当前我国金融扶农政策及农村金融环境探析

【摘  要】“三农”问题一直是党和国家工作的重点之一。党的十八大以来，以习近平总书记为核心的党中央把脱贫攻坚纳入“五位一体”总体布局、“四个全面”战略布局，将其作为实现第一个百年奋斗目标的标志性指标和底线任务;十九大提出的实施乡村振兴战略，成为新时代背景下做好“三农”工作的总抓手。

【关键词】金融扶农政策;农村金融环境

一、国家层面金融扶农政策解析

（一）近年金融扶农政策概况

2020年4月24日，中国人民银行联合银保监会组织召开了全国金融精准扶贫工作电视电话会议。会议中提到，在帮助扶持农村脱贫攻坚方面，金融系统做了大量工作，取得了良好成效。主要体现在：已脱贫人口和建档立卡贫困人口的贷款余额呈现持续增长的态势，贷款覆盖面得以稳步提升，“三区三州”等深度贫困地区的贷款保持较快增速，基础金融服务改善效果显著。

2020年7月3日，中央农村工作领导小组办公室、农业农村部、中国人民银行等7部门联合印发《关于扩大农业农村有效投资 加快补上“三农”领域突出短板的意见》。《意见》要求，要加大金融支持“三农”力度，尽快出台有利于农业经营主体发展的普惠金融政策举措，在金融产品和服务创新上下功夫，全面推行大型农机、温室大棚及土地经营权抵押融资等业务。

二、金融扶农政策的利弊分析

1.金融扶农的优势

金融扶农政策在脱贫攻坚战中发挥了举足轻重的作用。有数据调查显示，在国家施行贫困人口易地扶贫的搬迁工程中，银行提供贷款共计3000多亿元，1这是顺利完成搬迁任务的重要资金保障。还有近几年积极推行的扶贫小额信贷政策，有效解决了贫困户贷款难、贷款贵的问题。举例说明，2014年，全国有62万贫困户获得贷款，规模仅64亿元，相当于一户1万块钱。到2019年底，有1500万贫困户得到扶贫小额贷款共计6200亿元。现在已还贷4100亿元，未还2100亿元，不良率不足1%。2

金融扶农在推动脱贫攻坚的同时，也有助于改善农村的金融环境。随着老百姓金融意识、信用意识的不断增强，农村信用体系逐步建立，降低了商业银行的贷款成本。另一方面，商业银行发放扶贫贷款，可以获得相应的利息收入，有利于提高银行的积极性，从而也扩大了金融市场。

2.金融扶农的劣势

金融扶农是一把双刃剑，有利也有弊。农村金融知识弱，农民风

险意识差，再加上金融扶农过程中，如若监管不力、金融知识普及不够、操作不当等原因，容易引发金融风险。因此，金融扶农要在政策引导下，在确保风险可控的前提下，进一步明确自身定位，回归到金融本源，从而更好地满足乡村振兴多样化金融的需求。

三、农村金融环境分析

（一）农村地区金融支付现状

当前，我国农村地区老龄化问题严重，青壮年大多数都外出打工，留守农村的中老年人、妇女和儿童文化层次偏低，与外界接触的机会少，金融素质也相对较差。这部分群体受现金至上的生活观念和传统消费习惯的影响，平时多以现金结算为主，对银行卡、第三方支付等非现金结算工具的使用率较低。尤其随着近年来网络诈骗、电信诈骗有向农村地区转移的趋势，农村居民对非现金支付工具的使用变得更加谨慎。

作为农村金融发展主力军的商业银行等金融机构，考虑到安全性和盈利性的因素，在农村地区布设的服务网点有限，导致农村地区的金融機构缺乏竞争机制，服务水平不能有效满足群众需求。可以说，农村金融在整个金融体系中是最为薄弱的环节。

（二）创新农村金融环境建设的必要性

与城市相比，农村地区金融支付的服务水平、服务效率和效益较为低下。主要是由于传统的现金支付方式很难保证资金的安全，尤其现金还有储存和保护成本的问题，当遇到突发状况或气候原因时，存储现金容易出现虫咬或者霉变的现象，且现金结算还有被抢、被盗的安全隐患。农村金融环境建设的创新，是金融扶贫的重要抓手，有助于推动农村经济的发展、进一步缩小城乡之间的差距，也会对全面建成小康社会起到积极的促进作用。

农村金融服务是支持三农发展的关键途径。完善农村金融服务体系、发展金融精准扶贫，对实现全面建成小康社会的目标具有重要意义。一方面，国家及金融监管层面高度重视三农金融服务工作;另一方面，随着“乡村战略”的深入实施，农村居民人均可支配收入逐年增加，对金融服务的需求也不断提高，金融机构开拓农村金融市场的意愿明显加强，而金融机构如何突破农村特殊的社会经济环境制约，找到提高农村金融服务的切入点，就成为亟待解决的议题。

自2011年以来，人民银行先后下发金融助农的相关政策文件，鼓励各银行等金融机构积极顺应城乡一体化的发展趋势，开发研究适合农村金融的支付产品和服务，深化助农金融服务等相关的建设工作，并在全国范围内推广银行卡助农取款服务，有力填补了农村地区金融服务设施匮乏的空白。

参考文献：

[1]徐威，侍孝来，张薇薇：“引导农村非正规金融规范化”，《中国金融》，2019（09）

[2]卜又春：“推动农村支付可持续发展”，《中国金融》，2019（10）

[3]张亚琴：“农村地区金融支付服务创新及风险管理研究”，《时代金融》，2019（04）

注释：

①数据来源：国务院扶贫办官网

②数据来源：国务院扶贫办官网

作者简介：

李晴晴，1886年9 月16 日，女，汉族，山东蒙阴，研究生学历，中级经济师，金融学方向，潍坊银行股份有限公司就职。