以经济转型为契机，构建零售银行“三驾马车”

胡浩 王峥

摘要：近年来，随着我国经济加快转型和人民生活水平的提高，个人消费、融资和财富保值增值需求日益增长。零售业务的发展有助于银行业优化收入结构，提高抵御经济下行周期的能力。在此背景下，商业银行应当以经济转型为契机，以消费金融、普惠金融、财富管理为抓手，构建零售银行的“三驾马车”。

关键词：零售银行  消费金融  普惠金融  财富管理  资产负债管理

一、中国经济加快转型，零售银行高速发展

（一）中国经济加快转型

中国经济发展正经历着由投资拉动型向由消费驱动型的关键转变。特别是近年来，国际贸易争端不断，地方债务高企，三驾马车中的投资和出口增速下滑。尽管各个产业都在进行结构调整，经济增速放缓，但是个人需求并未减少，反而随着社会财富的累积，呈现稳步上升的态势。而中产阶层的兴起、个人对生活品味和质量要求的提高，使得个人客户对零售消费品和服务的需求不断增加。消费正逐渐成为促进中国经济增长的重要手段和途径，在国民经济发展中的地位和作用日益凸显。2018年消费增长对经济增长的贡献已达76.2%，连续6年成为经济增长的第一拉动力。

（二）零售银行高速发展

伴随着个人消费增长，我国零售银行业保持了高速发展。个人贷款余额由2010年的11.1万亿元增长至2018年的47.9万亿元;占各项贷款余额比例从23%提升至35%。

特别是近年来，多家银行纷纷提出战略转型，提高零售业务的站位。除传统以零售见长的招商银行外，平安银行2018年零售营业收入占比达53%，净利润占比达69%，建设银行则提出了“第二曲线”战略，传统以对公业务见长的浦发银行也提出要集中资源向零售转型。……