互联网背景下商业银行转型研究

张福臻 青岛工学院

一、商业银行的概念

商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。

二、商业银行转型的必要性

当前中国的商业银行正处在一个特殊的过渡时期，面对着经济政策的调整与金融体制改革的阵痛期，支付宝、apple pay等众多第三方支付软件的出现都给商业银行的发展带来了不小的威胁。从2014年后，商业银行进入“寒冬”。一方面国家经济下行导致不良资产率升高，中下企业还款意愿降低并蔓延至个人业务如按揭贷款、信用卡等。另一方面互联网企业涉足金融行业后商业银行流失了大量资金。纵观国外的发展经验，我们能够看出，各国商业银行的数量在稳步向下，市场经过不断的重整合并，逐渐向混业经营模式转变，商业银行的黄金时代已经结束，若商业银行不能抓住互联网这一机遇，将在下次的金融洗牌中失利。

（一）商业银行人才流失速度加剧

随着国有银行改革的不断深化，市场化程度越来越高，尤其是国有银行限薪令推出后，银行高管待遇好、福利高、旱涝保收的局面不复存在，银行高管跳槽现象愈演愈烈。……