挣扎的需要：“蚂蚁花呗”大学生使用者的信贷压力分析

许超

淘宝“双十一”购物节已经成为中国大陆一年一度的讨论热点。2019年的讨论则更着重于“是什么创造了年年攀高的商品交易额”。其中，被认为发挥直接作用的是“蚂蚁花呗”信贷支持系统及其新政策：“2019年11月6日，支付宝花呗宣布取消账号限制，新增支持‘多個账户开通花呗的功能。”这相当于一位消费者可以同时拥有一个银行的多张信用卡，有更多可支配的信贷资金参加“淘宝”购物活动。但是，多个“花呗”账户在满足可消费需求的同时也引发了如何“偿还”消费贷款的问题，即偿还能力与消费贷款并不适配时，信贷压力如何解决？

自2014年以来，随着网络信贷消费方式逐渐被普通大众接受，“蚂蚁花呗”也将更多偿还能力不稳定（包括无偿还能力的大学生）的年轻人网罗进信贷消费中，令信贷偿还问题更加突出。无独有偶，2019年11月，加拿大作家玛格丽特·阿特伍德在其新书《偿还：债务和财富的阴暗面》中也讨论了当下“债务管理”的流行问题，她提出：各种各样的债务服务广告强化了“有债务才有生活”的意识形态，债务也从“负罪”变为时尚和流行。但是，其中更大的问题在于：借债在大学生群体中极为盛行，他们债务缠身也还不起贷款。负债累累的人生该如何解决偿还问题？作者的疑问再次叩响了中国大陆对青年与信贷压力的反思：偿还能力不稳定的大学生如何面对和转换与自身身份并不相配的偿还压力呢？本文试图围绕大学生的信贷消费压力在具体生活中的表现，借助半结构式访谈和网络讨论数据统计等方法，分析大学生群体信贷压力的特征影响及其形成的动力因素。……