老龄化背景下中国长期护理保险的政策设计

罗治 刘志红 陈翠霞

摘 要：全面实施长期护理保险制度是一个长期而浩大的工程，顶层制度设计尤为重要，本研究拟从长期护理保险的需求和供给两个角度去厘清中国实施长期护理保险商业保险和长期护理社会保险不同模式的制度条件。

关键词：老龄化;长期护理保险;政策设计

一、引言

有关数据显示，65岁以上人口从7%增加到14%，英国用了47年，法国用了115年，日本用了24年，相关机构进行推测中国可能将是26～27年，这也就意味着中国为老龄化社会服务的准备时间是非常短促的，养老形式十分严峻，虽然政府作出了一系列的安排，但是挑战依然很大。2019年12月30日的国务院常务会议指出了我国已经步入老龄化社会，年龄在60岁以上的老年人已经有2.5亿人，并且会议确定加快发展商业养老保险，优化养老保险结构。长期护理市场偏好于均衡保费、终身保障、附加价值、增值服务，负担能力弱但需求标准高，也使商业长期护理保险的发展离不开政府组织的社会保险的“互补”，显示多层次并举在长期护理保险体系构建上的重要性。

二、长期护理保险市场分析

（一）长期护理保险的简介

按照这个行业的专业定义，人有6项基本功能：进食、穿衣、沐浴、如厕、行动和大小便控制能力，这6项功能都有，那么生活自理就没问题，如果这6项有2项不能独立完成，比如吃饭要人喂，外加坐轮椅，这就需要别人照顾、护理，也就够格领取长期护理保险的福利。这几年又新加了一条，如果个人有认知障碍，得了老年痴呆症，就需要人照顧，可以申领长期护理保险，所以长期护理保险在很大程度上可以称之为生活不能自理保险。……