区块链技术在保险行业中的实现

吝小洁

摘要：区块链是随着科技的发展诞生的一种新兴的技术手段，该技术的应用对金融领域的各个方面都有显著的影响，为各行业带来了变革与发展。保险行业作为金融领域的重要组成也深受裨益，区块链技术赋能保险科技，将成为推动保险创新的重要力量。区块链技术的透明高效、不可篡改、成本低廉等特点，可助力保险公司信息透明、降低成本、提质增效。本文从“区块链+保险模式”的特点及优势出发，探讨区块链技术在保险行业中的实现。

关键词：区块链技术;互联网保险

一、“区块链 + 保险”发展模式概述

（一）区块链概述

随着中本聪在2008年发表的论文《比特币：一种点对点电子现金系统》的面世，区块链技术首次进入大众视野，经过几个阶段的发展，区块链技术得到不断升级，逐步涉及到各个领域。简单来说，区块链技术是比特币的底层技术，是分布式数据储存、点对点传输、加密算法、共识机制等计算机技术在互联网时代的创新应用模式。《中国区块链技术和应用发展白皮书 2016》将区块链技术定义为一种按照时间顺序将区块链以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义上，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算程序。

（二）互联网保险的发展

互联网保险的发展主要是由两方面的公司力量在推动。一方是传统的保险公司，它们通过互联网来促进产品的开发、 销售，甚至把理赔的环节的也转到网上进行，试图通过线上服务满足人们线上保险的需求;另一方是互联网公司，这些互联网巨头利用海量用户数据这一优势，不断联合一些中小保险公司开发出有针对性的、有特点的新式保险产品。相对地，互联网保险有以下两个发展趋势：一是传统保险产品会愈来愈多地由线下向线上转移;二是基于互联网用户的特点而设计的保险产品会在现有市场不断涌现，虚拟保险公司会取得细分领域的巨大市场份额。

以众安在线财产保险公司为例，众安是纯互联网保险公司，其公司总部设在上海市，虽没有任何分支机构，但业务却面向全国。可以预见，它的成本控制是任何传统保险公司都无法比拟的。传统保险公司的业务主要通过代理人和经纪人来完成。研究表明，对于一份定期人寿保险保单而言，第一年保险公司需要付出的佣金最多可占到了保费收入的40%，如果从整个保单的生命周期来看，佣金占到全部保费收入的部分不容小觑。这个比例对于国内时常亏损的保险公司来说其重要性不言而喻，如果能通过互联网保险来减少这个部分的支出，对保险公司而言是一个巨大的收益。由此可见，互联网保险是保险行业发展的趋势所在。

（三）互联网保险与区块链

在互联网保险的创新过程中，遇到的最大瓶颈在于互联网的信用基础和安全机制尚不健全和完善，同时，还面临隐私保护等难题。保险业需要构建起基于线上的安全信任机制，营造符合互联网保险商业模式创新的网络信用和安全环境。区块链技术在互联网保险领域的有效运用，将有助于打破传统保险向互联网保险转型的信用和安全藩篱，实现互联网技术与保险业的深度融合，探索更加科学合理和安全高效的互联网保险商业模式，推动互联网保险的真正落地，让互联网保险在更大范围、更深层次惠及社会和消费者，实现保险业的本质创新。

二、区块链技术在保险行业的实现与应用

区块链技术在保险领域的应用十分广泛，渗入了保险的诸多环节，运用该技术可以精准设计差异化定价模型，也可针对某特定的保险市场，在设计产品、核勘理赔、保险反欺诈等方面结合区块链技术，促进传统保险行业的升级转型，满足其发展需要。

相互制保險作为国外主流的保险形式之一，近几年才进入国内保险市场。相互保险具有公平自治、去公司化和保费低廉等优势。但由于存在产品运作信息不透明、监管不易、保险欺诈事件，资金管理等风险，很大程度上制约了相互制保险的发展。而区块链技术能很轻易利用互信技术实现相互信任，而成本较传统方式而言会低很多。利用区块链技术也能在一定程度上解决相互保险监管与反欺诈管理的问题。

理赔是保险业务的重要环节，流程相当的繁杂，投保人通常需要提供一系列复杂的资料，再由专业的理赔人员确认检查该索赔材料是否完整，还需收集具体的理赔信息、确定损失范围、计算赔偿金额。如此复杂的理赔流程不仅会增加保险公司的营运成本，也降低了保险公司的理赔效率，影响客户的理赔体验。利用区块链技术搭建的平台能简化理赔流程，融入智能合约的业务由平台自动操作，提升了保险公司理赔环节的工作效率，降低了保险公司的运营成本，提高客户满意度。

区块链技术有助于解决保险行业的信任难题，区块链技术的分布式机制要求各个节点共同参与数据的计算与纪律，并且相互验证数据的信息有效性。据此，可保障用户信息，防止信息被非法窃取，其分布式智能身份认证系统，可以确保各节点在进行信息查询时仅能查询到交易数据，而完全保密用户的个人信息。除此之外，区块链技术在保险业务平台与用户之间打造了全新的交互方式，帮助保险行业组建信用体系。

三、区块链技术在保险行业的发展任重道远

区块链技术以独特的优势，在保险领域的应用空间十分广泛，随着技术发展，区块链技术也在保险行业里越来越多地实现，但仍然存在一些技术上和制度上的障碍，必须加快相关人才的培养、完善相关制度设计以及促进行业融合，从而加快保险行业可持续健康发展。

参考文献：

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[2]丁萌萌.区块链技术在保险行业的应用分析[J].中国保险，2019（12）：27-31.

[1]王舒畅.区块链在保险行业的应用现状与展望[J].时代金融，2018（27）：256-257.