商业银行信用卡业务风险成因

李倩

摘要：近几年来，随着中国信用卡发卡量的增长，由信用卡所引发的风险也日益增加，造成的损失也越来越大。在此背景下，各商业银行在追求发卡业务时应重点考虑和解决的问题为认真分析风险的成因以及采取相应的控制对策。

关键词：信用卡风险;风险成因;控制对策

将信用卡作为载体，集消费和支付于一体，是一种非现金交易支付方式，具有简单方便、便携等优点。然而，随着我国经济市场的开放和金融体系改革的加速，信用卡行业面临着全新的风险，例如法律制度匮乏、风险意识薄弱以及信息不对称等问题日益加重。

一、我国商业银行信用卡业务的风险概述

目前，我国商业银行的信用卡业务主要分为以下三类风险：

1.信用风险

信用风险是指贷款人由于各种原因未能按时偿还贷款的可能性。也就是说，持卡人的还款能力减弱，有可能不愿将钱还给银行，从而有可能无法归还银行，或者不愿归还银行。

2.操作风险

一般而言，一旦信用卡业务开始运作，它的内部流程包括销售、风险控制、运营和市场营销等方面。操作风险属于信用卡风险中的外部风险之一，是指员工违规操作的风险以及发卡机构的监管机制、制度体系、管理信息系统和内部管理控制不力而造成的不按流程执行等行为而产生的风险。如对政策的错误理解进而判断错误，银行员工道德缺失，不按规定进行资信审查，对资信较差的人员发放信用卡以及设定不恰当的信用额度，银行信息系统故障等软硬件问题导致的信用卡交易失败等诸如此类的问题。

3.欺诈风险

信用卡欺诈是指故意使用伪造、作废的信用卡，冒用他人的信用卡骗取财物，或用本人信用卡进行恶意透支的行为。从主观上看，信用卡欺诈行为直接作用的对象有4种，即现金货币、商品货币、商户劳务和信用卡本身。信用卡欺诈行为最明显的一个特点便是其欺诈中介为“信用卡”本身，也就是说，信用卡欺诈行为都是通过利用“信用卡”这一媒介物而实施的。这里的“信用卡”即包括真卡（如在真卡被遗失或被窃后，行为人冒充持卡人而去实施骗取财物的行为，是使用真卡欺诈行为的范围），也包括伪卡、“黑卡”等。无论是真卡，伪卡或“黑卡”在信用卡欺诈违法犯罪活动中都成了不法分子实施欺诈行为的工具之一，都充当了违法犯罪活动手段。

二、商业银行信用卡业务风险成因分析

1、信用风险管理环境有待改善

近年来，中国几个行业发布了打击信用卡不良行为的通知。试图通过部分操作有效控制信用卡发行风险，如健全账户体系，规范发卡。随着多个规约的出台，促进了信用卡交易的发展，但是仍然存在许多问题，其中包括：信用制度不完善，难以改变居民对信用卡的信用意识等。

2、宏观经济因素

系统性风险的重要来源为经济周期对信用卡交易的影响。随着中国经济面临的下行压力不断增加，国际金融危机的冲击在某种程度上对信用卡业务的增长带来了一定的影响。这些影响主要表现为：环境恶化以及信用卡业务信用风险呈现上升趋势。

三、商业银行信用卡业务风险防范对策

1、提高应对系统性风险的能力

提高对系统性风险的认识，建立符合商业银行自身特点的风险控制机制，更好地应对市场变化或客户违约引发的系统性风险。商业银行风险控制部门应加强对国家宏观经济形势、地区经济发展、银行业务水平等方面的研究和认识，及时反馈市场或行业变化的信息。同时，在依法合规的前提下，构建信息体系、完善客户画像，并通过适时关注客户信用状况，实时跟进客户用卡行为，构建评分体系，对有风险的客户及时采取措施，防止风险进一步扩大。

2、加强法制与预警体系建设

控制信用卡风险，首先要从完善法律保护入手。目前，中国要结合现代金融以及信贷业务发展的实际情况，针对识别标准、风险控制以及信用卡风险的概念等方面进一步进行详细的规定。强化对系统性风险的认识，建立一套符合商业银行自身特点的风险管理机制，运用金融科技力量，充分运用大数据，丰富数据模型，构建并不断完善预警机制与体系，积极应对市场变化或因客户违约而引发的风险。

3、建立差异化的风险管理模式

应重视全流程风险闭环管理，结合国家和地区经济形势，对不同区域、不同类型、不同行业、不同产品的客户采取差异化的风险管理模式。贷前环节应做好真实性调查、面谈面访，把控客户及申报材料、用途的真实性;贷中环节，在客户审批方面，应做好信息核实，选择偿债能力较强的客户;对不符合条件的客户，应适当提高准入门槛，采取规避风险措施，以降低风险;贷后环節，对于不同用卡习惯、用卡行为、信用状况、用卡需求的客户，差异化动态调整与管控信用卡固定额度，减少风险敞口;此外，商业银行在推行风险控制措施时，应依托商业银行及分支机构现有力量，在准确把握市场动态的前提下，探索适合自身的风险控制措施，一行一策、一客户一策，尽量减少损失。

四、商业银行信用卡业务的创新应用

2019年我国银行业信用卡发卡量达到7.46亿张，与2018年相比增长8.7%，但随着整体经济进入高质量发展阶段，信用卡发卡量增速出现下滑，与同期相比有所下降。就人均持卡数量而言，到2019年，中国人均持卡数量仅为0.53张，比2018年增加了8.3%，但与美国等发达国家相比，我国仍有较大的发展空间。在此背景下，各大商业银行近年来综合运用了云计算、大数据、区块链、人工智能、移动互联网等技术，提升了科技赋能企业的创新发展能力。商业银行应该顺应金融科技带来的转型趋势，直面这些挑战，因为这其中蕴含着巨大的机遇，期待在科技、互联网和细分消费领域的影响下，信用卡业务会焕发全新的光彩。

五、结语

总而言之，我国商业银行为了能在激烈的市场竞争中占有一席之地，开展营销活动时纷纷采取各种手段，也造成了不符合要求的违规经营现象横行，银行发卡不良比率迅速上升，信用卡风险警报早已响起，对行业的持续健康发展产生了不利影响。合理看待我国商业银行在快速发展过程中存在的问题，通过分析问题找出信用卡风险的类型和成因，并有针对性地采取相应对策，已成为我国商业银行增强自身竞争力的关键。

参考文献：

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