互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题及措施

高迈 王冰 韩铭倩

【摘 要】随着我国信息技术水平的不断提高，人们在生活与工作中越来越广泛运用信息技术。互联网金融是一种新型的金融理财模式，使人们的理财习惯发生了非常大的变化。同时，互联网金融理财产品也是一把双刃剑，即能够为人们带来极大的方便，同时也会产生许多弊端之处。一旦监管方没有对互联网理财产品进行严格监管或者人们在操作互联网金融理财产品过程中出现失误行为，则极易造成经济损失。基于此，本文对互联网背景下金融理财产品发展中存在的问题及措施，具有重要意义。

【关键词】互联网背景;金融理财产品发展;问题及措施

引言

网络金融是互联网技术和金融全面结合的新时代产物，它的诞生大大提高了经济运行效率和资金的利用率，但其虚拟性使得网络金融理财产品在交易过程中各种风险安全问题接连不断，因此要加大对网络金融事业的监管和不正当操作等各种违规情况的打击力度以促进网络金融事业的健康发展。随着经济的发展、科技的进步和人民生活水平的提高，人们的理财意识开始逐渐培养起来，理财的方式也越来越多样化，不再满足于传统的银行理财方式和理财品种，于是更时尚更现代更具竞争力和发展前景的理财行业——网络金融就这样理所当然地出现了。网络金融在丰富人们理财方式和提高资金效率的同时也暗藏了许多不安全因素，因此找出这些不安全因素并且采取有力的措施对网络金融这一年轻产业的更好发展、保护客户的资金和个人信息安全和国家经济的健康运转有着十分重要的意义。

1互聯网金融理财产品的含义

所谓互联网金融，就是指一种利用互联网开展金融业务的形式。互联网金融具有高效率、低成本的特点，所以人们越来越关注与青睐互联网金融。相应地，互联网金融模式是一种新型融资模式，它是基于资本市场的直接融资模式与基于商业行业的间接融资模式。而所谓的互联网金融理财产品，就是指通过利用互联网开展的理财产品，专业理财工作人员通过深入了解与精准评价客户的实际情况后为客户制定合理、可行的金融理财方案，从某种角度来说，互联网金融理财产品是一种综合性金融服务，它是随着客户的实际需求而不断发生变化的，比如余额宝就属于人们较为熟悉的互联网金融理财产品。与其他类型的理财产品相比，互联网金融理财产品具有很多不同之处，它没有固定的要求与模式，互联网金融理财产品是根据客户需求所制定的理财方案。另外，互联网金融理财产品范围是比较大的，互联网金融理财产品不存在明确、清晰的界限。

2我国网络金融理财产品发展现状

网络金融顾名思义就是现代网络技术与金融的互相结合，所谓网络金融，它又被称为电子金融，是指利用现代计算机技术通过包括通信设备在内的各网络终端传输金融数据实现机构和客户之间信息共享、互惠互利的一种新型行业。与传统金融相比，网络金融的最大特点就是它是以先进的现代网络技术为基础支撑的，这也是传统金融和网络金融两者之间最显著的区别，其中网络金融的具体特点还包括操作过程和运行模式的虚拟化、无界性、网络化、全球化，成本低，安全性低，效率高。

3互联网金融产品的优势

与传统银行理财产品相比回报率高，互联网金融产品依托于网络，操作流程便捷快速，资金流转的速度快，具有很强的灵活性特点，且省去了很多中间环节的流转费用。所以在整个运行过程中，互联网金融的运营成本要远远低于传统的理财产品，这样节省下来的资金部分就可以用来回报客户，提高客户的收益率，也能够吸引更多的资金投入。据统计，互联网金融产品的回报率能够达到本金的百分之七到百分之十六之间，是银行存款利息的五到九倍。超高的回报率是互联网金融产品最具吸引力的一点，我们可以对其高回报率的原因展开深入分析。大多数人的理财方式除了买理财产品外都是在银行存定期，而目前我国的银行基本属于国有企业，吸纳的存款主要用于储备资金，支持国家建设，因此具有安全性强但回报率低的特点。

4我国网络金融理财产品的安全隐患

4.1计算机硬件设备的安全隐患

我国的计算机硬件设备尤其是核心部分主要依赖向国外发达国家引进，对国外的依赖性比较大，自主创新能力低。其次，主要依托于网络终端的网络金融理财活动，计算机硬件设备能否正常运转都对网络金融交易产生重大影响。电脑在发生死机、断网、停电、处理器的损坏等紧急情况下都会导致网络金融产品交易无法正常进行，对交易双方尤其在进行证券等交易时都会造成一定的损失。

4.2互联网金融的监管体系不够健全

众所周知，互联网金融产品包括需要对互联网金融进行良好监管以确保可持续发展的复杂而广泛的产品。鉴于近年来互联网金融的迅速发展，有关理事机构出台了一系列监督互联网经济发展的监管制度，以改善互联网金融市场的准入限制，并对其资格提出相应要求。但是，从全球来看，准入限制设置中仍然存在漏洞，导致许多数据不可靠和薄弱的企业仍进入互联网金融领域，从而极大地危及互联网金融，加剧了有关部门的监管问题。当前互联网金融体系不足，面对一系列风险问题和有争议的问题，似乎没有采取行动，严重影响了互联网金融部门的可持续发展。

5互联网背景下金融理财产品发展中存在问题的解决措施

5.1强化风险管控

强化风险管控，能够有效避免投资者经济利益遭受损失，提高互联网金融行业发展的安全性与稳定性。对于互联网金融理财产品中存在的流动性风险，为对其进行有效规避，需要建立健全准备金制度。另外，投资者需要对资金进行合理规划，根据实际情况来进行理性投资，为有效降低与分散风险，在投资过程中应尽可能选择多种不同的互联网金融理财产品。

5.2合理应对流动性风险

处理与互联网金融产品相关的波动风险。一方面，你必须改变支付的形式。例如，如果遇到大额客户，您可以通过将用户移至分期付款，同时处理周期较长的财务产品来延迟付款，从而延长资本流时间。另一方面，需要进行多样化的投资。在传统银行投资的基础上，可以定期长期为用户提供服务，以确保资金稳定，减少流动性风险。这既稳定了企业网络金融平台的预算，又使企业能够确保平稳运行。同时降低了客户在平台上投资的风险，从而降低了流动性风险。

结束语

在当前互联网时代中，随着人们理财意识地不断加深，人们越来越关注金融理财，尤其是互联网金融理财产品。不过互联网金融理财产品在发展中却存在较多问题，严重阻碍互联网金融行业的进一步发展，为保证互联网金融行业的快速发展，一定要采取有效措施来解决其中存在的问题。

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（作者单位：河北金融学院）