保费低至几十元保额最高300万 普惠式健康险值得买吗

文熙

近期的健康险市场上，出现了一类可以比肩百万医疗险的普惠式健康险。这类保险一般是由政府来主导，投保人不需要体检，也无需健康告知，一般缴费几十元，就可获得年度最高300万的医疗报销保额。这究竟是什么保险？是否值得入手呢？

什么是普惠式健康险

普惠式健康险，是指在社會医疗保险的基础上，建立的一种“政府主导、商保承办、自愿参保、多渠道筹资”的重特大疾病补充医疗保险制度。

近年来，我国的医疗保障制度不断完善，基本医保、大病保险、医疗救助等社会保障制度互相补充，极大地减轻了群众就医负担，增进了民生福祉，维护了社会和谐稳定。但随着社会经济发展水平不断提高，医疗保障制度“保基本”的功能定位，已经难以满足人民群众更加多元化、多层次的健康保障需求，特别是重大疾病保障已经成为近年来人民群众反应强烈的热点问题。

居民罹患重特大疾病，仍有较大的高额医疗费用支出不在基本医保范围内，部分药品价格昂贵且无法获得保障，个人自担费用较重，因病致贫、因病返贫的情况还一定程度存在。根据国家医保局公布的数据，2019年我国职工医保实际住院费用基金支付75.6%；居民医保实际住院费用基金支付59.7%，再加上罹患大病患者需要使用较大比例的目录外的药品和诊疗项目，个人和家庭医疗费用负担仍然较重。

在此背景下，普惠式健康险应运而生，且发展迅速。

普惠式健康险全面开花

据《投资与理财》记者梳理发现，目前全国已经有几十个城市落地开展了普惠式健康险，如北京的京惠保、广州的惠民保、佛山的佛医保、珠海的大爱无疆、惠州的惠民保、南京的惠民健康保、苏州的苏惠保、成都的惠蓉保、德阳的惠民保、芜湖的惠民保、长沙的星惠保、杭州的市民保、大连的连惠保、贵阳的贵保宝、温州的惠医保、海南的特药险、宁波的工惠保、遵义的遵惠保、东莞的市民保、盐城的市民保、嘉兴的惠嘉保、蚌埠的惠民保、广西的惠桂保、合肥的合惠保等。

这些普惠式健康险的保额有的是100万，有的是200万， 有的是300万，但对应的保费大多数只要几十元。

5月7日，成都首款普惠式商业健康保险“惠蓉保”正式发布。据了解，四川省本级及成都市城镇职工基本医疗参保人、成都市城乡居民基本医疗参保人，不限年龄、不设健康前置条件，均可关注“惠蓉保”微信公众号，进行线上参保。同时，成都本地企事业单位也可以统一为员工参保。参保期截至2020年6月30日。一年只需59元，即可拥有百万保障和医疗健康服务，保障自2020年7月1日起生效。

9月7日，四川自贡首款普惠型商业健康保险面世。不需要体检，无需健康告知，覆盖治疗9个癌种和2个罕见病的15种药品，每年保费仅需59元，即可享受高达100万元的理赔保障。投保日期为2020年9月7日0时到2020年10月31日24时，保险于2020年11月1日正式生效。

9月16日下午，沈阳市民专属普惠型商业健康保险——“沈阳全民保”发布仪式顺利举行。全民保包含住院医疗保障和特定高额药品费用保障，投保日期为2020年9月16日15时到2020年10月31日24时，保费为49元/人/年，保险于2020年11月1日正式生效，单人一年最高赔付金额为300万元。

10月15日，“北京京惠保”正式发布，每年79元投保，只要符合赔付条件，扣除2万元免赔额后，住院医疗费用可100%报销，最高报销100万元；涵盖17种特定高额药品保障，在符合赔付条件的情况下按90%比例赔付，最高赔付100万元。北京市医保参保人均可关注“北京京惠保”微信公众号，进行线上参保，参保期截至2020年11月30日，保障自2020年12月1日起正式生效。

疯狂的9月以来，连续多地推出类似惠民保险，从单一地市到全省，最后终于有机构破釜沉舟推出了全国性的惠民保。

9月下旬，着急在保险领域闯出名头的360保险玩了一把大的：联合泰康在线、国寿财险、众安在线、中华联合财险、众惠相互财险、永诚财险、大家养老保险等7家保险公司，轰出全国版“城惠保”，保费最低19元，保障最高300万。

普惠式健康险的特点

普惠式健康险一般由医疗保障局等政府相关职能部门指导，由商业保险公司承保，其核心产品是一款以城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险参保者为对象，投保无年龄、健康状况、职业类型等健康前置条件，保费与个人疾病风险脱钩的新型健康险产品。符合条件的市民均可自愿付费参保，既不占用医保资金，又可以较低杠杆为市民提供高额医疗保障。

综合各地推出的普惠式健康险项目，一般缴费几十元，即可获得百万元的医疗保障额度。其特点如下：

1.价格惠民，一般年缴费不足百元，在居民可负担范围之内。

2.投保方便，一般通过微信公众号即可线上便捷投保，仅需姓名、身份证号、手机号就能投保，让投保人随时随地买得着保险，有更多获得感。

3.保额足够，可实现医保目录内和目录外的双重保障，解决了大额医疗费用问题，让居民有更多安全感。

4.不限年龄，突破了传统模式下老年人购买商业健康保险的年龄限制，实现0岁婴儿到百岁及以上老人都能参保。

5.不限健康，不限投保人健康状况，均可投保，但既往症不保。

6.不限人群，基本医疗保险或公费医疗保险参保人均可投保。

普惠式健康险和百万医疗险冲突吗

同样都是保额高达100万的医疗险，那普惠式健康险和百万医疗险冲突吗？

在业内人士看来，从整体方面来讲，普惠式健康险和百万医疗险并不冲突，甚至是协同补充关系。普惠性体现在不限年龄、不限职业、一般既往症也能保、保费统一且低廉，而百万医疗险不同年龄定价不同，对于被保险人投保时的健康状况是有严格要求的。因此，对于高年龄、非标准体这类不能购买百万医疗险的人群而言，普惠式健康险是一个很好的替代选择。

这么一看，普惠式健康险算是低配版的百万医疗险，只是价格比同类型的百万医疗险便宜很多。相应的，理赔起付线也高，一般百万医疗险的理赔起付线是1万元，但大多数普惠式健康医疗险的理赔起付线是2万元。

其实，在一些城市的普惠式健康险推出后，对于其百万医疗业务还是产生了一些冲击。但需要注意的是，从本质上来说，由于涵盖了老年人和既往症用户，低保费高保障的普惠式健康险的风险较大，长期维持低保费并不现实，所以产品的稳定性还不得而知。而百万医疗险自2016年推出后，经过了几年的发展，也从最开始的保证续保5年，到今年可以直接买保证续保20年的。显然，长期百万医疗险稳定性更高，也不用担心中途因为理赔而来年不能再续保的问题。