金融科技幻象

刘波

图/IC

“金融科技”一词在中国属于老词新用，但新用的历史至多不过10年，它最初的叫法是“互联网金融”，那时学者们争论的是到底是金融互联网还是互联网金融，其本质区别在于前者将互联网当作金融展业的渠道，后者更强调大数据分析。

2013年横空出世的“余额宝”，其精准的客户画像，让货币基金“这棵老树生出了新芽”。只有碾压式的优势，才会有绝对的话语权。至此，大数据是互联网金融的核心不再有争议，这也是业界普遍将2013年定义为互联网金融元年的原因。

互联网金融一度被写进政府工作报告，但随着P2P乱象横生，互联网金融被污名化，金融科技这个词应运而生。随着2018年金融监管政策趋严，互联网金融机构们纷纷脱去“金融”光环，都说自己是科技公司。但万变不离其宗，不管叫什么，互联网金融也好、金融科技也好、科技也好，其实本质是一回事。

作为实践者，笔者认为，对于金融科技当前的热浪，市场应当破除幻象，在兴奋于底层新技术的理论时，更应从务实的应用积累出发，平衡技术突破和有效实践，才可窥见金融科技真实的价值与前景。

勾勒你的画像：行为数据是关键

目前，金融科技在市场上的运用是多元化的，客户标签、客户画像、营销策略、定价、风险准入、贷中监控、贷后催收等都有涉及。

光靠描述很难有实际体会，举几个例子。例如，在客户授权情况下，通过监测IP地址及GPS，客户每天晚上回、早上出的地方可以判断为他的常住地;每晚和他在同一IP、GPS地址下的年纪相仿的异性极有可能是他的配偶;如果还有年龄小于他们20岁-30岁的人，经常在此时间段在同一地址出没，可以判断为他们的子女。……