据现有文献的相关调查以及调研团队的实际调查的结果，本文将变量分为三个维度：农户自身情况，家庭经济状况，金融机构因素。其中农户自身情况选取：被调查对象的年龄，教育程度，职业，金融知识水平；家庭经济状况选取：家庭总资产，家庭总收入，家庭总支出；金融机构选取：贷款流程的复杂程度，贷款利息的高低程度，可供抵押品种类要求，贷款审核时间的长度。共11项作为解释变量分析其与被解释变量之间的关系。

五、模型选择与参数估计

本文的研究重点是分析影响农村居民金融消费贷款需求的影响因素，及其具体关系。在本次分析中，我们运用SPSS软件，对数据进行二元Logistic回归分析，检验回归模型的拟合程度，并依据比分检验，使用逐步回归法，得出因变量与自变量之间的关系，分析结果如下：

（一）巴东县

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结合模型结果，移除不显著变量，可知巴东县农村居民金融消费贷款需求的回归方程为：（为方便回归方程书写，记家庭总支出为X1）

Y=-0.043＊ X1-239.295

可知影响巴东县农村居民金融消费贷款需求的最主要方面为家庭经济状况，其中最主要的因素为家庭总支出，当地农村居民家庭总支出每增加1单位，金融消费贷款需求减少0.043个单位。

（二）宣恩县

变量 B 标准误差 瓦尔德 自由度 显著性 Exp(B)家庭总收入.006.002 5.319 1.021 1.006贷款流程的复杂程度 -4.392 1.485 8.749 1.003 80.763贷款利息的高低程度 -6.541 1.483 19.463 1.000 693.273可供抵押品种类要求 7.168 1.513 22.430 1.000 1296.616贷款审核时间的长度-8.126 1.510 28.948 1.000 3382.818常量 -17.883 4.166 18.425 1.000.000

（为方便回归方程书写，记家庭总收入为X2，贷款流程的复杂程度为X3，贷款利息的高低程度为X4，可供抵押品种类要求为X5，贷款审核时间的长度为X6）

结合模型结果，移除不显著变量，可知宣恩县农村居民金融消费贷款需求的回归方程为：

Y=0.006＊ X2-4.392＊ X3-6.541＊ X4+7.168＊ X5-8.126＊ X6-17.883

可知影响宣恩县农村居民金融消费贷款需求的最主要方面为金融机构因素，其中主要影响因素为贷款审核时间的长度，时间每增加1单位，金融消费贷款需求减少8.126单位；对金融消费贷款需求影响最弱的因素是家庭总收入，家庭总收入每增加1单位，金融消费贷款需求增加0.006个单位。

（三）实证结果分析

通过对巴东县以及宣恩县的分析结果发现：

1.巴东县的主要影响方面为家庭经济状况，而宣恩县的主要影响方面为金融机构因素，其中按照影响程度分别为贷款审核时间的长度、可供抵押品种类要求、贷款利息的高低程度以及贷款流程的复杂程度，其次为家庭经济状况。可知当地金融机构的服务、产品等情况对于宣恩县地区的影响程度更大，说明宣恩县的金融基础设施建设还有待加强。

2.两地在家庭经济方面的主要影响因素并不相同，宣恩县为家庭总收入，巴东县为家庭总支出，同时家庭总支出对于巴东县的影响大于家庭总收入对于宣恩县的影响。

六、对策建议

（一）加强金融基础设施建设，提升金融服务水平

目前农村地区仍面临金融基础设施建设不完善的问题，金融机构要依据当地农村经济发展的需要，有针对性的改善调整，并且还需提升各种金融机构的覆盖密度，提高农村金融的服务效率。此外不同农村地区的地域差异较大，对于金融机构的需求也各不相同，应当合理地分配和发展农村金融机构，可以按照不同地区的金融机构发展情况研究出适应其发展金融服务机构的规模。在此同时也要加强监管建设，建立并完善有关的评价体系。此外还需不断推动农村金融改革，提供越来越多不同种类的金融产品，同时继续提升金融机构的服务水平，简化交易流程，对农户们放低门槛，帮助并引导农村消费金融发展。

（二）加大惠农政策支持力度，带动消费金融需求

随着政府出台多项惠农政策，农村经济得到了不断的发展，农户收入水平也实现了稳步增长，这也助推了农户消费金融需求的增长，因此地方政府应当进一步深化农村供给侧结构性改革，促进农村产业发展，激发农村经济发展动力，从而提升农户收入与生活水平，助推扶贫攻坚工作开展。

（三）推进农村金融知识普及，提升农户金融素养

依托当地金融机构，进行金融知识普及，开展金融知识下乡工程等活动。一在农村网点设立消费者权益保护讲解点，发放相关讲解材料；二组建宣传队伍积极深入农村，面向农村年纪比较大的老人群体，开展针对性指导，以发生在周边的真实案例为重点宣传内容；三举办农村金融知识大讲堂、现场演示农民感兴趣的金融业务流程等多种贴近农民生活的形式，帮助其更深入地了解金融产品和服务，并提升金融素养，使农民、农村和农业真正享受到便利的金融服务。