探究金融脱媒对商业银行稳健性影响

李俊刚

关键词：金融脱媒 商业银行 稳健性

在金融脱媒工作中，大量融资者和资金发放者会绕过商业银行，直接通过民间借贷机构以及平台，让双方都获得更高的收益，该方法可以说是脱离了银行信贷业务的监管。商业银行在该过程中会通过开发新型业务降低负面干扰，在对商业银行稳健性的影响消除过程要从这一角度切入。

一、金融脱媒和商业银行稳健性概念

（一）金融脱媒概念

金融脱媒的概念为将商业银行等接受监管的金融机构视作中介性机构，而融资者和资金的发放者直接绕过该系统，让双方都能够获得更高收益，对于资金的投放者，其可以获得更高的利率，相较于将现有的资金储备到银行等金融机构中，其可以在一定时间内提高经济收益。而对于融资者，一些情况下其对于资金的使用总量和获得效率会大幅度提高，需要在规定的时间内第一时间获得足量的资金，银行工作过程涉及企业法人代表的个人征信分析、企业的信息调查等，这对于企业的资金获得工作较为不利，当银行信贷业务成为备选项目时，会对银行造成冲击。

（二）商业银行稳健性概念

商业银行的稳健性概念虽然经过多年讨论，然而业界并未给出统一结论，本文通过对于目前研究成果的分析，得到的结论为银行对于债务偿付能力的保持效果和自身运行过程中资金储备量是否保存正增长状态，这两个参数需要同时考量。

二、金融脱媒对商业银行稳健性的影响

（一）积极影响

1、业务开发力影响

脱媒状态下由于资金来源范围缩窄并且资金总量下降，要求商业银行必须通过开发新的业务填补空缺，而银行会受到银监会的直接监管，所以其开发的各项业务具有较高的风险防范能力和综合作用水平，在金融脱媒体系之下，会让各个商业银行的业务开发能力提高。

2、市场竞争力影响

我国现有的商业银行运行过程中，在国际金融市场上的核心竞争力不足，同时商业银行运行过程将更多的精力应用于国内市场的争夺，自然不利于形成优质良好的运营环境。在金融脱媒体系的逐渐形成以及影响范围的扩宽阶段，由于银行的经济收入逐渐下降，所以其会将更多的精力投入到新型业务的开发过程，该过程不但构成了国内市场的良性竞争环境，也能够在国际市场的金融大背景下提高商业银行的核心竞争力。

3、体系完善度影响

在商业银行的运行阶段，其管理制度中存在一定缺陷，主要是相关数据的分析效率较低，在金融脫媒体系的形成阶段，一方面其业务开发过程会投入更多精力;另一方面要求所有的工作人员要按照新时期的工作指标，建立专业化的管理制度，在新型工作制度的运行过程，商业银行中的人力资源管理体系、银行整体业务开发体系都会经过全面性的升级和优化，让建成的综合性管理系统具有更高使用价值。

（二）消极影响

1、银行收益下降

金融脱媒由于绕过了商业银行的信贷管理部门，并且无论是融资者还是资金的发放者都可以获得更高收益，该体系必然会降低商业银行的实际资金收入，同时我国当前的民众消费中，由于网络支付平台全面崛起，则商业银行的实际资金储备量会逐渐下滑，可以说形成了商业银行和支付平台之间的直接竞争关系，在今后的发展运行阶段，银行的实际收益会逐渐下降。

2、银行公信力下滑

我国在当前的经济发展中，事实上由于银行借贷业务的长期推行，已经开始在民间形成了较差的口碑，而在金融脱媒体系的进一步建立和运行阶段，其会导致银行信贷业务的规模逐渐下降，同时当更多人员通过金融脱媒业务获得融资时，银行的公信力会进一步下滑，可以说在金融脱媒体系下，虽然银行渠道的安全保障工作水平更高，但是民众对银行的固有印象难以在短时间内改变，必将导致银行的公信力逐渐不足以支撑其资金的获得和收入提升。

3、市场竞争力提升

若银行在金融脱媒阶段不能够通过合理业务的开发和使用，让其获得更多的资金储备，则银行会考虑逐渐蚕食其他商业银行的业务范围和资金收入总量，这就在金融市场上形成了不健康的竞争氛围。比如某银行在银监会允许的范围内提高储户资金的利率，虽然对于储户来说属于利好消息，但是在银行的发展过程，会导致银行之间的恶意竞争氛围逐渐凸显，甚至出现了大量的违规操作现象，最终形成了恶性循环。

三、金融脱媒过程商业银行的稳健性维持措施

（一）管理体系完善

在管理体系的完善过程，首先是对于遭受严重冲击的信贷业务管理体系升级，包括对于有融资意向企业的法人代表个人征信的获得效率提高、资金投放过程相关资料的查找精度提升等，通过该工作可以解决一些正常运行企业的燃眉之急，从而让银行的信贷业务更具有竞争力。其次是要求各类新型业务的开发和使用阶段，所有的工作人员都需要提高个人业务水准，包括对于当前业务与银行适配情况的分析工作、银行综合管理体系的进一步升级和优化等，通过该方法可以让建立的管理体系在银行的今后业务开发过程中发挥作用。最后是对于新型业务管理体系的进一步建设，要求建成专业的限制性管理框架，让所有的业务类型可以在今后的商业银行运行过程中发挥应有的管理决策作用。

（二）业务范围扩宽

在业务范围的扩宽过程，首先要研究该业务体系的实际作用水平，其次要分析相关业务的实际消耗资源量，最后要研究商业银行和相关业务之间的铺排方案。比如在某商业银行的今后运行过程中，开发的业务是各类经过监管的金融产品销售，研究内容包括各类产品的总收益情况、相关业务类型的综合性开展情况等，通过该形式可以让建成的业务范围获得进一步的扩宽，基于此才可以让获得的业务范围可以和银行进行综合性的适配。

（三）银行资金协调

银行的资金协调过程，一方面要研究当前本身具有的负债和经济收入情况;另一方面需要进一步探讨银行资金的来源，通过该形式才可以让银行的资金来源范围扩宽，让其可以获得更好的发展。在今后的工作阶段，需要建立专用的管理账户，并且将获得的资金分门别类地记录，从而让建成的综合性管理系统更具有应用价值，此外在资金的协调阶段也要实现各类不同管理体系之间的升级、信息化管理系统的完善等，从而让建成的综合性管理系统可以防范金融市场的风险冲击。

四、结论

综上所述，金融脱媒对我国商业银行的稳健性影响包括两个方面，积极影响为银行可以发展更多的业务，并且让银行在国际金融市场上的核心竞争力提升，消极影响为银行的资金来源受限、资本储备量下降等。在新时期的商业银行工作阶段，需要通过对于专门账户的建立、业务模式的开发等工作让其防范市场冲击。

参考文献

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