商业医疗保险逆向选择与道德风险的分离检验

■尹相娟，刘喜华

一、引言

近年来，随着医疗改革政策的不断实施，我国商业健康保险取得了长足发展，其市场规模不断扩大，保费收入逐年增长。据统计，截至2019年末，我国商业健康险保费收入高达7066亿元，同比增长29.7%。然而，伴随保费收入的扩张，其赔付支出也在不断增加，截至2019年末，我国健康险业务赔付支出达2351亿元，同比增长34.78%。尽管医疗改革给我国商业健康险市场带来了新的发展机遇，但我国商业健康保险在发展过程中仍然受到一定束缚，商业健康保险公司普遍亏损，盈利困难。据统计，截至2019年三季度，我国6家专业健康保险公司净利润呈“两盈四亏”的局面，除了人保健康和平安健康外，其余四家均呈亏损状态。其中，昆仑健康亏损5.03亿元，太保安联健康亏损0.23亿元，复星联合健康亏损0.14亿元，瑞华健康亏损0.5亿元，与前两年的盈利亏损状态保持一致。因此，如何解决保险公司亏损、提高盈利水平已成为我国商业健康保险发展过程中不可忽视的问题。

已有研究认为，赔付率偏高是导致保险公司亏损的原因之一，而赔付支出过高则主要是因为信息不对称（李文群，2011；王稳和杨洋，2018）。信息不对称会导致逆向选择和道德风险，逆向选择和道德风险均会增加保险公司的赔付支出。一方面，由于逆向选择的存在，风险越高者购买保险的意愿越高，从而使得保险公司承担的风险增大，赔付增加。另一方面，由于道德风险的存在，消费者购买保险后不再努力减损防损，同样会增加保险公司的赔付支出。……