商业银行县域支行竞争力的提升路径探析

秦翡 席梦婷

摘 要：近年来，我国加快了金融体制改革的步伐，同时经济全球化及互联网金融不断发展，客户对金融也有了新的需求，再加上国家监管政策的吃紧，银行业的生存及发展环境发生了深刻变化，也面临着前所未有的激烈竞争，在开放的金融市场中，还面对来自国外银行的挑战，如何在激烈的市场竞争中快速地提升自身竞争力，是各行面临的一大挑战，文章对影响商业银行县域支行竞争力提升的因素进行了详细分析，并就竞争力的提升路径做了进一步研究，探析在商业银行县域支行业激烈的竞争环境下有效提升自身竞争力的途径。

关键词：银行  竞争力  提升路径

中图分类号：F830.49 文献标识码：A  文章编号：2096-0298（2020）01（b）--02

我国银行业的发展正面临着新的竞争环境，客户的需求日新月异，信息技术也在不断发展，同时国家还加大了对金融行业的监管力度，银行从本质上来看也是企业，其发展的最终目的就是追求利润的最大化，并且在追求利润最大化的同时也需要保障资金的安全性及流动性，商业银行县域支行（以下简称县域支行）的区域性较强，从地域上来说具有局限性，其竞争力主要集中在当地的中小企业及居民中，县域支行可以通过防控风险、创新金融产品、建设一支高素质的人才队伍、优化贷款结构等有效措施来提升市场竞争力。

1 县域支行竞争力管理的过程分析

1.1 数据的采集阶段

数据的采集阶段是管理支行竞争力的基础，并且所采集数据的质量及数量关系着竞争力的战略规划及决策的科学与否，从支行竞争力的理论出发分析，县域支行在采集数据时需要从其内外部分别采集有关环境、资源等方面的信息，运用科学的统计法对数据进行加工与整理，将所收集的数据加以保存，沿海县域支行可以根据自身的条件，构建信息管理的体系，将所收集到的数据收入到专门的数据库中，以备支行管理人员在进一步分析时进行适当地利用。

1.2 对支行竞争力的分析

县域支行在收集大量信息及数据的基础上，参照原有的理论及方法，对支行所面临的内外部资源、竞争力状况以及其他影响因素进行比较分析，通过详细地分析，判断出支行自身综合竞争水平，从中分析出所具有的优势及劣势，从支行自身的实际出发，发扬其优势力量，注意补齐短板，并注重与竞争力较强的支行作比较，找出本支行的差距，通过分析来明确自身的实力，了解在市場中的实际地位，从而更好地制定符合自身发展的战略。

1.3 竞争力战略的制定

县域支行要根据自身的长远发展方向及目标，在利用数据充分分析支行竞争力的基础上，结合沿海的区位优势、支行发展的潜力及环境的变化等因素，针对竞争力战略的几项重要内容，研究支行提升竞争力的相关战略，确保县域支行能够从整体上协调发展，充分利用支行的区位及资源优势，对竞争力提升的目标进行明确，确定自身发展的路径，与此同时，也要将支行所制定的战略目标进行细分，分解目标，将各任务责任到具体的部门及岗位上，真正落实并执行有关竞争力的战略。

1.4 制定并逐步完善有关竞争力的管理措施

县域支行竞争力的管理工作，从本质上来说是对各部门、各岗位实施竞争力战略目标的规范及纠偏的过程，在将提升竞争力工作融于支行长期及年度发展规划的基础上，通过制定详细的激励与管理措施来实现有关竞争力的战略目标，并监督对目标的执行情况，同时，我们也应当看到，县域支行的外部环境是随时发生变化的，特别是银行之间的竞争，外部环境的变化会使得前期所采集、分析的数据与现实的要求不一致，因此需要支行工作人员及时关注环境的变化，不断调整管理的策略，以更好地应对市场竞争，提升自身的综合竞争力。

3 县域支行面临的发展困境分析

3.1 银行网点逐渐下沉，市场的竞争压力较大

目前，我国的经济结构正在快速升级转型，随着供给侧结构性改革的逐步深入，县域内金融市场准入的门槛逐渐降低，许多股份制银行开始纷纷在县域范围内设立服务网点，村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构也越来越多地在县域内出现，与此同时，国有的商业银行也纷纷推出了各项利好政策，持续对中小企业等的群体进行发力，股份制商业银行也借助多样化的渠道开展金融服务工作，互联网金融的影响也在逐步扩大，县域内金融市场多样化的组织、交错化的竞争格局逐步形成，也由此给县域内的各行带来了更大地竞争压力。另外，许多金融机构在消费及零售金融方面，创新了产品及服务，银行间遭遇了互相夹击的发展状况，在此背景下，县域支行应当采取有效措施，不断创新，提升自身的综合竞争力。

3.2 不良贷款有所反弹，风险的防控压力较大

县域支行新增的不良贷款占比与规模都比较大，隐性的不良贷款比较多，导致一部分支行资产的质量受到影响，另外，也面临着近年来我国经济的增速有所放缓，企业的偿债压力增大，民间借贷风险的蔓延等不利的外部环境，以及贷款管理的基础不稳固、银行的改革不够深入、风险逐渐暴露等不利的内部因素共同的影响，使得县域支行不良贷款的防控态势依然较为严峻，不良贷款率底线的守护工作依然艰巨，在具体处置不良贷款的工作中，清收方式的单一也使得清收工作的开展不够顺利，有些支行对清收工作的重视程度也不够高，也导致在清收的工作上口号比实际的行动更为积极。除此之外，县域支行贷款的结构也有所偏离，公司类的贷款额度占贷款总额的比重大，公司授信的集中度也在扩大，且公司类贷款往往集中在传统制造业、零售批发行业以及建筑行业，对新兴的产业关注较少，业务的开拓上具有局限性，在一定程度上也加大了风险防控的压力。

3.3 人才选拔及培养的力度不强

在人才的培养方面，县域支行的站位不高、眼界较窄，很少从外部引进相关的优秀人才，尤其是对管理、高技术以及实用人才的引进力度比较小，许多工作也没有做到位，对县域支行已有内部人才的培养方式较为单一，那些有较大发展潜力的年轻员工没有被安排到关键的岗位上，因而他们的成长速度比较慢，再加上青年员工上升的渠道没有完全打通，也导致一部分人才流失，支行内也没有构建完善的培训教育机制，培训的内容缺乏实用性与针对性，没有对培训进行系统、长远的规划。

4 提升县域支行竞争力的路径

4.1 创新支行的金融产品及服务，提升市场竞争力

县域支行可以根據自身的发展实际，围绕中小企业的供给侧结构性改革工作，进一步强化对社区、小微等服务对象的深入研究及分析，对各领域、市场、客户、行业等进行细分，研究创新出更为灵活且具有针对性的金融服务及产品，按照国家有关政策的要求，支持县域内基础设施等的建设，充分应用项目配套的资金贷款、固定资产作为抵押贷款等方式，加强与政府相关部门的合作，支持县域内农业的发展，搭建农户之间贷款的联动平台，并借鉴先进的互联网金融企业，如京东白条、蚂蚁金服等产品及模式，结合支行发展实际，加快推广互联网贷款的研发与推广，优化贷款审批的流程及手续，加快贷款发放的速度，并通过提升服务质量，提高客户的满意度，来增强县域支行的综合竞争力。

4.2 强化对风险的防控，改善贷款的质量与结构

不良贷款的反弹是制约县域支行转型及发展的最大障碍，因而需要采取措施遏制这种情况的出现，首先，要加大对风险防控工作考核的力度，对不良贷款余额大、占比较高以及隐性的风险大的支行，要强化督导的力度，同时对风险的防控体系进行完善，进一步完善防控风险的有关组织结构，对大额的贷款审批及授权等工作职责进行规范管理，推行全面的集中审批审查模式，逐步推进独立的审批制度，不断调整信贷工作的结构，及时发现贷款操作流程及制度上的漏洞，并采取有效措施加以解决;其次，强化对清收工作的处理力度，在清收贷款的工作中积极与法院及相关政府部门进行沟通，深入开展集中执行案件活动;最后，要优化贷款的结构，找好县域支行的市场定位，充分利用县域支行的优势条件，对农业主体、休闲及旅游等新兴的产业加大支持力度，在做好公司类贷款的同时，拓展零售贷款业务，重点关注个人经营、消费类及小微企业等的贷款业务，结合自身定位，深入调整信贷结构。

4.3 构建完善的人才选拔及培养制度

企业的起步、发展及壮大，都需要有高素质的人才队伍作为支撑，在经济全球化浪潮的冲击下，县域支行生存的压力逐步增加，因而就更需要构建一支强有力的人才队伍，引进专业性人才，加强对员工的培训工作，从整体上提升县域支行人才的综合素质，具体可以从以下几方面来开展工作：首先，要持续引进专业化的人才，为引进的人才营造一个良好的工作氛围，构建相应的人才激励与约束机制，防止人才的流失，对县域支行来说，专业的人才是其发展的新鲜血液，对于提升支行综合实力，提升支行在金融市场中的地位具有重要的现实意义;其次，加强对员工的培训工作，县域支行要将强化人才的培训与教育工作，将其作为提升员工实力的重要方式，坚定做好培训再教育工作，提升支行各条线人才的素质及服务水平，在提升专业知识与技能的同时，也要加大服务意识提升方面的培训力度，用高质量的服务来提升支行在金融市场中的占有率;最后，县域支行也要转变观念，高度重视对支行管理人员综合能力的提升，提高管理人员的综合素质，用先进的管理理念来确保支行在激烈的市场竞争中稳步向前发展。

5 结语

银行的竞争力是其发展中的永恒话题，伴随金融体制的改革、信息技术的进步以及中小企业的逐步发展，县域支行的重要作用日益显现，其发展也促进了我国金融市场的多元化发展，不过，在实际的发展中，县域支行也面临着变化的内外部环境带来的挑战，沿海县域支行可以尝试进行跨区域的发展战略，开拓新的发展版图，同时需要立足于自身的发展实际，充分利用当地的特色经济，探索自身的相对优势，为城镇居民与中小企业服务，明确市场定位，着眼未来，将有限的资源集中到优势产品及服务上来，通过一系列的有效措施来提升在市场竞争中的地位。

参考文献

张向菁.银行竞争力提升路径探析[J].管理观察，2018（26）.

殷兆兵，陈非，朱伟.关于公私联动营销提升县域支行竞争力的思考[J].现代金融，2016（04）.

张旭.关于拓展县域市场提升县域支行竞争力的思路和探索[J].中国城市金融，2017（09）.

侯杰.关于提升农业银行县域竞争力的思考与建议[J].农村金融研究，2016（02）.

汤立新.商业银行县域支行如何提升网点竞争力[J].现代商业，2018（10）.