增长10%！农行总资产增幅不良降幅缘何跑赢六大行：数字化转型渐入佳境，差异化竞争优势凸显

王金瑞

3月31日，中国农业银行（下称：农行）举行2019年业绩发布会，该行行长张青松，副行长张旭光、张克秋、湛东升、崔勇，财务会计部总经理姚明德出席了发布会，并就相关热点问题进行了解答。

从各项指标来看，农行依然保持着国有大行“优等生”地位，实现了“量”的稳健增长、“质”的持续提升和“效”的稳步改善。截至2019年末，该行总资产规模24.88万亿元，比上年末增长10.0%；全年实现净利润2，129.24亿元，比上年增长5.08%；成本收入比30.49%，比上年下降0.78个百分点；不良贷款率1.40%，比上年末下降0.19个百分点；资本充足率16.13%。

农行董事长周慕冰在该行年报致辞中表示，“突如其来的新冠肺炎疫情，不会改变中国经济长期向好的发展趋势。农业银行将保持战略定力，加大金融服务创新力度，以更加普惠、高效的金融服务，推动经济高质量发展。紧抓改革转型不动摇，拿出自我革命的勇气，在关键领域改革转型取得更大突破，特别是加快科技赋能，推进数字化转型进入快车道。继续固优补短、提质增效，坚守风险底线，实现经营业绩更大提升。”

总资产规模增幅六大行居首？？不良持续“双降”为1.40%

虽然农行是六大行最后一个提交2019年业绩报告，但是从该行的年度“成绩“来看，各项指标依然非常能打，并呈现出诸多亮点：

首先，农行总资产规模增长幅度是六大行中最大的。截至2019年末，该行总资产规模达到24.88万亿元，比上年末增长10.0%；实现营业收入6，272.68亿元，较上年增长4.8%；实现净利润2，129.24亿元，平均日赚5.83亿元，比上年增长5.08%，凈利润增幅在四大行中最高。

农行存贷款也高速增长。贷款和垫款余额达13.36万亿元，较上年末增加1.42万亿元，增速11.9%；存款余额达18.54万亿元，较上年末增加1.20万亿元，增速6.9%。新增法人有贷客户13万户，个人掌银用户突破3亿户。

在资产质量方面，农业依然保持良好的态势，不良贷款持续“双降”。截至2019年末，农行不良贷款余额1，872.10亿元，较上年下降27.92亿元；不良贷款率1.40%，比上年末下降0.19个百分点，尤为值得一提的是，农行不良率降幅在六大行中也是最大，在风险分类更加严格的基础上，实属不易。

另外，农行行长张青松在业绩发布会上表示，“在资产分类上，农行坚持严格审慎的标准，逾期20 天以上的公司类贷款全部纳入不良。逾期贷款与不良贷款的比值为 98%。同时农行采取清收、核销、批量转让等多种方式化解大量不良贷款。全年清收处置不良贷款1195 亿元。”

而农行的不良贷款率之所以会出现如此大的下降幅度，主要是因为其2019年下半年一边加快投放不良率较低的个人住房贷款，一边处置对公中长期风险资产，存量不良贷款的问题基本解决。

体现资产质量的另外一个核心指标——拨备覆盖率，农行的表现也较为突出，截至2019年末，该行拨备覆盖率288.75%，较上年末提升 36.57 个百分点，风险抵补能力进一步增强，而且农行拨备覆盖率以及增速在四大行中最高。

除此之外，农行还成功发行1200亿元二级资本债和1200亿元永续债，资本充足率16.13%，较上年末提升1.01个百分点。截至2019年末，农行成本收入比30.49%，比上年下降0.78个百分点，实现连续三年下降。

较为难得的是，在整个行业信用卡业务承压的背景下，农行信用卡业务增长较快，截至2019年末，信用卡累计发卡1.20亿张，增长16.5%；全年消费额2.01万亿元，增长14.6%。个人卡透支较上年末增长24.8%，新增发卡量六大行中最多，达到了1717.94万张，较上年末增长16.5%。保持高速增长的同时，信用卡不良率连续三年下降。

不仅业绩稳中向好，农行对股民也毫不吝啬。据年报显示，农行董事会建议按照每 10 股 1.819 元（含税）向普通股股东派发 2019 年度现金股利，共人民币 636.62 亿元（含税）。

值得关注的是，农行的品牌影响力也逐步提升，在美国《财富》杂志500强排名由上年第40位上升到第36位，在英国《银行家》杂志全球1000家银行排名，以一级资本计，上升至第3位，并荣获《银行家》“2019全球年度银行大奖”。

“三农+小微”双轮驱动？？差异化竞争优势凸显

“服务三农是农行的使命，也是农行打造差异化竞争优势。“张青松在农行业绩发布会上如是说到。

作为以服务“三农”为特色的国有大型商业银行，农行长期以来为我国“三农”发展作出了重要贡献。过去一年，农行也积极发挥优势，强化服务“三农”责任担当。

年报显示，农行2019年新增县域贷款5，472.22亿元，同比多增1，097.03亿元。全面优化升级互联网金融服务“三农”工程，已为全国4.4万个行政村、308万户农户建立信息档案，线上农户贷款“惠农e贷”余额达到1，986亿元，比上年末增长128%。

农行金融扶贫也取得重大成效，出台服务深度贫困地区20条倾斜政策，开展东西部扶贫协作、消费扶贫、教育扶贫等专项行动，832个国家扶贫重点县贷款、“三区三州”等深度贫困地区贷款增速均高于全行平均水平。截至2019年末，该行在832个国家扶贫重点县贷款余额10，914.4亿元，较上年末增加1，675.5亿元，增幅18.1%。

除了支持“三农“以外，农行聚焦缓解民营小微企业融资难融资贵问题，主动下沉服务重心，创新“普惠e贷”线上融资产品体系，全年新增普惠型小微企业贷款 2，179 亿元，较上年末增加2，179亿元，增幅 58.2%，高于全行贷款增速46.3个百分点；新增民营企业贷款 2，180 亿元，增速15.5%。助力新旧动能转换，加大战略性新兴产业信贷投放，产能过剩行业信用风险敞口继续下降。

难得的是，小微企业的风险相对比较高，而农行去年普惠型小微企业不良贷款余额 81.34 亿元，不良率 1.37%，实现“双降”。

面对新冠肺炎疫情，农行加大了对受疫情影响严重的小微企业金融服务支持力度，通过宽限期、展期等措施，分层分类开展小微企业存量贷款期限管理。制订了加大防疫重点企业信贷投放，支持稳产保供，支持企业复工复产的专项政策，下放审批权限，缩短审批链条，实施优惠定价，切实解决企业特殊时期的资金周转困难，全力协助企业尽快恢复生产经营。

另外，湛东升表示，“2020年农行将确保普惠型的小微企业贷款新增2200亿以上，其中小微线上化产品要增加1500亿，新增客户数量不低于15万户，综合融资成本再降0.5个百分点。”

農行还积极服务国家重大战略和重大项目建设，铁路、公路、城市基础设施、水利、电力等领域贷款余额达到3.38万亿元，比上年末增加 3，570 亿元。

网点智能化覆盖率达100%？？数字化转型渐入佳境

随着大数据、人工智能等现代化技术的快速发展和普及，社会已然步入数字化时代，而在这次疫情危机中，数字化能力强的企业也展现出了明显的韧劲。

在数字化转型的道路上，农行早已布下大棋。去年年初，农行制定“推进数字化转型再造一个农业银行”的战略构想，提出按照“互联网化、数据化、智能化、开放化”的思路，坚持以客户为中心，以金融科技和业务创新为驱动，推进产品、营销、渠道、运营、风控、决策等全面数字化转型和线上线下一体化深度融合，着力打造客户体验一流的智慧银行、“三农”普惠领域最佳数字生态银行。

那么，农行数字化转型做了哪些工作？张青松在发布会上提到了三点，一是逐步完善了农业银行的线上产品体系，构建了以“农银e贷”为总品牌，涵盖个人、小微、惠农、产业等子品牌的线上信贷体系。截至2019年末，“农银e贷”余额5，894亿元，比上年末增加3，721亿元。

二是场景建设推广成效明显。“农银智慧+”场景金融平台、场景金融品牌初步形成，在智慧政务、智慧乡村、智慧教育、智慧医疗、智慧出行等领域打造了一系列的场景服务，全年农业银行独自或与客户合作新建场景2540个。

三是全渠道营销能力持续提升。农业银行努力打造农行的手机银行，2019年底个人掌银用户突破3亿户，月活客户突破7，200万户，同比增长36.2%。

张青松表示，“在传统的网点推行零售和网点的转型，零售的线上化，网点的智能化，我们叫做“两转合一。农行还开始尝试用大数据进行客户的精准营销，零售的中台支持的营销活动达到了3580个，通过线上的精准营销实现的销售额突破1万亿元。这次疫情也是一次数字化转型的巨大推动，所以我们也聚焦‘宅经济的发展，来持续的跟上客户的服务。”

所谓“得零售者的天下”。在零售的布局上，农行也是在加速前进。以金融科技和业务创新为驱动，全力推进零售业务数字化转型，着力建设客户首选的智能零售银行。

在发布会上，崔勇用十字来概述该行的零售业务，“量大、客活、智能、普惠、安全“，并透露，今年5月中旬，掌银会迎来一次全新的升级。

截至2019年末，农行全行线上信贷余额超过 5，800 亿元，建成数字化智能网点2.2万家，网点智能化覆盖率达到100%。