以多元化服务促进社区银行发展

杨磊　黄富琳　郭美彤

摘 要： 社区银行的发展对促进我国经济、稳定市场秩序有着极大的正面影响，因此，我们需要不断创新服务产品和内容、提升人员素质、完善考核和监管机制，以更加多元化的服务促进我国社区银行的发展。

关键词： 社区银行; 多元化服务; 金融服务

【中图分类号】F830.33 【文献标识码】A 【文章编号】1674-3733（2020）20-0282-01

1 我国社区银行的现状

目前我国社区银行的运营模式主要有：由城市商业银行发展的社区银行、由村镇银行发展的农村社区银行以及由金融便利店发展的社区银行[1]。

社区银行对我国经济的发展和平稳运行具有重要意义。首先，社区银行作为商业银行的补充，能与商业银行相辅相成，完善银行的组织结构和服务体系，完善我国经济运行机制，促进我国经济又好又快发展。其次，社区银行规模小、操作灵活，能为社区居民和小微企业提供更加方便快捷亲民的金融服务，在提升居民消费能力、增大居民消费预期的同时，在一定程度上也解决了小微企业融资困难的问题。最后，社区银行以特定区域范围内的客户群体为主要服务对象，能够为客户制定个性化的服务、开展特色化的服务，在加强与客户群体联系的同时，也能为他们普及金融知识，以防诈骗，既能加强社会对银行机构的信任，也能稳定我国市场经济的运行。

2 我国社区银行现存问题

2.1 市场定位不明确，产品和服务过于单一

我国现存的一些社区银行的市场定位并不明确，盲目扩张只为抢占市场，在组织结构、业务种类、服务内容、营销策略等方面并没有明显的改变。此外，一些社区银行没有以消费者需求为导向，在产品缺乏创新，无法满足消费者对个性化、特色化的金融产品的需求的同时，服务内容也过于单一，无法为消费者提供方便快捷的一站式服务。

2.2 人员素质有待提升和考核制度需要完善

社区银行人员的专业能力和素养是影响银行吸纳资金能力的一个重要因素，尤其是业务人员的营销能力，对社区银行的持续性发展起着至关重要的作用。但是，社区银行的人员流动性比传统银行强，对人员进行专业化培训和管理的难度较大。同时，如何制定符合社区银行自身管理体制所需要的考核机制和考核指标也成为了社区银行持续发展所面临的一大难题。

2.3 我国社区银行的监管体系不完善

首先，我国对社区银行的监管体系并不完善，在资产变动、清算和收益等方面缺乏有力的监督。其次，我国对社区银行的准入机制和退出机制的监管不完善，并没有明确的规定，这意味着增加了银行倒闭后对我国经济和金融市场造成负面影响的风险，不利于我国经济的平稳运行。同时，社区银行发放贷款需要上级银行的审批，自身权利有限。这导致社区银行的主要业务客户是社区居民而并非小微企业，很大程度上制约了社区银行吸引资金的能力。最后，社区银行自身的监管体系并不成熟，一定程度上限制了社区银行的发展。

2.4 互联网金融的发展对实体银行造成冲击

近年来，互联网技术的迅速发展使网上银行、手机银行等日益普及，这些平台一定程度上充当了实体银行的角色，为人们提供了更加便利的智能化快捷服务，改变了人们查询、理财、转账和支付的习惯，降低了实体银行创收能力[2]。

3 推动我国社区银行发展的措施

3.1 明确客户导向，多元化服务内容

精细化服务方案。明确社区银行的市场定位，划分服务区域，对各区域内的商户和居民分别制定不同的服务方案。对于办理金额较大的业务的客户，我们可以提供专属的咨询服务，以便客户选择到优质的产品，增加客户的满意度和信赖度;对于信誉良好的的客户，我们可以提供专属的优惠产品，增加客户的依赖度;对于潜在客户，我们可以与他们及时分享适合的产品信息，增加社区银行的知名度。

开展多元化的社区服务活动。对于老年群体，我们可以提供普及金融知识的服务，如老年金融知识讲座，让他们掌握一定的金融知识，防范金融风险和电信诈骗，降低亏损的可能性;对于中年群体，可以提供有针对性投资指导，设计相应的金融产品，增加他们的投资渠道和收益;对于青少年群体，可以举办金融知识竞赛，提升其金融意识、增加金融兴趣，拉近社区银行与居民的距离。

3.2 智能化信息处理，提升服务水平

搜集信息。充分利用大数据、互联等渠道进行信息搜集，及时掌握市场的动向和客户的信息，如客户对社区银行的认可程度、客户的需求偏好和客户的消费能力等，增加社区银行对市场变动的反应能力和对客户的了解程度。

分析信息。充分利用计算机软件、云计算等对搜集到的信息进行科学分析，掌握市场规律、获得所需结论，以便社区银行更加高效地进行客户选择，同时制定更加满足客户需要的服务方案。

分享信息。充分利用网络宣传和社交渠道及时与客户进行信息交流，降低成本，让客户详细了解社区银行提供的服务内容和产品组合，增加社区银行的知名度、信誉度。

3.3 提高人员素质，优化服务质量

对于决策者，为他们提供参加专业的相关研讨会和讲座的机会，让他们了解市场行情和当前市场的先进理念，增强他们的创新意识和创新能力，以做出更加符合客户需求和社区银行发展方向的正确决策。

對于基层员工，为他们提供营销和服务相关的课程培训，尤其是直接与客户接触的业务人员，作为社区银行与客户沟通的主要媒介，只有具备了较强的交叉销售能力和服务能力，才能满足客户的差异化需求，拉近社区银行与客户间的距离，增强客户的忠诚度。

3.4 完善监管机制，提供服务保障

社区银行的监管结构应充分考虑风险因素，以社区银行内部控制体系为监管基础，充分发挥监管部门的职能与职责，并主动积极建立起自律性组织进行有效监督[1]。

国家方面，要完善社区银行的相关法律法规，使社区银行在运营过程中有法可依，明确有关监管部门的职责，提升社区银行监管的统一性，维护金融市场秩序，形成良性的监管竞争，促进社区银行平稳发展。

上级银行方面，要加强监管力度，明确监管内容，在监控社区银行运营的同时，要尽可能地保证其自主权，为其正常运作提供支持。

社区银行方面，要及安全管理制度，根据自身特点，分部门、分层级制定管理规定。同时加强人员的思想道德和社区银行文化建设，从根本上保证银行的合理运营。

参考文献

[1] 王景利.我国社区银行发展对策浅析[J].金融理论与教学.2019，6：40-42.

[2] 邱峰.社区银行的探索实践及其推进[J].改革发展.2020，1：25-33.