互联网金融背景下大学生理财观念现存问题与优化

赵乃萱 西南大学经济管理学院

一、互联网金融背景下大学生的理财观念现存问题

（一）大学生缺乏正确的消费观念和理财能力

大学生群体尚未完全脱离学校进入社会，经济来源也多依靠家庭供给，消费观念较为感性，理财能力也相对匮乏。手机等移动终端在大学生群体中已经相对普及，移动支付等电子支付模式以及网络购物的兴起使得大学生群体消费行为趋于冲动化，加之大学生价值观念尚未完全形成，缺乏对不良消费观念的甄别，容易形成攀比虚荣的畸形消费观念。麦克斯研究院在2019年对我国在校大学生进行了一项消费理财研究调查并发布了《2019大学生消费理财观数据》，数据显示，我国在校大学生每月非必要消费高达一千一百多元，有将近一半的大学生有过度消费或提前消费的习惯。

从大学生的理财能力方面来看，随着互联网金融的发展，人们可以很轻松的在各种APP中进行理财行为，大学生由于本身抗风险能力较弱加之缺乏理财知识更容易盲目的追求“高收益”而陷入理财陷阱。根据《2019大学生消费理财观数据》显示，我国高校大学生在进行理财产品选择时较为注重投资收益，仅有一半的学生会对投资风险按进行甄别。基于大学生财务来源的实际状况，其具有较低的抗风险能力，不建议投资中高风险的理财产品。

（二）家长和学校缺乏有效的引导

大学生从小就对家长的消费观念和理财观念耳濡目染，受其影响较深，但是多数家长却过于注重孩子们的专业理论知识学习忽略了对其消费观念引导和理财能力培养。导致孩子们步入大学以后仍未对自身的消费能力有客观、清晰的认识，理财能力更是匮乏，在当前互联网金融背景下很容易受到不良理财广告的诱导进行盲目投资或者借贷。我国很多大学虽然开设的有金融理财相关专业，但是也只是针对本专业的学生进行相关知识讲授，对于基础性的理财知识并未全面普及，导致其他专业的大学生缺乏正确引导，容易陷入“校园贷”等不良商家的陷阱。

（三）互联网金融相关法律法规尚未完全健全

互联网金融在为大众提供更为丰富的消费和理财方式之余，也存在着许多潜在风险。特别是对于大学生群体来讲，由于其缺乏社会阅历，容易被不法分子设下的“网络陷阱”所蒙蔽。除此之外，互联网金融的信息安全问题也亟须重视，大学生投资者的个人资料被窃取、倒卖现象屡禁不止，针对大学生群体设立的“校园贷”等非法现象仍时有发生，这些都反映了互联网金融相关法律法规层面存在的漏洞，只有不断健全互联网金融相关法律法规，才能从根本上保障大学生金融理财的合法权益不被侵犯。

二、互联网金融背景下大学生理财观念的优化策略

（一）建立正确的消费观和良好的理财观

面对大学生群体特殊的财务状况，如何引导大学生学习基础理财知识，形成正确理财理念，避免陷入“过度消费、提前消费”等陷阱。健康的消费观念是一种可持续的、理性的、在自身财务能力范围以内的购买行为，大学生应将注意力放到学习层面，在物质生活上做到不攀比、不浪费，从而树立正确的消费观念。大学生群体由于自身财务状况的限制，所以普遍缺乏对理财知识的了解，容易受到虚假理财广告的诱导。基于此，大学生首先应明确自身的理财需求，有计划的学习理财知识，根据自身实际情况设定合理的理财方案，形成正确、理性的理财观念。在实际实施中可通过互联网、图书馆等相关资源进行理财能力的学习，也可以向学校相关专业的教师或者同学请教，或利用课余时间旁听相关课程，通过多种手段提升自己的理财能力。

（二）家长和学校发挥引导作用

随着素质教育的提升，家长也应将对孩子的注意力从理论知识的学习向素质教育倾斜。家长应认识到自己行为对孩子们的影响作用，在日常生活中将积极、正面的消费观和理财观传递给子女。与此同时，家长应重视与孩子的沟通工作，以便及时发现孩子们在消费和理财行为上的异常并给予引导。大学作为大学生从学生步入社会的重要过渡，学校对学生的影响同样重要，学校除了要对学生专业知识技能进行培训以外，对于学生的理财能力也应该予以重视，特别是基础理财知识的普及和学习，为避免大学生因缺乏理财能力造成的可能损失，学校应发挥引导作用，积极对相关案例进行宣传，定期举办讲座，对理财知识进行专项讲解，切实发挥学校的引导作用。

（三）构建互联网金融风险、信息安全监管机制，保护大学生的合法权益

随着国家对互联网金融的不断重视，近年来出台了一系列相关的政策法规予以规制。2015年颁布的《关于加快推进互联网金融健康发展的指导方针》标志着互联网金融行业“野蛮生长”时代的终结。中国保监会颁布的《关于互联网保险业务监督条例》是首个法律层面的互联网金融分类监管细则。

2016年国务院办公厅颁布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》鼓励良性的互联网创新，建立长期有效的互联网金融监管模式。面对非法校园借贷等行为教育部与银监会联合颁布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》对其做了明确规制，为非法校园借贷建立了法律禁锢。以上政策法规的颁布从法律层面上对互联网金融风险予以规制，创立了相关的信息安全监管机制，为大学生在互联网金融背景下的理财提供更多安全、合规的选择，有效保障了大学生的合法权益。

三、结束语

综上所述，随着互联网金融的高速发展，大众的消费观念和理财方式得到了根本性变化，大学生作为祖国和社会未来的栋梁之才，培养大学生合理的消费观念和正确的理财意识是社会发展的切实需求。政府、学校和家庭应发挥引导职责，通过多种渠道提升大学生的科学理财观念，在互联网金融背景下形成正确的消费理念，从而让互联网金融为大学生们的生活提供更好的服务。