基于PEST分析的中小法人银行数字化转型研究

李晓东

[摘    要] 数字化浪潮的冲击下，政治、经济、社会、技术环境都发生着剧烈的变化。在外部环境的变化中，中小法人银行如何通过数字化转型应对外部冲击、提升竞争能力是一个值得研究的课题。本文使用PEST模式对中小法人银行整体外部环境进行分析，指出中小法人银行数字化转型中的痛点，据此提出应对之策。

[关键词] PEST分析;中小银行;数字化

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2020. 05. 056

[中图分类号] F832    [文献标识码]  A      [文章编号]  1673 - 0194（2020）05- 0129- 02

1      研究背景

所谓银行数字化转型是指，以“客户为中心”，以“技术为驱动”，通过数字化“业务流程再造（BPR）”，实现渠道服务、信息管理、决策支持的智能化、敏捷化、开放化，进而为客户提供优质服务，为管理提供强力支撑，为股东创造最大价值。党的十九大报告指出，现代化经济体系的重要特征之一就是数字经济和实体经济的高度融合。大型国有行、股份制行通过与科技企业合作的方式拥抱金融科技，推进数字化转型。作为金融领域的“中小企业”，中小法人银行面临什么样的外部环境，如何主动调整，抓住数字化转型、智慧化发展的机遇，驱动自身迈向高质量、可持续的发展之路，值得深入探讨和研究。

2      PEST分析

1999年美国学者G. Johnson与K. Scholes提出PEST模型，主要从政治、经济、社会和技术四个宏观层面分析行业（或企业）所处环境以及这种环境对行业（企业）所造成的影响[1]。

2.1   政治和法律环境分析

（1）政治环境稳定，党的十八大以来政治生态逐步优化，政府部门努力推动简政放权和供给侧改革，推动积极的财政政策和稳健的货币政策，混合所有制改革持续深入。

（2）税收制度有利，政府努力推动“减税降费”，减少重复征收，推动宏观税赋水平下降。政策鼓励消费、互联网、新能源等产业，有利于符合产业政策相关行业的发展。

（3）国家鼓励科技创新，《“十三五”国家科技创新规划》中的目标指出“科技与金融结合更加紧密，创新创业服务更加高效便捷”，指明了金融科技的发展目标和方向。

（4）监管推动金融创新，人民银行专门成立金融科技委员会，印发《金融科技发展规划（2019-2021年）》，原银监会制定了银行业“十三五”科技战略规划，从整体上对金融科技和数字化转型给出了指导。

（5）监管要求不断提高，新资本协议的监管约束逐步趋严，对中小银行资本、流动性、风险管理提出了更高的要求，传统“重资本、重资产”的扩张模式趋于尾声，银行迫切需要向“轻资本、轻资产”转型[2]。

（6）业务逐步规范，关于金融科技相关监管要求不断出台，如账户管理、电子支付、互联网借贷等，一方面，对非持牌机构的金融业务产生了一定的挤出效应;另一方面，对银行机构从事互联网金融带来的规范和约束。

从政治、法律方面看，政策鼓励银行数字化转型，对非持牌机构金融业务的规范，以及线上场景与金融的融合，也为银行数字化转型和线上业务发展拓展了空间。

2.2   经济环境分析

（1）整体上，我国经济发展承压前行，一、二、三季度GDP分别增长6.3%、6.2%、6.0%，国民经济运行总体平稳，经济结构持续优化，宏观指标仍在合理区间。

（2）结构上，三产结构持续优化，第三产业增速较快，信息传输、软件和信息技术服务业同比增长19.8%。第二产业中高技术服务业投资增长13.8%，高于投资增速8.4个百分点。经济新动能逐步在经济新常态中发挥重要的作用。

（3）增长上，最终消费对经济的贡献率为60.5%，成为经济增长的主引擎。前三季度，全国网上零售额7.32万亿元，同比增长16.8%;实物商品网上零售额5.78万亿元，增长20.5%，占社会消费品零售总额的19.5%。

（4）金融上，三季度，广义货币增长8.4%，狭义货币增长3.4%。9月末，本外币贷款余额155.58万亿元，同比增长12%。月末人民币贷款余额149.92萬亿元，同比增长12.5%，增速比上月末高0.1个百分点，比上年同期低0.7个百分点。

在经济方面，经济存在较大压力，但整体也保持了较快增长，金融货币扩展放缓，金融与经济发展新动能相结合，有利于数字银行业务拓展。

2.3   社会与文化环境因素分析

（1）社会流动性方面，全国城镇常住人口8.31亿人，常住人口城镇化率59.58%，比上年末提高1.06个百分点。户籍人口城镇化率为43.37%，比上年末提高1.02个百分点。

（2）消费方面，前三季度，社会消费品零售总额296 674亿元，同比增长8.2%，扣除汽车后的社会消费品零售总额增长9.1%。居民消费水平稳步提升，恩格尔系数为26.1%，已步入联合国富足标准（30%以下）。

（3）互联网方面，2018年，全国网民规模8.28亿，手机网民规模8.17亿，电子商务交易31.63万亿元。其总体规模及增势增幅均处于世界前列。

从社会文化环境看，中国人口基数大、老龄化，城镇化进程迅速，人口流动性强，消费能力迅速增长，互联网发展的规模较大及增速较快，金融的需求仍有较大增长空间。

2.4   技术环境因素分析