金融科技驱动下的客户身份识别问题及建议

杨广

摘 要：本文在分析我国金融机构应用新技术开展客户身份识别存在的困难及不足的基础上，总结了新加坡和德国应用新技术开展客户身份识别的成熟经验，从完善应用新技术开展客户身份识别监管规则、健全金融机构客户身份识别内控机制、建立应用新技术开展客户身份识别技术标准及加强资金监测等方面提出改进建议。

关键词：新技术  身份识别  风险防范  有效性

一、我国金融机构应用新技术识别客户身份的不足与难点

（一）缺乏详细的操作依据

金融机构应用新技术以非面对面方式识别客户身份主要依据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行令〔2007〕第2号）第十七条“应实行严格的身份认证措施，采取相应的技术保障手段，强化内部管理程序，识别客户身份”的原则性规定，缺乏详细的识别步骤、流程及标准，可操作性不强。

（二）身份识别工作水平不高

1、新技术产品开发阶段风险防控机制不健全

金融机构在新技术产品开发阶段，制定的应用新技术开展客户身份识别的业务操作规程侧重于满足支付结算管理的要求，对应用新技术实现风险防控目标有效性的评估不够深入。

2、应用新技术办理业务环节侧重业务的合规性

金融机构通过应用人脸识别等新技术方式与客户建立业务关系时，注重客户实名制的落实，身份识别停留在资料真实性审核层面。

3、应用新技术开展客户身份识别忽视反洗钱关键信息的调查