大学生网络借贷消费行为研究
——基于济南五所高校的问卷调查

丁小琳 徐家喻 季洪金 王 俊

一、引言

随着超前消费观念的流行，互联网消费信贷悄然兴起，并迅速受到大学生群体的青睐。一些大学生通过网络贷款超前消费，这种消费行为追求的就是“即时满足”。由于大学生缺乏相应的金融知识与认知能力，导致裸贷、套路贷等悲剧时有发生。本文通过发放问卷，收集数据，深入分析网络借贷消费与大学生消费行为的内在联系，从家庭、学校、平台、政府四个方面，为提升国家互联网消费信贷的治理能力，创造干净的网络借贷环境建言献策。

二、调查设计

（一）调查目的

通过调查和研究，为理性消费观的树立、互联网金融管理机制的健全提出建议。

（二）调查方法

1.归纳分析法

对具有参考意义的数据资料进行整理，将资料进行分类汇总，借助表格的形式，多角度、系统性地分析网络借贷消费与大学生消费行为的内在联系。

2.问卷调查法

通过对济南五所高校发放调查问卷，研究大学生群体使用互联网消费信贷的现状，对大学生网络借贷消费过程中存在的问题进行描述性分析。

表1 调查对象基本情况

（三）调查对象

本文重点研究齐鲁师范学院、山东交通学院、济南大学、山东师范大学、山东青年政治学院五所高校大学生进行“网络借贷消费”的现状。随机发放问卷665份，以专业、年级为划分标准，综合运用简单随机抽样与分层抽样两种方法，对研究院校进行调查，最终得到有效问卷612份。调查对象的基本情况如表1所示。

三、调查结果分析

（一）网络借贷消费认知情况分析

图1 网络借贷消费的认知程度

从图1可以看出，对网络借贷熟悉程度最高的是山东交通学院和山东青年政治学院，占比均为84%。对网络借贷熟悉程度最低的是齐鲁师范学院，占比为75%。被调查者对网络借贷消费的熟悉度折线变化平缓，但都处于较高水平，熟悉程度较高及以上的人数占比均在75%以上。

统计结果显示，大部分被调查者认为自己对网络借贷消费熟悉程度较高，易于接受新兴的消费模式，适应能力强。部分被调查者在之前的学习生活中较少接触网络借贷消费，缺乏相关常识，在进行网络借贷消费时难以规避潜在风险。

（二）网络借贷消费使用情况分析

在被调查的五所高校中，使用网络借贷人数占比最多的是山东青年政治学院，为71%。使用网络借贷人数占比最少的是济南大学，为55%。如图2所示，从参与度占比折线可以看出，使用过网络借贷的人均过半数，都在55%以上。

图2 网络借贷消费的参与程度

图3 网络借贷消费模式

在612份有效问卷中，电商平台模式、分期平台模式的使用者最多。如图3所示，电商平台模式和分期平台模式所占比例最高，分别为26%和20%。银行模式、金融公司模式和其他模式所占比例较少，分别为16%、17%和21%。大部分被调查者在参与网络借贷消费时持谨慎态度。

（三）网络借贷消费还款情况分析

图4 还款方式、还款时间和还款压力

如图4所示，选择全额还款的人数最多，占比为49.84%。大学生选择分期还款和其它方式还款的现象较为普遍，占比分别为22.40%和27.76%。被调查者在还款时感到有较大压力和非常有压力的占比24.93%，按照约定还款的人数超过97%，只有近3%的人违约逾期还款。考虑到逾期还款对于个人征信和家庭的影响，大学生网络借贷的还款情况应当得到家庭与社会的广泛关注。

（四）对网络借贷消费的态度分析

从图5可以看出，对网络借贷消费行为持中立态度的人占比最高，达到38.80%，部分赞同的人占比为36.28%，完全赞同该行为的人占比12.62%。另外，有12.30%的人明确表示反对该行为。认为网络借贷消费行为安全可靠的人最少，占比为15.77%，24.61%的人不认可该行为的安全可靠性。这一新的消费模式快速普及的表象之下，是大家对无法判断其后续长期影响和当前显现不利之处的担忧。

图5 网络借贷消费的态度

四、研究结论

（一）家庭方面

网络借贷消费的出现，给了大学生家长对子女理财意识再教育的有利契机。子女接触互联网消费信贷后，引导子女在不影响正常生活、学习的前提下，及时归还款项，有利于增强子女的理财意识。大学生依靠父母满足日常花销，大额网络借贷若不能及时还款，还款责任将转嫁给父母。一旦形成依赖，不仅影响子女的个人信用，而且将减弱其责任意识。子女进行不健康的网络借贷消费，会给家庭带来还款压力，不利于温馨和谐家庭氛围的保持。

（二）学校方面

学校是纠正大学生不良消费行为的主战场，因此良好的高等教育对高质量人才的培养起到至关重要的作用。高校加强社会主义核心价值观教育，可以让大学生在进行网络借贷消费时更加慎重，避免盲目选择。多数大学生初次离家，自主安排生活支出，其消费观并不成熟，容易受到舆论导向的影响而产生从众心理，进而盲目消费，导致近年来“校园裸贷”“套路贷”等悲剧时有发生。因此，高校开展针对网络借贷消费的专题教育，可以帮助大学生甄别不健康的网络借贷行为，保护自身的合法权益。

（三）平台方面

网络借贷消费从提出申请、签订合同到提交审批均在线上完成，无需面签。其申请方便、使用灵活的特点，一方面可以帮助大学生购买当前经济能力不能负担的商品，创造更加舒适的生活条件。另一方面提供了更多便捷的消费模式，促进了线上购物平台与互联网金融服务有机结合。随着移动支付越来越便捷，支付软件的分期付款方式也愈发普及。大学生通过分期还款，降低还款压力，有助于培养守信意识。平台收取一定利息，由于用户群体规模庞大且持续性消费习惯不易改变，而获得高额利息收入。短期内，用户和平台达成双赢。以蚂蚁花呗为例，平台推出“当月消费次月还，当月不收利息”的条款。宽松的借贷条件，滋长了超前消费、盲目消费的风气。对大学生用户而言，借贷不产生利息，支出只是数字变化，高额的贷款额度麻痹了其对贷款金额的敏感性，大大刺激其消费行为，使其沉浸在超前消费的兴奋中。大学生通过使用互联网消费信贷，在正常生活花销之外，可以负担大额开支。如果不能引导其正确认识互联网消费信贷的潜在风险，一味满足他们的消费欲望，久而久之会扭曲他们的消费心理。

（四）监管部门方面

目前，我国对于网络借贷平台的监管体系较不健全。监管的缺失，造成了网络借贷平台利率高、授信审核不严的乱象。网络借贷平台的准入门槛较低，实力、质量参差不齐，而大学生群体的防范意识较差，很容易陷入“套路贷”、“高利贷”的陷阱。

市面上部分不良平台打着“零抵押、零担保”的招牌，招揽大学生客户。对大学生而言，分期还款的压力小于一次性还款，但他们没有独立经济能力，在不良网贷平台的诱导下，容易陷入还款与消费的恶性循环之中。而监管的缺失，使大学生在自身利益受到侵害时，难以得到法律的保护。

五、对策建议

（一）家庭对子女进行正确引导

父母应引导子女制定合理消费计划，树立正确的理财观和消费观。同时，父母的消费习惯对子女有着潜移默化的影响，作为父母应以身作则，合理安排家庭开支，量入为出，适度消费，做好子女的榜样。

父母应控制子女的生活费用，掌握子女在校期间的消费支出情况。如果子女出现大额消费，要及时沟通，耐心引导，共同商讨出合理的解决方案。应告诫子女网络借贷消费的危险性，教导其甄别网络借贷平台资质的方法，养成健康消费习惯。

（二）高校加强“网络借贷消费”知识普及

高校应加强网络借贷消费专题教育和理财教育。通过开展专题教育，以马克思主义消费观为基本指导思想，指导大学生的网络消费行为。提倡绿色生活、理性消费，自觉抵制跟风消费、盲目消费。同时，高校应创新授课方式，将理财教育纳入课程体系，向学生开设理财课程，增强学生的责任意识、法律意识、风险意识，帮助学生形成理性、健康的消费习惯。高校应尝试建立贫困生资助帮扶制度。给予家庭困难学生相应的学费减免、生活补助等资金帮扶，提供合适的勤工助学岗位或优先考虑助学金名额等政策帮扶，缓解其生活压力，从源头杜绝网络借贷事件的发生。高校应定期邀请心理专家开展讲座，辅导员应关注学生心理发展动向，及时发现问题，相关学生建立档案，长期跟踪观察。

（三）网贷平台促进网络金融安全体系的建立

网络借贷平台应做好线上审核，线下查实。线上要求用户完成实名制认证，提供证明还款能力的材料，并定期更新用户身份信息。线下严格落实查审制度，核实用户身份，对比身份证等有效证件，避免发生盗用他人信息消费的情况。

网络借贷平台应规范自身的运营规则，加强行业自律。当前，网络借贷平台资质参差不齐，部分平台授信机制不完善，仅以网络消费数额和频率为参考依据匹配贷款额度。平台应规范审批流程，控制各阶段风险，改进推广宣传方式，使利率透明化，并提醒学生网络借贷的风险。对于不能按时还清贷款的用户，应当限制其借贷额度。

（四）政府完善相关监管制度

政府应完善互联网消费信贷平台的智能化信息监管系统，探索智能化监管的制度建设。严格查审对大学生开展业务的借贷平台的营运资质，借助智能化系统，实时关注校园内开展的信贷活动，对平台的违法行为进行筛查，建立问题数据库，开展有针对性的具体治理工作。

相关监管机构和部门应积极针对校园网络借贷需要，构建起多层次立体化的处理框架和机制。整合各部门力量，成立由金融监管、教育、公安、工商、工信等多部门联动、协作的组织，具体工作各司其职，统筹工作齐抓共管，形成一股有组织的工作合力，为大学生创造纯净的网络借贷环境，促进我国互联网消费信贷行业的健康发展。