新冠肺炎疫情背景下农信社风险防控措施

陈龙基 周万丽 刘阳 王菲 张建军

2020年年初，我国深受新冠肺炎疫情影响，短期内不允许实体店营业及工人复工，导致生产停滞，产能不足，继而增加失业率，造成通货膨胀上升。加之全球经济下行，国际环境逆转，中美贸易摩擦纵深，国际红利衰退。一些公司、厂家和门店纷纷被员工工资和房租压垮，无力偿债，亦无法及时获得贷款支持而倒闭。

此外，疫情还可能引发工人降薪、被裁员，失业率增加，家庭收入减少，因无法及时偿还债务而引发违约风险，严重冲击农信社的信贷业务，提高了农信社的运营风险。

因此，农信社应该采取有效的风险防控措施，以避免疫情对银行业“伤筋动骨”。

一、新冠肺炎疫情对农信社的影响

（一）破坏市场秩序，农信社蔓延各种投机行为

年初，受新冠肺炎疫情影响，企业复产复工延后，用工成本增加，盈利空间变小，会造成实体经济的经营难以为继。由于市场主体所追逐的目标为高收益和高回报，现金投资渠道受阻，资金流通减少，实体经濟市场需求萎靡，促使资金流入虚拟经济市场。

农信社在资金来源受限的情况下，可能会为增加存款，提高利率，将部分存款风险成功转嫁出来。部分中小农信社可能会采取承兑汇票的方式造成存款虚增。农信社在面临“开门红”等冲刺任务时，因疫情限制，无法贷款投放。

面对利息差的下行压力，部分农信社可能会放松贷款发放条件，部分客户在获取银行贷款后，并非用于正常经营或实体经济，而是通过发放民间借贷来获得高额利息，或是进行金融杠杆投入虚拟经济上，寻求高回报率。因民间借贷时刻面临法律、经济纠纷以及股市的不稳定性，导致银行信贷风险加大。以小额消费类贷款为主，贷款用途多样化，农信社很难做到实时监测，在客户违规用贷的情况下，极易触碰农信社信贷业务领域“十个严禁”重要违规违纪问题，严重影响农信社信贷业务健康发展。

（二）加大竞争压力，违规操作层出不穷

农信社在市场经济条件下的竞争不可避免，尤其是近年来，伴随各类中小银行的崛起，以陕西省汉中市汉台区为例，2020年人口普查数据，常住人口57万，但是该地域大小商业银行十余家，导致银行间竞争激烈，各个银行为了抢占市场，出现违规行为逐渐增多，据统计表明，银保监会在2018年开出罚单大致为4000张，罚没金额高达21.56亿元。

小型农信社因业务品种单一，主要以存贷差为主要盈利手段，面对揽储成本日益提升，需要进行大量贷款投放进行获利，上行压力导致农信社难免出现违规贷款。

（三）拒不履行合约，导致社会信用下降

新冠肺炎疫情期间会导致企业经营环境恶化，并降低企业的盈利能力，继而使企业不愿还款，还款能力降低。此外，也会造成人们心理上呈现出前所未有的恐慌，人为破坏社会信用体系。不管是法律法规，还是人们在经济活动中订立的合约，都无法得到有效执行，造成违约率居高不下，扰乱市场交易秩序，导致经济与信誉双重损失，增加不良贷款额，提高不良贷款率。

据统计，即使在没有爆发疫情的2016年和2018年，我国农信社不良贷款余额也分别为15123亿元和20000亿元，不良贷款率分别为1.74%和1.89%。相较于2016年，农信社在2018年不良贷款余额增加了4877亿元，不良贷款率提高了0.15个百分点，各级法院受理的同类案件也在继续上升，汉台区法院受理银行起诉案件达到5万余件。

由此可见，疫情期间，信用社将面对贷款投放及不良贷款双向压力。疫情期间，企业员工工资、房租资金压力剧增以及外贸环境的变化，极易造成违约风险，提高负债率，阻隔物流，流失客户，业绩受损，资金难以周转，累及资本市场，增加银行业的运营管理等。

二、疫情背景下农信社应采取的风险防控措施

新冠肺炎疫情期间，不仅要防滞涨，还应该防通胀螺旋或债务螺旋。此次疫情不仅会冲击实体经济，还会影响农信社的运营，农信社应积极制定风险防控措施，不断提升实体经济的服务能力。

（一）积极响应国家宏观调控，立足经济调控主旋律

中国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期，近期新冠肺炎疫情对中国经济的影响是暂时的，中国经济长期向好、高质量增长的基本面没有变化。

配合好中国人民银行要求，完善LPR传导机制，推进存量浮动利率贷款定价基准转换，坚决打破贷款利率隐性下限，疏通货币政策传导。

把握好保持人民币汇率弹性、完善跨境资本流动宏观审慎政策和加强国际宏观政策协调三方面的平衡，保持人民币汇率在合理均衡水平上基本稳定。农信社应确立扶持中小企业度过困难时刻的金融定位，响应国家“应延尽延的”政策，确保中小企业复工复产。

利用好普惠小微信用贷款政策，完善线上贷款投放渠道，增加农信社信用贷款投放，落实好普惠金融。

（二）制定应急机制，强化内部管理

疫情期间，银行应在确保风险可控的基础上增加线上服务时间，尽可能减少线下活动，提升互联网线上金融的服务效率。对银行信贷业务进行线上线下一体化改进，扎紧农信社的风险防控关口。严格把关好发放贷款前的各项事宜，以双人调查为基础，实行“换手”管理，从本质上杜绝贷款“走后门”。

此外，对于重大项目，还应该建立审批负责制，对相关人员所发表的意见进行记录与留档，甚至录像录音。除市场环境发生重大变化外，对决策失误产生损失的严格给予追责处罚。

（三）改善贷款投放机制，提升不良处置能力

现阶段，农信社的信贷产品通常是联社信贷管理部和辖内信用社审批制，销售端和审批端是相互分离的，主要目的在于牵制双方，避免产生道德风险。

然而在实践中，销售人员出于追逐个人利益与业绩，所推荐的往往是关系客户和关系企业，而审批机构由于不够了解区域情况与各企业的情况，可能会批准问题企业获得贷款。

对此，可将贷款审批权限适度下沉，将有抵（质）押物的小微企业或个人贷款审批权限下放到信用社，并落实贷款全周期的负责机制，以对从业人员形成约束，避免发生不良贷款风险。就新冠肺炎疫情对农信社资产的负面影响及时进行评估，充分利用各种工具落实好风险敞口的管控，尽量降低风险。

农信社应增加使用利率远期、利率互换及各种衍生品工具，以应对利率风险。为了盘活资产存量，农信社应增加资产证券化工具，以积累信用风险管控经验。农信社应采取多元化手段补充资本，增加拨备计提，提升损失吸收能力。

此次疫情对农信社是一场不良贷款风险化解的大挑战，在不良贷款突然激增的情况下，是对农信社贷款结构化问题的暴露，农信社应该抓住此次危机，将其转变为机遇，改善贷款投放侧重点，形成良性发展。

（四）以疫情防控为主导，扶持相关企业

农信社贷款投放应与当地政府联系，通过政府搭桥，快速精准地将资金用于直接参与防疫的重点企业。对直接参与防疫的重点医用物品和生活物资的生产、运输和销售重点企业实行名单制管理，支持金融机构向名单内的企业提供优惠利率信贷支持。

主动加强与有关医院、医疗科研单位和相关企业的服务对接，提供足额信贷资源。

对受疫情影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游等行业，以及有发展前景但暂遇困难的小微企业，不得盲目抽贷、断贷、压贷。对受疫情影响严重的企业到期还款困难的，可予以展期或续贷。

在做好防控工作的前提下，全力支持各类生产企业复工复产。通过适当下调贷款利率、增加信用贷款和中长期贷款等方式，支持相关企业战胜疫情灾害影响。强化对疫情防控相关领域的金融服务，对受疫情影响较大的地区、行业和企业提供差异化优惠的金融服务。

（本文作者单位：陕西汉中汉台区农村信用合作联社石马信用社）