商业银行信贷风险管理的实施对策

常康

摘 要：本文基于当前经济环境，在相关机构信贷风险控制理论深刻分析和掌握的基础上，运用所学的系统科学理论结合商业银行实际发展情况，面对管理上存在的问题，相应的信贷风险管理对策，完善了相关的风控制度，本文的结论或许可以对商业银行信贷风险控制具有积极的帮助作用。本文旨在提出时效性的信贷风险管理对策，实现其相关业务的综合效益。

关键词：商业银行;信贷风险;管理;控制

一、 加强重点领域风险管控，降低不良贷款比例

商业银行应把信贷风险的管理与控制作为一项长期的系统性工作，通过风险分析、预测、控制等手段来预防、回避、消除和转移经营中的信贷风险，保障资金的安全。由于商业银行经营上的风险是客观存在的，建立信贷风险转化机制化解风险非常必要。在信贷投放和管理上，商业银行要更加注重稳健、审慎。分行、支行对每一笔贷款、每一个项目都要仔细推敲，要考究是否可持续。在经济下行的背景下，要高度关注授信业务商业模式的潜在风险和偶发风险。

加强重点领域风险管控，严控“两高一剩”行业信贷投放，审慎介入风险较集中的批发零售业等行业。面对当前复杂严峻的金融环境，应坚持风险控制和综合效益相统一这一原则。调整信贷结构，严格贷款担保手续，在控制风险的前提下，按照综合效益优先原则，开拓那些在确保贷款安全、流动，能带动存款业务、结算业务以及代收代付等中间业务发展的行业和客户。同时，盯防贸易融资风险，密切关注钢贸、煤贸、油贸等大宗商品贸易风险。加强对借款贷款风险监测，密切关注借款企业资金链、企业贷款情况、违约情况。加强企业担保圈贷款的风险防范，加强对企业互保、联保、循环保业务的准入管理。严格管控高杠杆、多头授信以及涉及高利贷和民间借贷企业授信风险，凡涉及民间借贷企业需审慎退出。加快支持类信贷业务发展，降低不良贷款比例，继续推动“客户小型化、风险分散化、收益最大化”的授信转型。加大固定资产支持类业务、核心企业信用支持类业务规模，加快形成中小企业客户链群，壮大授信客户基础。优先支持有经营效益的国家、省、市重点PPP模式建设项目;择优支持地方政府财政实力较强、负债适度，具备政府发债背景、预期良好的市场化基础设施建设及民生项目;重点支持由土地储备项目承接主体以其提供的抵质押物作担保，并以提供土地储备服务返还报酬为还款来源的用于与储备土地平整相关的贷款;适度开展批发经济授信业务，结合当地批发经济经营特色，选择性介入专业市场拓展授信业务。对部分坏企业进行资产重组，将其不良资产交由专门的资产管理公司负责管理、营运和消化这些不良资产，也不失为一个好途径。

二、施行"三权分立"的专业化贷款审查组织架构

立足于全球化视角，在西方历史研究中，商业银行实现了有效的风险控制，内控制度趋于完善，与此同时，还阿紫一定程度上缩小了商业银行经营目标的落差，有效提高了其运营效率。基于其历史背景，专业权威的银行内部监事机构，其设立意义是商业银行机构的重要治理保障，符合客观需求，而该机构的有效建立，在一定程度上也会促进商业银行的健康成长，是运营过程中的重要组成部分，主要现实意义在于对于管理层有效使用权利的监督，同时也对其权利范围实现一定制约。在董事会中，管理审计部门是重要机构之一，而出于审计部门的有效作用考虑，需要实现其独立性，与此同时，还要以内部监督控制为核心目标，完善相关制度。而在美国为首的资本主义国家中，相关银行机构群体做得较为出色的就是花旗银行。另一方面，在相关核查工作中，首先还要对业务部门进行制约，其次要在审批授权中坚持审慎态度。花旗银行在该工作领域范围内，就坚持了上述原则分开办理，在此基础上还要求一定程度的审批和控制，充分发挥了审核的积极影响。授信额度的决策权掌握在权威委员会中，且面对不同的借款人会进行与之匹配的评估，综合考察所有信息进行集中化处理，最后交由信贷部门授权额度，实现了业务流程的高效性，同时也兼顾了授信额度的准确性。

而商业银行在实际工作中务必要做好风险管理结构构建。要基于自身特性，结合自身实际资源情况，同时要考虑到风险管理现存框架的制约作用，综合进行调整。除此之外，在完成管理机制升级的基础上，还要着重完善贷款发放体系，成立与客观条件相匹配的执行机构，与此同时，要在董事会的监管范围内，设立审计委员会，实现全面性的监管目标，不仅如此，还要在监管对象中纳入董事以上高层人员。商业银行还应该根据管理职能合理划分或合并有关部门，减少管理層，进一步明确各信贷部门的分工，且部门内部实行精细化管理，严格执行审贷分离、分级审批制度。根据各业务部门的管理水平、信贷资产质量状况、地区风险状况、贷款的风险度，实行动态授权管理。

三、利用现代化信息技术建立科学风险预警体系

现代银行建立风险预警机制的过程，其实就是利用现代信息化技术以及科学手段，通过对各类数据的收集处理，结合机构自身信贷信息，在科学要求前提下，完成研究工作，并在精度要求下，进行相关风险识别，并且为了规避或防范该风险而作出的一系列决策。商业银行必须建立风险预警体系，优化调整信息系统架构体系，坚持“以业务为驱动、客户为中心、产品为支撑”，全面铺开新一代核心业务系统建设，加快互联网金融业务创新发展，完成移动营销平台、现金管理系统、客户关系定价系统等重点项目建设，助力业务快速发展。在企业或个人试图贷款时，以贷款方风险信号作为判断的依据，来进行提前预警，将风险扼杀在源头处。通过大力推进信息系统建设，持续优化运维管理手段。完善数据中心基础设施建设，引进云平台、版本管理和容灾管理等先进高效的运维解决方案，提高精细化管理水平。

当有企业想要进行贷款时，商业银行应更新客户内部评级体系，以巴塞尔新资本协议为基础，继续深入推进逐步建立适合各地区的详细化的内部评级法，引入运用先进的计量经济学方法来设计开发客户违约概率的模型，通过VaR，AMA等分析技术实现对各种风险的数据整合与计量，提高风险识别与计量的科学性。最后是在风险识别与控制下，引入KMV、CPV、RAROC相关模型，在尊重行业差异和区域产品差异的前提下，结束上述因素进行综合性评价，来度量银行信贷资产组合的风险。同时，对企业的偿还能力评估，商业银行的工作人员还必须要展开对该企业内部经营状况，资综合金流动率等等相关调查，制定针对不同企业以及不同的贷款额度制定不同的风险应对措施。在准确的掌握了借款方的详细信息后，由专业人员对这些信息进行整合处理，以此为依据决定是否发放贷款。