聚焦招行钱端事件投资人系列（二）：被逾期暴击的武汉女中年

王娜

今年春节的武汉成为了全球关注的焦点，新型冠状病毒肺炎几乎把这个城市击穿，数千个家庭在这场疫情之中变得支零破碎。但对于来自武汉的李茉（化名）来说，相对于疫情，钱端逾期给她带来的打击反而更为“致命”。疫情已经得到控制，武汉也已经正式解封，但在钱端投的钱，就不知何时才能拿回来了。

李茉年近不惑，是一名家庭主妇。2018年1月，随着小女儿的诞生，和大儿子组成了一个“好”字，有车有房，再加上老公稳定的经济来源，李茉一家人生活得安稳又满足。但好景不长，小女儿四个月大时被查出罕见病，给家庭带来了不小的压力。在小女儿治疗期间，丈夫变得话少、失眠、易怒，去医院检查后被确诊为轻度抑郁。考虑到家里的特殊情况，李茉不得不将孩子送到远在兰州的姐姐家。这对于李茉来说是一段艰难的时间，但也只是艰难的开始，正所谓福无双至，祸不单行。

2019年4月，丈夫的病情终于有所好转，已经无需吃药，看着日子逐渐好起来的李茉也盘算着把孩子接回到自己身边，但这个愿望还没实现，李茉得知了一個对她而言有如晴天霹雳的消息——钱端逾期了。

李茉和大多女性一样是典型的的保守型投资者，在接触钱端APP之前鲜少接触理财产品，一向对理财万分谨慎的她又是怎么接触到钱端的呢？

招行员工因KPI重压“地毯式”推广

这就要将时间追溯到2015年，那时李茉一家人还在合肥生活，在和儿子同学的母亲聊天的过程中李茉第一次听说了钱端APP。“我们家庭妇女在一起，聊的无非就是怎么省钱，怎么存钱，怎么投资。她说她姐姐是招行的员工，这个钱端是他们内部的产品，只能员工购买。”

银行员工推荐理财产品是再正常不过的事情，但在后来大家都知道的招行钱端扯皮的最新进展中可以得知，招行声称自己当时只是推荐下载APP，并没有推荐购买理财产品。但据钱端暴雷后，从招行工作人员的经历看来，2015、2016年各大支行、网点的员工都经历过“员企同心”活动KPI的重压。

据知乎上一个招行对公客户经理爆料，2016年初开始，招行总行交易部大力推出“小企业E家投融资平台”，推广名又称“员企同心”，产品分企业版和个人版，企业版的入口内嵌在企业网上银行中，通过网银接口可以直接注册为企业用户，而个人版就是钱端APP。

当时，总行下达的精神是“这是轻型银行战略转型的重要一步，试水互联网金融，平台化经营，将我们的银票、信用证、以及供应链金融项下的商票融资等资产挂到这个平台上，再让我们的客户通过这个平台来买，招行作为其中的媒介，不耗费一分钱资本，赚取搓合交易的中间业务收入。”

总行的战略业务直接表现在严格的KPI审核，从总行到支行每个员工都生成了带有自己标识的二维码，以此来统计员工业绩归属。“为了完成指标，我们将自己的二维码广发微信朋友圈、微博、各种校友或老乡微信群等等，动员一切的身边的力量和社会力量。当时甚至有两个员工，因为都想把自己的二维码贴在柜台的显眼位置，为了贴谁的码而互不相让吵了一架。”招行员工回忆当年推广细节时表示。

在此业绩重压之下，9600名投资人中绝大多数便是当时被强压之下的招行员工推介的，或是亲戚朋友、或是企业客户，再由这些群体人传人，也就这样传到了李茉的耳朵里。

因着听闻只有内部员工才能购买，且李茉及其丈夫的工资卡都是招行的，需要经常去招行办理业务，李茉便对这个产品放下了戒心，再加上办理业务时柜员介绍到钱端是招行手机理财APP，相当于一种定期存款，只是时间更为灵活，利率也比定期存款高，李茉这才开始陆续购买钱端产品。

钱端是招行升级版的P2P业务

如果说招行员工明确表示钱端是招行的产品让李茉吃下了一颗定心丸，那么钱端相对其他p2p而言低出不少的利率也是李茉进入钱端这个大坑的主要原因。“我之所以敢买钱端的产品，因为我朋友的家人是招行的，她们一家都在买。而且那些产品利率没那么高，我才敢买，不然打死我都不碰”，李茉表示。

在钱端初期的产品宣传上，相较于市面上利率动不动就超过10%的P2P产品，钱端的产品期限较短，以15-45天为主，投资收益在4%-6%，保本保息，并由永安保险承保。

投资人都知道，收益高的理财产品风险也会高，大多数投资人之所以会购买钱端也正是因为它看似风险低的低利率。然而对于P2P产品而言，低利率并不意味着低风险。

李茉向《金融理财》记者表示，招行员工在推荐钱端APP时未曾说明过该APP是P2P，且一直以“招行旗下产品”对外宣称。实际上，甚至连招行员工都对这款名不见经传的APP一知半解。那么招行为什么会让员工向投资人推荐这款P2P理财呢？

原来招行和钱端的“缘分”其实早就开始了。资料显示，2013年9月，招商银行推出了“小企业e家”产品，试水P2P，当时小企业E家的运营方为广东网金控股股份有限公司，不过当年“小企业e家”就被监管叫停。

2015年5月8日钱端以及移动端APP改版上线，招行员工也开始大力推广钱端APP。

而钱端（广东钱端商务服务有限公司）成立时间为2014年7月30日，经营范围包括企业管理咨询服务、计算机技术开发、技术服务、软件开发等，并不包含投资管理等金融服务权限。

所以说钱端仅提供技术支持，而真正运营方还是网金控股。

也就是说，钱端其实就是招行小企业e家升级版，只是换了名字。此前被监管叫停的P2P项目，改头换面再卷土重来。但值得注意的是，钱端的大规模推广至持续了不到两年的时间，2015、2016年招行员工大规模地毯式推广之后，2017年钱端推广任务便慢慢淡出了考核指标。