经营贷、消费贷频频违规流向楼市，银行自查陷入囚徒式困境？

王金瑞

对房抵经营贷，近期在网上曝出一个套款路线图：炒房客先注册一个公司，然后向银行或第三方拆借一笔资金，加点自有资金全款买房；接着利用作假方式，用自己名下小微企业申请低息或贴息贷款；再把刚买的房抵押给银行，套出贴息后的成本很低经营性贷款（有的地方贴息比例达到100%）；最后用这笔贴息贷款把之前的欠款还掉。相当于既享受极低首付，又享受极低贷款。

贴息贷款再加上监管套利，这样的“骚操作”也真的是太开眼界，这不就是拿着政府给企业的救命钱拿去炒房吗？

金融监管部门对于房地产金融风险的高度重视，对违规资金和居民杠杆率等方面管控也趋严。1月4日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，《意见》明确提出，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。

近年来，已有多家银行及其相关责任人由于贷款资金违规流入房市被罚。但是其实对于银行而言，也存在诸多尴尬，一方面，当下贷款利率较低且有财政补贴，需要防止道德风险，另外，贷后资金流向管理很难监控，这对银行的技术也是一个考验。

深圳央行发文？商业银行紧急自查

4月20日，中国人民银行深圳市中心支行向深圳市各商业银行下发通知，紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。

通知要求各银行针对今年以来新发放的房抵经营贷（含借款人为企业或个人）情况立即开展自查，内容包括但不限于以下几点：

1、截至2020年3月末你行房抵经营贷余额，2019年3月末余额，2019年12月末余额情况。

2、贷前准入情况。对借款人名下经营实体的真实性调查情况，借款人持有被抵押房产时间情况，企业成立时间情况。

3、贷款管理情况。重点梳理借款人（含企业或个人）自疫情发生（1月25日）以来新购房产（含住宅和商务公寓等）并以新购房产作抵押的贷款情况，以及计划申请财政贴息和预计实际贷款利率水平情况。

4、贷后管理情况。借款人贷后新增房产的监测情况。

5、自查发现的其他可疑情况或问题青各银行于今天（4月20日）下午2：30前将自查报告通过“金融网-货币信贷组-房地产市场调研”渠道报送。

房抵经营贷资金，也被称为“房抵贷”，是指借款人以自然人名下的房产（住房、商住两用房）作抵押，向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

同日，深圳市中小企业服务局发布关于规范实施中小微企业贷款贴息项目的通告。通告称，最近，有报道称，个别机构和个人弄虚作假，将用于购房、炒股等的贷款包装后骗取财政贴息。

根据有关规定，“贷款必须用于支持对象生产经营，不得用于并购贷款、国家产业政策禁止和限制的项目以及参与民间借贷、投资资本市场和个人消费等”。

深圳市中小企业服务局表示，将会同银保监部门加大对贷款贴息项目的审核力度，严防不符合贴息条件的贷款项目混入，骗取财政资金。一旦发现并查实，将依法依规对责任单位和个人给予失信惩戒，涉嫌犯罪的，依法移交司法机关处理。

嗅出楼市泡沫规范信贷资金流向

实际上，一直以来金融监管部门对于房地产金融风险的高度重视，对违规资金和居民杠杆率等方面管控也趋严。

早在2009年原银监会下发的《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条规定就是，贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。近年来，监管机构也是多次发文，规范信贷资金用途。

2月24日在国务院联防联控机制举行的新闻发布会上，中国银保监会政策研究局一级巡视员叶燕斐称， “企业的贷款目前把握三个原则：一是企业是不是诚实守信的企业；二是企业生产经营活动是不是有市场、有订单的；三是银行贷款是不是真正用于生产经营活动，而不是违规流向房地产、违规流向资本市场。”

1月4日，银保监会发布《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，《意见》明确提出，银行保险机构要落实“房住不炒”的定位，严格执行房地产金融监管要求，防止资金违规流入房地产市场，抑制居民杠杆率过快增长，推动房地产市场健康稳定发展。

1月5日，央行工作会议划定今年七大重点工作，其中，“坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战”位列第二项重点工作，而“加快建立房地产金融长效管理机制”是具体部署内容之一。

2019年12月21日，银保监会副主席梁涛也再次强调，严防金融资源向低效领域过度集中。逐步压缩退出“僵尸企业”，清理无效、低效占用的信贷资源。对全国30余个热点城市开展房地产信贷专项检查，遏制金融资金违规进入房地产领域。

多家银行因违规输血被重罚

尽管监管三令五申禁止资金违规流入楼市，依然有银行因为违规输血楼市收监管巨额罚单。

4月17日，有两家银行分别因个人消费贷款、个人经营性贷款被挪用于购房而被监管处罚。浙江富阳恒通村镇银行因未有效管控贷款资金使用，个人消费贷款资金被挪用于购房，被浙江银保监局罚款30万元；余杭德商村镇银行由于未有效管控贷款资金使用，导致个人经营性贷款被挪用于購房，被浙江银保监局罚款35万元。

2020年1月23日，杭州银行因“虚增存贷款；个人经营性贷款管理不审慎，贷款资金被挪用于购房；向资本金比例不足的房地产项目提供融资等”被浙江银保监会局罚款225万元。

2020年1月6日，银保监会浙江监管局对招行杭州分行开出135万元的罚单，其中提到主要违法违规事实（案由），招行杭州分行“个人贷款管理不审慎，个人贷款资金违规流入房市；贷款发放不审慎，未严格审核楼盘结顶情况即发放个人住房按揭贷款；对项目资本金认定不准确，向资本金不足的房开项目发放贷款；贷款管理不审慎，贷款资金转为单位定期存款。”

2019年12月31日，银保监会无锡监管分局公布对江苏江阴农商行的罚单，江阴农商行因“个人消费贷款资金违规流入房市、个人消费贷款资金违规流入股市”被罚50万元。同时，该行员工丁某定由于“对江苏江阴农村商业银行股份有限公司个人消费贷款资金违规流入房市、股市的违法行为负有管理责任”被罚5.5万元。

更早之前，浦发银行由于个人消费贷款流入房市股市领多张罚单。2019年10月10日，浦东银行北京分行被罚290万元，其中有一条提到违规输血楼市。同年7月22日，浦发银行昆明分行因“个人消费贷款流入房市、股市”等被罚没277.296万元。

去年7月5日，宁波银保监局公布了11张涉房业务罚单。其中，宁波银行因“违反信贷政策、违反房地产行业政策”等事由共被处罚270万元，并被责令对相关直接责任人给予纪律处分。

据不完全统计，已有多家银行及其相关责任人由于贷款资金违规流入房市被罚，包括国有大行、股份制银行、城农商行、农村信用合作联社等，去年一年合计罚没金额超过亿元。

但是其实对于银行而言，也存在诸多尴尬，一方面，当下贷款利率较低且有财政补贴，需要防止道德风险，另外，贷后资金流向管理很难监控，这对银行的技术也是一个考验。