国家助学贷款学生还款机制研究

李霈

摘 要：本文以天津医科大学为例，立足时代背景、认真分析国家助学贷款学生还款现状，针对近年来高校助学贷款工作存在还款机制较为僵硬、个人信用反馈滞后、学生诚信意识较淡薄等现象，建议通过制定诚信预警机制，提高学生诚信意识，强化用人单位职责，利用勤工助学岗位等方式，提出国家助学贷款还款机制的改进方案，保障国家助学贷款政策的良性运行。

关键词：国家助学贷款;医学院校;还款机制

国家助学贷款是国家为了解决家庭经济困难学生在上学时无法缴纳学费与住宿费问题，由四大商业银行负责办理的一种信用贷款，学生在办理国家贷款时不需要提供抵押物，同时在校期间产生的利息也全部由国家贴息。这一资助政策的实施充分体现了国家为实现“决不让一个大学生因经济困难而辍学”这一誓言而做出的巨大努力，对于加快推进科教兴国战略，维护公民教育公平，深化高等教育体制改革，促进我国高等教育事业发展具有重大而深远的意义。随着高等教育事业的不断发展，国家助学贷款成为国家资助贫困大学生的主要手段，成为其在学期间能够安心读书的重要保障。

自1999年国家助学贷款推行开始，至今已超过二十年，帮助了无数贫困家庭大学生完成自己的学业，2019年全国发放国家助学贷款共计346.07亿元，比上年增加20.53亿元，增幅6.31%，发放国家助学贷款474.44万人，占高校资助资金总额的26.28%，各级财政支付国家助学贷款风险补偿金50.69亿元。

天津医科大学作为一所医学院校，因其专业的特殊性，家庭经济困难学生基数较大，所以每年办理国家助学贷款的学生占比非常大。以2019年為例，全校共有在校生9307人，其中贫困家庭学生人数为1673人，占比17.9%，申请国家助学贷款人数为1165人，占所有贫困生人数的69%，由此可见，医学院校的学生在国家助学贷款还款研究中有非常重要的代表性。

一、国家助学贷款政策的演变和发展

我国早在1999年国家助学贷款实施之初就制定了相关的政策文件《关于国家助学贷款的管理规定（试行）》，并且在北京、上海、天津等8个城市试点1年后又发布《关于助学贷款管理的补充意见》，至此，国家助学贷款政策正式实施。教育部设立全国学生贷款管理中心专门负责国家助学贷款事宜。将国家助学贷款业务由原先8个试点城市扩大到全国范围。经办的银行也从中国工商银行扩大到了四大商业银行，覆盖面更加广泛，让尽可能多的学生享受到这一政策的实惠。还规定学生在校期间助学贷款产生的利息，50%由财政贴息，其余50%则由学生本人负担。本息归还期限为学生毕业后4年。

随着国家助学贷款政策影响的不断扩大，2004年我国出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》，对存在的问题进一步修正，使国家助学贷款制度更加科学合理。原来贷款学生在校期间产生的利息国家和个人各担50%，现在改为在校期间利息全部由国家承担。助学贷款的借款总额原则上最高为6000元。此外，《意见》中还要求各地建立助学贷款风险补偿机制，设立专门的风险补偿金，降低银行风险，调动其积极性。

为了使国家助学贷款更加有序和合理，2014年和2015年教育部、财政部等部委先后发布了《关于调整完善国家助学贷款相关政策措施的通知》以及《关于完善国家助学贷款政策的若干意见》，从多个方面进一步完善国家助学贷款制度：首先提高助学贷款最高额度限制，每年本科生的贷款金额由原来的最高6000元提高到每年8000元，研究生则提高到12000元;其次规定同一学年内学生不得重复申请获得校园地国家助学贷款和生源地信用助学贷款，将有限的资源分配给更多的家庭经济困难学生;最后针对国家助学贷款还款问题，为了减轻学生还款压力，助学贷款的还款期从14年延长到20年，偿还本金的宽限期从2年延长到3年。

国家助学贷款制度经历了较长一段时间的嬗变，形成了较为完善的政策体系并不断改进。原有的一些问题比如银行惜贷、学生欠贷、银行与学生对于贷款信息掌握不对称等等都得到了不同程度的改善，但国家助学贷款制度运行中仍然存在还款机制较为僵硬、个人信用制度反馈滞后等问题，亟待进一步优化。

二、国家助学贷款学生还款过程中存在的问题以及原因分析

为进一步了解学生在国家助学贷款中遇到的问题，笔者对天津医科大学的一些助学贷款的学生进行了问卷调查，本次调查共收到有效问卷227份。93.39%的被调查者表示如果申请到助学贷款会按时还款。42.73%的被调查者表示希望根据自身经济状况弹性还款，希望一次还清贷款和按月还的则分别占25.99%和21.15%。85.46%的被调查者希望在毕业后3—4年还清所有贷款利息。当遇到还款困难时，57.71%的被调查者打算依靠父母或亲戚朋友，38.77%希望获得学校的帮助。94.27%的被调查者表示，如果条件允许，会立刻还贷。这些数据表明，受调查群体中的大部分会选择主动及时归还助学贷款，但希望有一定时间宽限。在不能及时归还时，倾向于依靠家庭和学校的帮助。

对于拖欠贷款的失信行为，95%以上的观点认为应该严厉惩罚或根据实际情况对拖欠贷款的人进行处理。70.93%的观点认为，毕业后收入低，无力偿还是大学生违约率高的主要原因。通过调查问卷我们发现，目前助学贷款的还款问题主要有以下几个方面：

1.还款机制较为僵硬，助学贷款的还款方式固定，学生无法根据自身需求进行选择。目前学生偿还助学贷款的方式仍然是以分期偿还为主，助学贷款学生在即将毕业时与银行签订还款协议，协议中按照贷款总额规定学生还款期限和每期还贷金额，按时汇入还贷银行卡中还款。但由于学生的毕业学校、所学专业、工作地点、以及学生个人能力等都不相同，导致收入会有很大差别。因此，固定的还款方式和还款金额对刚刚毕业没有找到工作的大学生，尤其是像天津医科大学这样的医学院校，医学生学制较长，贷款额度较大，而且医学行业对于学历有严格要求，大学刚毕业的医学生很难找到高收入的工作，对还款学生形成巨大的经济压力。

2.个人信用制度反馈滞后。虽然我国目前已经将助学贷款纳入银行征信系统，学生还款违约会影响个人征信，使得还款率大幅提高，但由于个人信用制度反馈滞后，学生可能因为各种原因忘记还款，征信无法及时提醒，直到出现个人征信不良记录之后才反馈给学生，往往为时已晚，会严重影响学生今后的工作和生活。学生无法获得房屋贷款、购车贷款等，消除不良记录的程序也非常繁琐和复杂，对学校与银行也造成不小的压力。这种滞后性的产生主要还是国家助学贷款还款机制不够健全，获得消息渠道较少，通过调查我们发现很多贷款学生并不知道有这样的一个系统。助学贷款的学生无法收到偿还房屋贷款和购车贷款一样的还款提醒，这就是滞后性的体现。

3.学生诚信意识淡薄，还款意识淡漠。部分学生认为国家助学贷款是国家对家庭经济困难学生的福利，是一种理所应当的“免费午餐”。助学贷款没有抵押物，贷款过程由银行、省学生资助中心和高校共同完成，期间学生并不参与，而且在学期间的利息也是由政府和学校来支付，没有形成按季支付利息的行为习惯和自觉意识。因此主观上认为还不还贷无所谓，不会对自己有影响，故意逃债，从而形成贷款违约。这些主要是因为这些学生对助学贷款政策认识不到位，还款流程及操作不熟悉，诚信意识淡薄。

三、对高校学生国家助学贷款还款机制的合理化建议

1.增加诚信预警机制。在学生违约之前通过银行与校方的沟通进行及时提醒，未雨绸缪，减少学生因为疏忽而产生的还款违约情况。针对以往毕业贷款学生国家助学贷款合同、还贷协议、还款须知等资料较零乱、易丢失的特点，以及毕业贷款学生对征信知识了解不够，对还贷中遇到的问题不知如何处理等情况，应该形成纸质的《国家助学贷款还款确认书》，发放给每位助学贷款的毕业生。还款确认书还应该包含更多毕业生本人、家长、亲友以及学校和院系的信息，使之变得更加完备，更加有效。

2.注重大学生诚信教育。医学生毕业之后大多从事医疗相关事业，而且由于医生本身的职业定位，所以医学生的诚信教育就会显得格外重要。高校一方面要加强对学生的诚信教育，积极开展诚信教育活动，例如诚信教育月、助学贷款还款大会等，充分利用互联网、微信公众号、微博等新媒体宣传和表彰诚信典型，加强诚信教育;另一方面要加强制度保障，建立学生诚信档案，约束学生失信行为，对于有失信行为的记录在个人诚信档案中，从制度上敦促学生做有诚信意识的人。

3.为新申请助学贷款的困难学生设立负责违约催款的勤工助学岗位。这一岗位设立的意义主要有两方面：一方面勤工助学岗位给学生带来了经济上的收益，缓解学生的生活压力，实现了资助育人的效果;另一方面在进行违约催款工作的过程中，学生会对助学贷款的政策以及违约的危害有一个更加清楚的认知，是非常难得的一次诚信教育，对于学生毕业后的还款也是一种激励和警醒。

4.国家继续出台相关政策和规定，保障助学贷款还款机制的不断完善和发展。目前我国对那些到社会急需、条件艰苦的基层工作的贫困生给予贷款减免，除此之外，国家还应该扩大减免政策的覆盖范围，例如今年的新冠疫情，很多家庭丧失劳动能力或收入来源较少，无法按时偿还助学贷款，这种情况应当允许减免或者延期还款。建立银行与用人單位的联动机制，在用人单位录用助学贷款学生时，提供相关贷款信息，将学生工资卡与还款账号绑定，在每月发工资时，专门划出一定比例的资金用于偿还助学贷款。

目前我国的大学生助学贷款还款机制还在不断地发展和完善，尽管还有许多问题和不确定因素，但只要在政府、银行、高校、学生、家长和社会共同配合和努力下，相信国家助学贷款工作会更加完备，继续在我国“科教兴国、人才强国”战略、加速人才培养、促进教育公平上发挥巨大作用。

参考文献

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基金项目：天津市高校思想政治教育工作研究基地支持