关于商业银行发展普惠金融的研究
——小微企业为例

芦俊杰

(延边大学经济管理学院 吉林 延吉 133000)

一、引言

普惠金融，是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务①。小微企业是我国经济体系中重要的组成部分，但金融资源可得性低已成为制约小微企业发展的一大阻碍。小微企业的融资需求具有“短、小、频、快”等特征，又因其信用评级较低等原因而受到金融机构的信贷歧视。在社会资金供不应求的背景下，基于资金的逐利性特征及金融机构的商业性原则，资金流向必定是依次从大中型企业到中小微企业。小微企业的天然局限在短期内难以得到根治，因此如果不从供给侧改善小微金融问题②，将影响金融体制的稳定性。为促进小微企业发展，缓解小微企业融资困境，中央和政府出台了一系列改善小微企业融资环境的政策和指导方针③。

二、普惠金融可持续发展困境

(一)银企信息不对称

商业银行和小微企业之间存在严重信息不对称，表现为银行无法完全了解借款企业的真实信息、无法完全识别企业的好坏，从而导致逆向选择，坏企业赶走好企业，形成了类似“劣币驱逐良币”的现象，降低了信贷市场效率。即坏企业信用资质不佳、违约风险较高，会承诺较高的贷款利率以获得贷款；而好企业信用资质较好、违约风险较低，不愿意接受与坏企业同样高水平的贷款利率。

(二)银行商业化经营目标导致金融排斥

金融排斥是指社会中的部分群体由于各种原因没有能力进入金融体系，不能以适当形式获得金融机构提供的必要金融服务。在商业化环境下，银行的经营目标是在保证资金安全性、流动性的前提下实现收益最大化。与大企业相比，小微企业信贷具有额度小、风险大、人工操作成本高、综合效益低等特征，这些特征与金融机构追求收益最大化的目标是相违背的。

(三)供需结构失衡

1.供给方面。高成本低收益导致银行放贷积极性不高。由于小微企业贷款综合收益较低，导致金融供给主体受限。同时银行为降低贷款违约风险，通常要求借款人提供抵押，但小微企业由于原始积累不足通常无法提供满足银行要求的抵押物。2.需求方面。需求规模快速扩张，贷款期限较难满足企业多样化需求。随着外部环境的复杂化，小微企业的资金需求在时间期限上也呈现多样化。

三、当前小微企业信贷业务的特点

(1)小微企业信贷增速总体放缓，但普惠型小微企业贷款快速增长。2016年以来，我国银行业金融机构用于小微企业的贷款余额④保持增长。

(2)大型银行利率支持力度更大，体现在利率降幅和利率水平都明显低于行业平均水平。2018 年《小微企业金融服务白皮书》指出，2018年第四季度，国有大型银行新发放普惠型小微企业贷款平均利率较第一季度下降 1.11个百点，较行业平均水平多降 0.31个百分点。大型银行相比中小型银行有天然的成本优势。一方面，其活期存款等低成本负债的比重更大，且在获取央行资金支持方面更具便利性。

四、国有商业银行加大对小微企业服务力度的建议

当前，国家已出台了一系列政策，如定向释放中长期资金、扩大小微企业贷款考核口径等，为商业银行服务小微企业创造了有利条件。国有商业银行应把握契机，积极响应国家的政策导向，坚持“转变观念、完善机制、创新服务、建设队伍”四位一体的思路，采取多层次、体系化的举措，加大对小微企业的服务力度，促进小微企业快速发展。

(一)调整经营偏好，强化小微企业战略定位

经营偏好决定商业银行业务经营的发力重点。国有商业银行应从国家战略、经济趋势和自身发展的角度，充分认识小微企业的成长性和重要性，主动转变经营理念和偏好，从根本上增强服务小微企业的驱动力。

(二)完善制度机制，激发服务小微企业的内生活力

完善担保机制。借鉴德国担保银行的成功经验及国内同业好的做法，针对小微企业担保能力普遍较弱的情况，推动总行或分支机构探索成立区域性担保基金。由国家、地方政府、银行及保险公司等其他单位联合成立担保合作基金。

(三)创新产品和服务模式，构建差异化竞争优势

优化信贷审批流程。一是建立小微企业白名单。根据国家和区域经济发展规划，按照前景良好、风险可控、经营可持续的原则，遴选重点支持的产业和行业，提出小微企业白名单，对名单内的企业在系统内优先匹配信贷资源。二是实施大数据信贷审批。加大大数据挖掘技术运用力度，通过工商部门、税务部门、上下游企业等多渠道收集整合小微企业日常经营数据，分析其投资、规模、成本、产品、营收、利润等信息，由系统按照多维度对其评级，据此作为贷款审批依据，缩短信贷审批时间、降低调查成本。

(四)加强专业队伍建设，夯实小微企业服务人才保障

具有专业能力和专业精神的人才队伍是做好小微企业服务的基础。国有商业银行应发挥人力资源丰富的优势，配强配精小微业务人员队伍，提升服务小微企业的专业化水平。一是配强队伍力量。对支行及以上机构配备专职业务人员，加大客户经理和金融科技人才的配备力度，增加小微业务从业人员总量，强化营销和服务力量。二是加强针对性培训。制定小微业务从业人员培训计划，重点培训基本小微业务、产品体系等知识，提升队伍专业水平;培训服务技能、营销技巧等基本素质，增强小微业务拓展能力;培训金融科技思维和数字化转型理念，提高科技服务小微企业的水平。

【注释】

①国务院关于印发推进普惠金融发展规划(2016—2020年)的通知.中国政府网[引用日期2019-11-19].

②孙国峰.供给侧结构性改革中的金融供给[J].新金融评论，2017(2).

③2015 年 12 月，国务院正式印发《推进普惠金融发展规划(2016—2020)》.

④根据银保监会口径，用于小微企业的贷款余额=小型企业贷款余额+微型企业贷款余额+个体工商户贷款余额+小微企业主贷款余额.