互联网背景下商业银行转型研究

张福臻 青岛工学院

一、商业银行的概念

商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

二、商业银行转型的必要性

当前中国的商业银行正处在一个特殊的过渡时期，面对着经济政策的调整与金融体制改革的阵痛期，支付宝、apple pay等众多第三方支付软件的出现都给商业银行的发展带来了不小的威胁。从2014年后，商业银行进入“寒冬”。一方面国家经济下行导致不良资产率升高，中下企业还款意愿降低并蔓延至个人业务如按揭贷款、信用卡等。另一方面互联网企业涉足金融行业后商业银行流失了大量资金。纵观国外的发展经验，我们能够看出，各国商业银行的数量在稳步向下，市场经过不断的重整合并，逐渐向混业经营模式转变，商业银行的黄金时代已经结束，若商业银行不能抓住互联网这一机遇，将在下次的金融洗牌中失利。

（一）商业银行人才流失速度加剧

随着国有银行改革的不断深化，市场化程度越来越高，尤其是国有银行限薪令推出后，银行高管待遇好、福利高、旱涝保收的局面不复存在，银行高管跳槽现象愈演愈烈。与此同时，银行业整体业绩增长速度越来越缓慢，商业银行业务骤减，面对利率不断下降、不良贷款率持续升高、互联网金融去中介化等不良因素，多家商业银行进行了大刀阔斧的内部人员改革。互联网时代的大幕已经拉开，银行传统的拼网点、拼员工数量的时代已经远去，银行从业人员正面临前所未有的危机。

（二）新型金融机构出现，竞争加剧

近几年来互联网金融在争议声中不断前进，商业银行不光在业务层面上受到极大的冲击，人才积累优势也逐渐丢失。商业银行作为一种传统成熟型企业，有传承已久的管理机制，同时被银监会严格监控，灵活性和竞争性与互联网金融机构比有巨大的差距。互联网金融则游离于监管的边缘地带，利用节奏更快、更灵活的风险控制机制飞速成长。对于一些年轻派还有冲劲的银行中高层管理人员来说，加入互联网企业等同于一个全新的工作，挣脱原有职位的禁锢，开启新的征程。

（三）移动客户端的出现推动商业银行转型

首先，互联网金融企业借助强大的移动互联网，其服务覆盖范畴是商业银行营业网点所无法企及的，用户可以随时随地的享受互联网金融公司带来的金融服务，摆脱了营业网点地理限制。其次，互联网金融企业借助APP推广对商业银行去中介化，断绝了用户与银行的桥梁，互联网金融正逐步实现技术、渠道、用户的脱媒化、减弱商业银行中介身份，压缩商业银行的生存空间。最后，互联网金融企业能够提供更便捷、更舒适的使用体验，解决了商业银行办理业务时繁杂的流程。通过一站式的金融服务、透明的讯息、高利率的定价体系，相较商业银行有了更强的竞争力。

三、互联网时代下商业银行转型的建议

短期来看，致使商业银行在银行存取贷款、人才流失、支付服务等领域都受到了不同层次的冲击。最为严重的不是表面上的业务流失，而是互联网改变了消费者支付习惯与互联网金融业对去商业银行中介化的影响。虽然暂时来说，商业银行现行的经营模式不会受到互联网金融的撼动，但长远来看，网络的模拟开放性、互动性、体验性、跨行业共生性的特征降低了金融业特别是其他企业的准入壁垒，使得跨界经营成为可能。如果商业银行不能做到顺势而为，加强与新形态金融公司的合作，现有的用户资源、营业网点职工、信息等优势反而会成为成本负担。所以，商业银行改革是必要的。紧随互联网、移动端口的创新步伐、增强竞争力是商业银行转型策略的主要方向。

（一）贯彻“以人为本”的管理理念，建立完善的人才激励制度

在员工考核和薪酬方面，将效率优化、多劳多得相结合。实现效率与风控优先，根据不同岗位分工不同分配薪酬、结合职工工作能力与绩效确定奖金。通过薪酬差距调动职工工作积极性。降低硬性绩效考核、提高银行内部审核、减少员工承担的风险。制定人才培训战略，为人才提供有吸引力的培训机会，让优秀人才得到自我提升的满足。商业银行加强“以人为本”的管理理念，有意识的培训员工对银行的忠诚度认同感，充分的考虑到银行从业者个体差异，实行差别对待，结合市场发展趋势，制定一整套完善的、有吸引力、有目的、有方向的职业规划，充分发挥商业银行的平台作用。

（二）以营业网点为依托，丰富其功能

1.充分利用大数据分析技术，加强对网点客户的研究，了解个人信息、金融习惯、投资风险偏好和金融需求，为客户打造一套个性化的投资方案。同时注重收集客户对互联网金融的态度与消费情况，进而向总行上报客户对互联网金融相关商业银行产品的需求，以加快商业银行替代产品的开发。

2.优化内部管理流程，提供专业化、标准化的服务。改进繁杂环节，结合客户需求与业务实际要求，按照前后台分离、风险与效率并重的原则，切实提升工作效率。例如通过引进全息影像扫描、征信系统等先进技术，将业务传输到各个分行乃至总行作业，将业务人员手工作业的部分提交流水作业系统中，不断简化业务授权层次，提高办事效率。

3.改变传统经营模式，实现网点服务移动化。营业网点进行商业化Wi-Fi无线端口接入，并在链接网址宣传最新银行理财产品和服务外还可与周边商户合作推出优惠券、刷卡享折扣等活动，通过增加营业网点的社交互动来提升用户体验。

（三）持续推动商业银行互联网化进程

面对联网金融的野蛮生长，结合美国银行业的经验，中国商业银行应加快银行本身互联网的进程，同时建立健全具有中国特色的信用体系。

1.加快实现业务互联网化

相对于商业银行而言，互联网金融的优势是成本优势，无论寻求客户，还是完成交易都是在互联网上进行，省去商业银行的庞大营业网点费用。手机银行是实现业务互联网化的有效途径，而且是各大商业银行对抗第三方支付端的有效手段。目前，大多数商业银行已经开始布局网络银行和手机银行，虽然下载量较大，但是活跃用户数量明显不足，应强化用户运营。将许多不必要客户当面确认的非重要业务移交到手机银行。并加强风控体系，提高网络用户的安全系数。

2.整合优势资源，建立信用体制

互联网金融的实质依旧是金融业，必须按照金融自身规律发展。信用仍然是金融产业的根本，互联网金融体系的运行仍然建立在信用的基础上。因此，商业银行要抵御互联网金融的挑战，最基本的措施是加快信用体系的建设。

3.推动产品的互联网化

依托商业银行业网络化建设，以技术创新作为银行产品创新的突破口。依靠互联网平台，大力提升银行产品的专业性和技术性，加大产品模仿的难度，有利于银行维持产品创新的效益，同时也能使其服务向自动化、简约化方向转变。要应用技术作为产品创新的主要手段，完善现有的电话银行、手机银行、网上银行的各项服务，及时更新各项功能，切实满足客户的多样化需求。构建客户信息数据库，进行集中、有效的数据信息管理，应用数据挖掘，进行业务产品的研发。

（四）从政策层面上放松金融管制，加强金融监管，为商业银行的发展创造良好的政策环境

金融管制是针对行业内所有金融机构的全部金融行为进行管制，而金融监管是主管部门对金融机构的违法违规行为进行监督和管理。很显然，金融管制会对商业银行金融产品的创新加以限制，金融监管则给予商业银行更多创新发展的自由。为此，从监管理念上需要由“法无明文即禁止”向“法无禁止皆可为”转变，同时监管模式上需要坚持目标导向型原则，只规定相应监管标准，商业银行在标准规定范围内根据情况自主创新。在法律层面上政府要结合我国实际情况，完善现有的法律法规体系。取消一些违背行业发展规律的金融法规，制定能够推动金融创新的法律条款，明确界定金融创新与违规的界限。同时，从法律上完善知识产权保护体系，使商业银行的创新收益得到保障，避免恶性竞争，鼓励商业银行在规范、公平的市场环境中得到创新发展。

总之，互联网金融的产生打破了商业银行原有的运行模式，突破了时间与空间的桎梏，有效地整合用户的资源配置，大大减少了交易成本，长尾经济和规模效应显著。从长期上看商业银行的转型升级是一个动态的过程，商业银行应根据宏观经济的变化结合自身经营优劣势、客户需求等方面不断的寻求突破，才能在复杂的竞争环境中获得长足发展。