个人跨境汇款服务的公共性及监管对策

段煜君

摘要：随着全球经贸一体化的发展，国民日常生活中，诸如旅游、留学、跨境电商等与外汇资金、跨境汇款的交集越来越多。金融服务机构提供的新产品、新渠道给政府对跨境金融服务的监管带来了巨大考验。要保证外汇市场稳定、跨境资金合理有序流动，必须要有与之匹配的監管制度为之保驾护航。文章从公共经济学视角出发，结合理论分析、法规政策，对完善跨境汇款监管有效性及合理性提出建议。

关键词：跨境汇款;公共性;规制;监管

一、个人跨境汇款服务的公共性

跨境汇款也称“国际汇款”，是银行接受汇款人委托，以约定方式将资金支付给境外指定收款人账户的服务。银行个人跨境汇款服务主要向社会提供费用合理的跨境支付功能。与此同时，银行须为此承担产品研发成本和交易合规风险，相较于公司跨境交易的利润，个人跨境汇款利润甚微。符合银行准入标准的客户可在服务提供者中自由选择，“对这种物品的消费，不会导致其他人对该物品消费的减少”（萨缪尔森，1954），可见该服务排他性和竞争性相对较弱。向个人提供跨境汇款服务看似私人产品，但因其定价受限、服务覆盖面广、关系到百姓切身利益，属于金融基础设施范畴，天然具有“社会性”和“公共性”，因此银行所提供的个人跨境汇款服务，实际上具有“准公共物品”属性。所谓金融基础设施，是对社会生活、经济有着重要影响的稳定性、安全性较高的金融服务。……