银行信贷管理及业务流程的优化策略

莫海良

【摘要】经济的发展使得很多产业结构都发生了变化，尤其是对金融市场的发展造成了很大的影响。因此，对于银行要在现代化社会发展中存在，必须要根据自身利润来源，扩展信贷业务模式，迎合时代发展需求。本文分析了信贷管理现状与必要性以及对业务开展过程中的风险管理等方面提出优化策略。

【关键词】银行;信贷管理;业务流程;优化策略

引言：目前，银行信贷管理及业务流程的优化设计实施是银行提高信贷业务风险的目的，而客户作为银行信贷风险的主要承担者，也是银行在发展过程中的不确定因素，以至于客户的贷款信用风险情况在现阶段是不容乐观的。如果对银行的信贷管理不加以改进，将会对银行的自身发展造成严重影响，也可能会对国家的经济发展过程形成危害。在这种情况下，银行管理者将信贷管理及业务流程的优化策略放到重点工作内容上，包括信贷管理、业务发展与信贷风险的关系程度，分析影响银行信贷业务发展策略的因素，达到推动银行信贷业务可持续发展的目标。

一、现阶段信贷管理现状分析

银行作为依法成立，专门进行货币信贷业务的金融机构，其通过现代信息技术开发全流程信贷智能系统，建立一个长期的信贷业务平台，是银行融入现代社会的必要手段。银行以客户为主体，保持信贷业务快捷、方便的执行，是其长期发展的理念。而全流程信贷管理系统使银行业务变的标准化、规范化，且能控制信贷风险，为银行提供了高效的管理工具。但是，银行即使建立了业务系统，它的信贷管理实际情况依旧是不尽人意的。

银行所有业务都与金融有关，受到大环境下经济因素的影响比较大。而且，信贷系统建立后，银行也改变了传统的管理模式，提高了自身的信贷管理水平，这对银行来说，是一个有效的改进策略。但是，信贷业务的综合情况总是复杂的，在很多方面都有缺陷：首先在新经济环境下，市场竞争力增加，银行对于自身的发展比较被动，业务创新能力与市场情况也处于艰难磨合阶段;其次信贷业务开展后潜在的风险一直存在，银行的监管力度不够，不能及时避免问题的发生，反而会加大资金回笼风险;最后将信贷业务流程进行综合分析，每个环节风险管控都不一样，都缺一不可，不能忽视，而银行提供全方位的信贷业务流程时，容易造成重“重点”，轻“重点”的情况，甚至有的步骤都省略掉，这对评价客户综合承担信贷能力是有影响的。

二、信贷管理业务流程优化的必要性

经济发展影响着社会发展，两者是不可分割的整体。近年来，经济全球化对国家金融发展提出了很高的要求。同时，银行对于如何提高自身业务综合水平面临的风险问题也发生了变化，这就要求银行加速经营范围、客户、产品的拓展。而且，银行的主要经济来源就是信贷业务，在这里将信贷业务分为三个方面，分别为操作风险、担保风险与道德风险。因此，在2012年不良贷款率持续下降后，銀行信贷管理与业务流程的优化就显得非常必要。具体影响为以下几点：

（一）国内经济状况

国内经济加速发展，使得人们对自身经济可支配收入的比例也增加，相应的对社会产能提供也呈现多样化的需求趋势，所以银行的信贷业务必须满足人们要求，要求银行管理人员针对新事物要有灵敏的观察力，从而制定相应的贷款业务可执行方案，比如奢侈品消费、住房贷款等业务及时改进和创新。同样的，在信贷业务流程执行过程中，也要做到精、简，给人们提供最全面的服务，提高人们办理业务的满意度。

（二）个人信用风险

近几年来，由于信息技术的高速发展，它已经成为人们日常生活不可缺少的一部分，如电子购物小票、电子产品、贷款服务等的业务拓展都融入了高科技手段，一系列改变人们消费模式的产品应运而生，不仅方便了人们工作和生活，也促进了人们的超前消费观念，使得人们的个人信用潜在风险增加。而且，市场经济分割状况是不完全一样的，大部分的中小企业都经营不佳，再加上不断推出的政策的影响，造成人们的收入波动，物价上涨和个人收入不匹配。因此，个人收入在很大程度上对个人信贷产生了影响。

三、针对银行信贷管理及业务流程的问题应对策略

银行信贷管理及业务流程优化设计的目的，主要针对群体是客户，为他们提供全方位的优质服务，简化信贷评审流程，加强风险监控，认真执行业务步骤，提高信贷管理系统的管控风险。

（一）风险管理机制

信贷管理的优化策略包括建立健全的风险管理体系、政策实行机制、信贷管理监控。同时将信贷管理的各个阶段进行细节管理和全面管理，保证风险管理机制的连贯性、简化性、精准性和不重复性，使得银行信贷管理业务具有规范严格的审核标准。

（二）市场与入库

在实行高效而成熟的市场开发策略时，首先要了解客户，为客户提供长期优质的服务，培养和提高客户的信任感。而且针对不同需求的客户提供不同的产品，将客户的满意度作为工作人员的评价标准，这对银行的未开的发展是有很大帮助的。除此之外，在一个新项目开始建立到入库时，对于重大项目，可设立专业的业务流程处理小组，为客户提供全方位服务。

（三）项目评审

完善而严格的项目评审标准有利于降信贷业务的潜在风险，其中包括客户准确的信息，客户本人签字办理等，要加强信息的全面分析和客观评价，对借贷风险点实行监控，使得各部分工作具有紧密联合性。

（四）工作人员素质

工作人员综合素质对客户办理业务的心情是有一定影响的。在保持过硬专业能力的基础上，良好的道德素质不仅能使业务顺利展开，对后续的发展也提供了好的基础;反之，恶劣的道德素质会破坏客户的心情和降低客户的信任感，对后期业务的开展非常不利。

四、结束语

我国银行金融业务紧跟社会经济的发展，一直在不断变化。而且，银行针对主要的利润来源即信贷业务所提出的发展策略在不断进行探索实践。要求以高效配置银行可用资源为目标，实行严格有效的措施，优化信贷业务各方面的发展策略，使得信贷管理系统不断完善，降低客户信贷业务潜在信用风险，调整结构使银行信贷业务的发展符合国家政策要求。