校园贷的危害及治理对策研究

李静瑶

[摘 要]近年来，互联网技术发展迅速，催生出很多经济形式和产业内容，但并不是所有的经济形式和产业内容都能促进社会发展。由于早期的互联网产业缺乏监管，处于野蛮生长状态，很多打法律擦边球，甚至不合法的产业在网络上大行其道，校园贷就是其中危害较大的一种互联网灰色经济产业。校园贷这种互联网贷款形式出现已久，国家投入了大量的精力进行打击，但由于互联网的特殊性，往往收效甚微。校园贷极大地腐蚀了在校学生的思想，学生一旦陷入校园贷中便很难自拔，很多学生为了偿还高额贷款甚至做出了一些违反道德和法律的事情，毫不夸张地说，校园贷对学生未来的发展具有毁灭性的打击。学生是国家的未来，因此，无论是学校还是社会都应该警惕校园贷，重视校园贷的治理。基于校园贷的危害，笔者总结了一些治理校园贷的方案，希望能够促进在校生的健康成长，维护学生的合法权益。

[关键词]校园贷;危害;治理

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2020.14.072

[中图分类号]G647 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2020）14-0-02

0     引 言

校园贷在很大程度上是随着互联网技术的普及发展起来的，在发展初期，人们并没有清楚地意识到校园贷的危害，校园贷业务发展迅速，随着越来越多的学生陷入了校园贷中，危害逐渐凸显，很多学生因为校园贷被迫荒废了学业，陷入了“借款—还款—再借款”的循环中无法自拔。早期的校园贷披着金融服务的外衣，打着为学生服务的旗号，迷惑了一大批学生，看似解决了贫困学生继续学业以及创业问题，实际上是使学生背负了更大的资金压力。大部分校园贷是不合规的，属于高利贷的范畴，很多学生无力偿还贷款。很多校园贷声称是“无抵押”贷款，实际上学生往往需要用隐私作为贷款的交换条件，在学生无法偿还贷款时，校园贷机构利用学生的隐私进行威胁，强迫学生做一些违法的事情。目前，国家投入了大量的精力治理校园贷，但是校园贷往往在治理一段时间后又重新发展，破坏了和谐稳定的校园环境，学生的身心健康受到了很大威胁。为了维持和谐稳定的校园环境，保证学生的身心健康成长，学校及其他机构需要重视校园贷的治理工作。

1     校园贷的危害

1.1   高利率

合法的校园贷在一定程度上缓解了学生的资金压力，并在一定程度上推动了学生创业。但是近年来校园贷的发展已经脱离了正常轨道，贷款机构为了谋取更多的利润，在宣传上运用大量具有迷惑性的语言，同时贷款利率也高得离谱。大学生的人生经历比较少，很多学生没有建立正确的消费观念，利用贷款的资金购买名牌化妆品、给游戏充值、给主播打赏，在意识到无力偿还贷款时，已经落入了校园贷的圈套。很多学生为了偿还贷款甚至会向多个校园贷平台进行借款，拆了东墙补西墙，导致貸款的金额像滚雪球一样越来越大，这时校园贷机构会威胁学生家长，造成很多家庭悲剧。

1.2   利用极端方式进行催债

校园贷的兴起与学生资金获取渠道有限有一定的关系。目前，国家虽然已经针对贫困大学生和想要创业的大学生开放了低息贷款甚至无息贷款，但是审核流程相对烦琐，还有一部分学生不满足贷款条件，很多学生为了方便，选择了流程相对简单的校园贷。但是大部分校园贷属于高利贷的范畴，而很多学生在进行贷款时并没有考虑周全，对自身的偿还能力过于乐观，到了还款期限时，很少有学生有能力偿还贷款，而这时贷款机构往往采用威胁的方式进行催收，甚至很多校园贷机构具有黑社会性质，采取暴力催收的手段让学生偿还贷款，使学生通过校园贷获取资金的同时承受着比较大的心理压力，无法正常学习和生活。

1.3   泄露学生隐私

校园贷的出现与国家普惠金融政策的提出具有一定的关系，原本严格的贷款审核制度，目前已经大大简化，使民间贷款机构得到了很大发展。该优惠政策本来是国家促进金融行业发展、鼓励创业的一种有效手段，但很多不法金融机构趁机钻了空子。目前，校园贷的主要对象是高校大学生，这部分学生社会经验不足，消费欲望比较强烈，很容易受到校园贷的蛊惑，再加上现代互联网技术的发展，使贷款审核手续和放款流程相对简化。很多校园贷机构都声称无利息，实际上学生在偿还贷款时仍然需要缴纳高额的利息;很多校园贷机构所谓的贷款审核机制，实际上就是搜集学生的隐私资料，学生如果没有按时还款，不良校园贷机构就会以学生的个人隐私进行威胁。大学生一旦落入了校园贷的圈套中，将很难脱身。另外，这些不合法的校园贷机构给学生的身心健康带来了很大威胁。

1.4   破坏校园环境，损害学校的公众形象

校园贷向学校渗透的另一个重要方式是在校园内寻找代理人，由于很多学生没有建立正确的是非观念，会充当校园贷机构的帮凶，逐渐走向违法犯罪的道路，破坏了和谐的校园环境。大学生代理人将纯粹的同学关系变成了借贷关系，若借贷者没有及时偿还贷款，他们会对同学恶语相向，引发学生之间的矛盾，甚至可能造成校园暴力事件，不仅破坏了学生之间的友谊，还损害了学校的公众形象。

2     校园贷猖獗的原因

2.1   互联网技术的发展

目前，互联网技术的发展，改变了很多行业的发展模式。在这样的背景下，互联网技术与多个行业实现了有机结合。校园贷之所以兴起，很大一部分原因是互联网技术的发展，为校园贷创造了有利的发展空间。目前，校园贷主要依靠以下几种方式在校园渗透：第一种，在校内张贴宣传海报，采用类似无担保、零利息、放款快这种极具迷惑性的语言吸引学生贷款;第二种，很多校园贷的工作人员会在学校贴吧、QQ群进行宣传，通过校园贷的便捷性吸引学生;第三种，通过发展校园代理人吸引学生贷款。

2.2   学生消费观念转变

目前，我国的商品经济得到了很大发展，人们的生活水平不断提高，出现“拜金主义”现象，体现在学生身上就是冲动的消费观。很多学生花费了大量的金钱购买奢侈品，且学生之间互相攀比的风气严重，但是学生本身没有资金来源，也不是每一个家庭都能承担奢侈品高昂的价格，因此，很多学生为了满足自身的虚荣心，选择校园贷的方式获得资金，很多学生在体验到奢侈品带来的满足感后，会不断向校园贷机构借款，并最终陷入了校园贷的深渊中。

2.3   监管力度不足

目前，我国出现了很多校园贷机构，其中，一部分机构可以直接判定为违法机构，还有大量的校园贷机构实际上在打法律的擦边球，这与相关法律法规不健全有很大的关系，尤其是法律监管力度不足，使很多校园贷机构有恃无恐，很多校园贷APP甚至能够直接在应用商城中下载，给校园贷的扩散提供了有利条件。遏制这种现象的有效手段是尽快完善相关法律，同时执法部门应加强网络监管，加强与各大网络平台合作，严格审查金融贷款类APP。

3     治理校园贷的措施

3.1   加强对学生的引导教育

校园贷在学校如此猖獗，与学校的教育以及管理有很大关系，因此，想要遏制校园贷，需要从学校的管理和教育入手。一方面，学校要加强自身管理，防止校园贷在校园内渗透，坚决杜绝在学校内张贴校园贷小广告的行为，另外，需要加强对学校贴吧以及QQ群的管理，严肃处理并教育担任校园贷代理人的学生。另一方面，学校需要加强对学生的引导和教育，在校园内加强德育教育。大学生相对自由，但并不意味着学校放松对学生的思想教育，学校有责任帮助学生树立正确的价值观念和消费观念。辅导员应该多关注学生，理解学生的心思，并疏导学生的心理。此外，对于法律意识淡薄，对借贷相关法律知识了解较少的学生，學校应该加强对学生的普法教育，让学生知道如何用法律保护自己。

3.2   加强对校园贷的监管

相关执法部门应该与学校建立联动体系，同时搭建完善的监控体系，一旦发现校园贷在学校内渗透就要进行严格查处。同时，还要加强相关法律法规建设，让校园贷治理有法可依。

4     结 语

校园贷是当前比较严重的一种社会问题，极大影响了学生的身心健康，不利于构建和谐校园。因此，学校及相关机构应重视校园贷治理，利用有效的治理手段，遏制校园贷的发展，构建和谐的校园环境。

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