影响我国商业健康保险发展的内因及其对策

张俪玫

【摘要】随着我国社会经济的快速发展，人们对于商业保险的认知也有了新的转变。当前环境下基本医疗保险与商业健康保险已然成为人们个人健康的重要保障，文章通过对当前商业健康保险发展的影响因素进行分析，提出相应的改善对策。

【关键词】商业保险健康保险保险发展发展对策

1引言

当前对商业健康保险对社会保险有力补充的实证研究是学术界的热点和前沿问题,学者多从其需求层面出发,重点分析影响商业健康保险发展需求的因素,而甚少涉及对其实际作用的实证分析,从而造成了关于“应大力发展商业健康保险”政策建议的学术支持只停留在了理论研究的层面。

2商业健康保险的发展历史与现状

我国商业健康保险是随着社会医疗保障事业的发展而兴起的基本医疗保险的有效补充形式。在建立基本医疗保险制度以前,商业健康保险的发展比较缓慢。因此可以说,商业健康保险的发展与职工医保等社会基本医疗保险基本上呈现同步发展的状态。随着新医改的全面启动实施,国家将积极鼓励商业健康保险作为一项重要的国家战略,通过各种政策的颁布实施鼓励商业健康保險在大病医疗、长期护理等各个领域的实践应用,有效促进了商业健康保险的发展。此外,在健康险的经营管理方面,商业保险机构也开始有了显著的改善和提升,将健康保险产品和健康管理相结合,从简单的费用报销和经济补偿,开始向病前、病中和病后的综合性健康管理延伸和拓展服务,并取得了较好的效果。商业健康保险的快速发展,有效的补充了基本医疗保障制度的实践不足,是多层次医疗保障体系的重要内容之一,也是我国社会基本医疗保险制度保障能力和范围的补充、服务的延伸和风险控制的强化。

3影响我国商业健康保险发展的内因

3.1雾霾天气的影响。从供给方面来看，医疗卫生资源作为商业健康保险发展的前提和基础，直接决定了一个地方商业健康保险的发展潜力，对商业健康保险的发展有直接的正向关系。商业健康保险作为社会医疗保险的补充，社会医疗保险发展程度对商业健康保险的发展也有重要的影响。从需求方面来看，个人的风险态度、文化观念对商业健康保险产品的消费具有显著影响。保险市场逆向选择行为明显，对待健康风险大多还停留在“事后控制”的层面上，健康风险较高的个人更愿意购买健康保险。

3.2支持商业健康保险发展的关键性政策措施尚未出台。当前，基本医保业务由国家医保局具体管理，商业健康保险由银保监会管理，要加快发展商业健康保险，夯实多层次医疗保障体系，除了这两家直接管理的部门，还牵涉发展改革、财政、卫生、人力资源社会保障等多个部门，但是具体由哪个部门牵头支持并不明确？更为重要的是，当前有些部门虽然制定了若干支持商业健康保险发展的政策措施，但不够精准、支持力度还不够，还没有起到实质性推动商业健康保险发展的作用，如有些部门经常提到的“税优保险”政策，此项政策操作难度大且对促进群众购买商业健康保险的作用有限，保险公司积极性也不高，很难真正发挥作用。但是一些亟须提供有力支持的关键性政策措施却迟迟没有出台，如放开医疗保险经办业务，让商业保险公司与有关部门直属机构公平竞争；支持商业保险公司对接公立医院诊疗系统；支持商业保险公司在公立医院建立实时报销系统；进一步扩大保险经办业务免征营业税、免征保险业务监管费、免征保险保障基金等优惠政策实施范围等。缺少这些关键性政策措施支持，商业健康保险公司的发展受到了很大限制。

3.3基本医疗保险对商业健康保险的影响。在空间相关性的影响下,基本医疗保险事业的发展对于商业健康险的促进作用受到了抑制,基本医疗保险对商业健康险呈现出显著的替代效应。从地区发展实际来看,特定地区基本医疗保险事业的发展对于当地商业健康保险仍表现为积极的促进作用。但是不同地区之间基本医疗保险的制度差异和相互竞争对于相邻地区的商业健康险发展将会产生较为明显的遏制效应。

4我国商业健康保险发展策略

4.1缓解雾霾污染对健康保险的影响。一方面，为解决日益严重的雾霾污染问题，政府需要进行科学的顶层设计，转变经济发展方式。建立相应市场激励型的环境规制手段，促进产业结构优化升级，并建立相应的长效机制以保持环境规制政策实施的连贯性。增加环境保护投入，制定和完善生态环境损害赔偿制度。另一方面，政府要搭建保险行业健康医疗数据共享平台，开放商业保险公司参与基本医保管理服务的合作空间。加大公众媒体对商业健康保障理念的传播力度，加强健康风险管理教育，形成对商业健康保险的正确消费理念，培养良好的健康保险文化氛围。鼓励支持商业健康保险公司开发出多样化产品，满足人们对商业健康保险产品的需求。

4.2加大对商业健康保险发展的支持力度。宜明确支持商业健康保险发展的牵头部门，赋予其必要的政策制定和综合协调职能。在完善政策措施方面，可深入实践开展调研，多听取商业健康保险经营方的呼声，找到制约商业健康保险发展的关键环节，据此制定针对性强、含金量高的政策措施，如扩大保险经办业务免征营业税、免征保险业务监管费、免征保险保障基金等优惠政策实施范围等，同时调整完善原有可行性不强的有关政策，为商业健康保险顺利发展提供应有的政策支持。在综合协调方面，指导和帮助商业健康保险公司解决业务发展中的实际问题，尤其是当前比较突出的卡脖子难题，如协调社保管理部门和医院为其提供必要的信息资源，如协调医院配合其对接诊疗系统、建立实时报销系统等。

5结语

总而言之，商业健康保险虽然起步较晚,但目前已经逐渐发展成为我国社会保障体系下的一支重要力量,在承接基本医保范围内个人自付部分等方面具有很大发展空间。在未来的发展中保险服务业还应该结合时代背景以优质的产品和科学的技术手段，不断提高商业健康保险的服务水平。

【参考文献】

[1]田美思,陈飞.我国商业健康保险发展的现状及存在的问题[J].卫生软科学,2017,31(3):3-5.

[2]于保荣,田畅,柳雯馨.我国商业健康保险的现状及发展战略研究[J].卫生经济研究,2018(8):11-18.