金融科技对我国保险业的影响

【摘 要】 近年来，金融科技在我国发展极为迅速，其核心内容就是通过人工智能、大数据、区块链、云计算、等新兴技术手段与传统金融相结合，创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本。金融科技赋能与保险行业，必将对传统保险业的产品设计、营销以及售后等方面带来巨大的改变。本文将简单介绍金融科技对保险业的产品设计、营销到售后的影响，并对保险业如何与金融科技更好的结合提出自己的一点建议。

【关键词】 金融科技 保险业 大数据

一、引言

我国经济从快速增长的阶段过渡到高质量发展的阶段，科技在各大领域的用功不可没。金融业从来都是对新科技最敏感的行业，因为运营效率、决策能力和精准操作，决定金融机构的竞争力，乃至生死。而我们正处于技术大爆炸时代。

科技賦能于保险行业，为保险行业的高质量发展提供了极为有利的条件。如人工智能与大数据的结合，通过机器学习能力，可以有效地降低保险业务各个过程中的人为失误，也可以自动识别风险，提高经营效果。区块链结合物联网、AI等技术将获取数据上链存储，保证数据科学性、解决信息不对称问题，为保险产品提供技术支持。大数据加AI形成智能风控，可以对客户提供的文档、录音等材料的真实性进行识别，达到反欺诈甄别的效果。

此外，2011年，国际上参与保险的科技工资获得的投资约为1.4亿美元，而2017年这一数字增加至23亿美元。这说明了金融科技与传统保险相结合的发展模式已经成为一种趋势。

由于金融科技与保险的结合尚处于探索阶段，所以清楚金融科技如何作用于保险业，进而促进保险业的发展，就成为了一个较为重要的问题。本文将主要介绍金融科技对保险业的影响以及作用机理进行简单的介绍。

二、金融科技对保险产品设计的影响

物联网技术（IOT）、大数据技术、区块链技术、AI技术、云计算技术等技术结合为保险产品设计提供数据支持。对于保险行业而言，数据是他的最重要的一部分资产，保险公司就是通过对客户信息的处理、解析、拼合、发现获得信息的价值。

随着5G时代的到来，其低功耗、高速率、低成本以及延迟低的特点，促进了大数据技术与物联网技术的发展。其中大数据技术早在2008年就已经被提出，其大量、高速、多样、价值、真实性的特点在5G时代的到来之后，更为明显。随着大数据技术的不断应用，保险公司的获客能力将得到极大地提升，客户所提供的数据经过分析，将成为精准营销的基础。

目前我国区块链+保险以及IOT+保险仅处于业务探索阶段。物联网使得普通对象设备华，终端互联化以及服务智能化。常见的智能家具设备可以进行家居安全数据的采集，日常的可穿戴设备可以提供客户日常生活数据，车联网可以提供客户的驾驶（行为）数据，仓储监控设备可以随时获取仓储货物的动态数据等等……而区块链以及AI可等技术可以保证数据的真实性，这些数据经过与计算技术处理之后，可以有效地分析有保险产品需求客户的信用程度，也可以保证数据的真实性，解决信息不对称的问题。同时为保险产品的设计、定价提供了数据支持，提高了金融资源的使用效率。

同时有了数据的支持，就更容易获取客户的需求，更容易进行保险产品的创新，一定程度上解决了保险产品同质化的问题。

三、金融科技对保险产品营销的影响

移动互联时代的到来，营销已经转向线上化，客户的需求与习惯发生变化，高成本、低效率的传统营销模式无法满足当前环境下的发展需求。时代要求营销随之进步，随着金融科技的发展，传统的保险营销转向智慧营销。保险产品智慧营销就是依靠金融科技，在正确的时间，正确的时机，正确的方法，在正确的场景将保险产品介绍给合适的客户。其主要过程如下：

1、数据的采集与分析。多平台的数据的采集是智慧营销的基础。移动互联时代，用户在使用互联网以及其他时候留下了大量的可供分析的数据。因此大数据背景下，保险公司能获取到信息的渠道和维度更多，信息也更加全面。而数据类型的多样化以及数据来源的差异化有助于对不同客户进行分析。

2、基于大数据的用户画像。用户的画像，就是为不同的用户贴上不同的标签，是企业通过对不同用户的数据进行收集分析处理之后，为客户抽象的画出一个虚拟画像，一个虚拟画像在现实中就对应着这一个真实的客户。主要工作就是为用户添加一个个标签，标签越多，越准确，对于一个用户的虚拟画像构建也就越成功。比如一个人的兴趣、爱好、习惯、偏好，等内容根据不同的标签进行对应种类保险产品的营销。

3、精准营销。根于大数据资源的支持，以及用户画像，通过线上线下针对特定客户“定制”保险产品，精准的将保险产品或服务推销到目标客户。可以通过对特定一类标签的人群选择特定的渠道投放，其中最重要的是，找到具有保险产品需求的客户，为其提供产品和服务，通过这种方式就可以有效地提高营销效率，降低营销成本。

4售后服务。生物识别技术覆盖从用户注册到理赔等全部流程，保证了其客户的真实性。在保险产品销售成功之后，接下来的一个问题就是避险。这时利用物联网技术实时反馈的数据就可以有效地避险。比如：被盗预警，煤气泄漏预警等……

而利用NLP、知识图谱为主要技术实现机器人客服，可以大大降低人力成本。

客户无论是在网点、APP或者PC，通过AR/VR、音视频或者全息投影技术，都可以与专家进行交流，完成业务咨询与理赔等服务。这些专家可能是人工智能。

四、金融科技与保险业结合过程中面临的挑战

毫无疑问，金融科技赋能与保险业，必将给保险行业带来更好的前景，但是由于金融科技与保险的结合在我国目前仍处于刚刚起步的阶段，所以仍然面临着相当多的挑战。

4.1技术本身不成熟。相当一部分金融科技，自身仍处于发展阶段，又或者本身发展较为成熟，但很难有落实的场景。如区块链技术早在08年就已经被提出，作为核心技术的一个非常重要的突破口，目前为止还存在相当的安全风险问题。区块链技术理论具有去中心化，不可篡改，可以溯源，公开全程透明等特点，理论上可以解决客户隐私安全问题，但并没有或者仅仅是刚开始落实与实践。人工智能与大数据的结合可以对用户信息进行收集处理，为客户构建精准画像，进一步来讲可为客户量身定制产品，但目前来说，保险公司大多将人工智能应用于只能营销客服阶段。

4.2专业技术性人才的缺失。金融科技与保险业相结合，就要求严密的组织与各类相关专业技术人员相配合。如大数据研发团队，这在保险产品的设计中占相当重要的作用，但这类专业性技术人员较少，而专门成立大数据部门的保险公司也占少数。再者如运营方面，需要精通互联网经营方面的策划与运营人员等。这些从工业人员都要求有相當高的学历与专业技术。

4.3监管相对滞后。金融科技与保险业相结合相对来说是新生事物，正处于发展期，涉及方面较多，因此对它的监管不同与传统保险业。相对于不断创新的互联网保险市场，相关的监管措施、法律法规等反应过慢，相对滞后，没办法与其发展相匹配。

五、建议

5.1创新复合型人才培养模式。当前移动互联时代，保险业需要的不仅仅是精通保险业的相关知识，对于其他如法律法规、策划营销、大数据分析等多学科的复合型人才。保险公司应加强对员工素质的培训，从战略上重视人才的培养。只有这样才能平滑的从传统保险公司转型。

5.2建立数据库，发展数据共享。保险产品的设计、定价、销售都离不开数据的支持。保险在通过第三方渠道获取用户数据的同时，应将强自己数据库的建设，只有足够多的数据，才能全方面的了解用户的需求，进而设计出适合的产品。此外，不同保险公司之间，保险行业与其它行业之间也可以进行数据的共享，有利于各个行业的发展。

5.3发展监管科技。金融科技赋能与保险业，无疑加速了保险行业的进步，但当其发展到一定程度之后，与之相对应的监管能否跟得上其发展步伐，就成了制约其发展的一个重要因素。首先政府监管部门可以通过搭建平台，稳定保险业乃至金融业的发展，形成风险防范的统一战线，完善相关的法律法规等，为保险业的发展提供良好的政策环境。其次还可以将大数据与人工智能等技术应用到风险控制环节，提升风险控制的精准度与效率。再者可以借鉴国际上先进的监管模式与经验，如“监管沙箱”模式。

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作者简介：孙凯旗（1996——），男，汉族，河南省长垣县人，研究生，单位：重庆工商大学金融学专业