大资管时代的私人银行业务研究

郭玉明

摘要：大资管时代下，我国私人银行业务整体发展的弊端和不足日益凸显，使得银行面临着诸多风险和挑战，不利于我国银行的可持续发展。因此，在银行未来的发展过程中，需要对资管新规进行全面细致地解读，根据银行服务对象的多元化需求实现私人银行业务及服务模式的创新和转型，明确大资管时代下私人银行业务发展的主要方向，使银行顺应时代发展的基本要求，从而促进我国银行更加长远稳定地发展。

关键词：大资管时代;私人银行业务;业务结构

私人银行业务作为我国财务管理服务的重要组成部分，主要面向固定的高净值客户群体开展业务工作。在国内，商业银行或保险公司都能够为客户提供私人银行业务服务。私人银行业务之所以能够在高端财富管理市场占据较高份额主要的优势在于其自身的产品优势。然而，在大资管时代背景下，私人银行业务也需要结合时代发展的特征和要求，转变业务的发展方向，从而有效提高私人银行业务的服务水平。

1.私人银行业务的特征

首先，私人银行业务的开展主要面向的是高净值客户。私人银行业务开展的过程中注重服务的增值效果，因此要求客户具备一定规模的资产，在银行为客户提供优势服务的同时，客户能够具备为银行贡献相应价值的能力。银行在为这些高净值客户提供服务的过程中，能够获得相对于其他资产管理方式而言较高的综合收益。通常情况下，商业银行开展私人银行业务都需要根据自身发展的实际情况来对目标客户群进行定位，并通过最低准入条件判断客户是否能够作为银行业务的服务对象。其次，银行在为客户提供私人银行服务的过程中会安排专门的投资顾问专家，专家通过对客户的资产情况、预期收益以及风险偏好等方面情况进行分析，并根据分析的相关数据信息制定适合客户的资产规划，并向其建议投资产品。因此，私人银行业务的服务往往具有专业化与个性化的基本特点。同时，私人银行业务中以投资管理服务为基础性服务，其中还包括投资服务、保险服务、信托服务以及税收服务等方面内容。银行提供的投資服务主要通过与客户进行沟通与交流，针对客户的投资需求制定投资目标和投资计划，并选择适宜的投资工具开展投资服务。信托服务指的是客户基于标准的信托契约，委托银行对其资产进行管理。税收服务指的是针对客户的实际情况通过最佳的税务形式有效减轻客户的税务负担。除此之外，私人银行业务的开展过程中主要对客户的资产进行管理，因此对于银行自有资金的要求相对较低，且在较大比例的投资管理服务中，银行能够获得较高的中间收益，有利于增加银行的综合利润。

2.大资管时代下我国私人银行业务发展存在的问题

2.1业务结构缺乏合理性，发展模式相对落后

私人银行业务的开展需要银行在传统业务的基础上进行业务的整合与调整，进而更好地分析客户的实际需求，为客户提供更加精准的金融服务。但在现阶段各大银行进行私人银行业务过程中仍然没有从根本上实现对传统业务模式的转型与升级。传统商业银行业务发展模式通常以产品为中心，并将私人银行业务进行拆分由不同职能部门进行管理，从而导致私人银行业务的开展缺乏系统性和整体性，难以实现银行与客户之间高效的沟通，不利于提高私人银行业务的服务水平。在银行开展私人银行业务过程中，也未能强调其与传统银行业务之间的差异性，且忽略了私人银行业务本身的核心价值意义。

2.2产品存在同质化现象，难以满足客户的多样化需求

与传统零售业务不同的是，私人银行业务并不是单一的银行贵宾理财服务，而是针对高端客户进行的一种系统化、综合型的业务，为客户提供全方位的服务，是多种业务的有效整合。在银行开展私人银行业务过程中，需要银行内部进行协调合作，为其提供多元化的产品和服务，满足客户的多样化需求。在我国银行发展的较长时期内，虽然各大银行普遍开设了私人银行服务并制定了工作的相关规范标准和要求，但大部分银行仍然以存款、保险、基金、债券等传统业务模式为主，各银行在为客户提供产品及服务过程中存在着较大的相似性，产品存在严重的同质化现象。即使银行对理财产品进行转型与升级，也未能立足于金融市场发展的实际情况和需求，缺乏高端产品，服务缺乏创新性，进而在一定程度上降低了客户的忠诚度。

2.3专业业务团队力量不足

私人银行业务是一种比商业银行一般高端理财与贵宾服务还高的高端金融服务，是一种知识和技术密集型的行业，因此对于业务人员的专业能力与综合素质提出了更高要求。私人银行业务人员不仅要具备较高的学历并熟练掌握系统的金融专业知识，还需要运用这些知识和工作经验，利用自己良好的社交沟通能力为客户提供优质的服务，帮助客户规避投资风险，增加经济效益，进而提高客户对银行的忠诚度。但现阶段，我国金融行业领域这方面专业人才相对紧缺，导致银行专业业务团队力量不足，难以提高私人银行业务开展的整体水平。此外，部分业务人员在开展私人银行业务过程中，缺乏对特殊化风险的关注与认知度，自身的风控意识较弱，不利于私人银行业务的开展。

3.大资管时代下促进私人银行业务发展的对策

3.1实现经营发展模式的创新与转型，拓展多方合作渠道

银行需要对现阶段国内外银行发展的实际情况进行研究与分析，并制定符合自身发展特点的可行的短期及长期发展规划，以此作为指导自身规范和稳定发展的基本依据。在发展中，要对银行私人银行业务的发展方向进行准确定位，明确私人银行业务发展的基本规律，同时，拓展多方合作渠道，加强与基金、证券、保险等公司的沟通与合作，从而使自身的服务范围更加多元化。针对传统的以产品为中心的经营发展模式的弊端问题进行研究与分析，实现银行经营模式的转型与升级，在私人银行业务的开展中让客户体验到不同于银行其他业务的优越性，并做好客户信息的管理工作，实现个人、团队与专家服务相结合的综合服务模式，提升私人银行业务的服务水平，从而有效提高客户对银行的认可度和忠诚度。

3.2通过研发新型产品，满足客户的多样化需求

私人银行业务的服务对象主要是高端社会群体，这类客户群体拥有较大的资产规模，且对于资产的管理也具有多元化的特点。因此，银行在发展私人银行业务的过程中，需要立足于产品，通过研发新型产品，增加产品种类，体现出私人银行业务服务的独特性。首先，银行要结合自身经营与发展的实际情况实现内部资源的优化配置，有效整合内部资源，优化产品服务体系，满足客户的需求。

3.3开展客户调查工作，优化客户结构

为了降低私人银行业务风险、更好地为客户提供个性化服务，银行需要开展客户调查工作，对客户的资产拥有的基本情况、财富来源、公司结构等基本情况进行了解，并做好客户风险动态追踪工作，避免信用风险的发生。同时，对目标客户群体进行精准定位，并对高净值客户进行市场细化，依据客户的所在区域、年龄段以及对风险的承担能力来为其提供个性化金融产品和服务，从而提高私人银行业务产品及服务的独特性，满足客户的多样化需求。在对高净值客户群体进行细分过程中可以采用地域细分与可投资资产规模细分法，并根据客户的投资与风险偏好，为其制定投资规划，从而提高私人银行业务的服务水平。

3.4强化对专业人才的培养，组建专业业务團队

业务人员是决定私人银行业务服务水平的重要保障，对于私人银行业务的发展发挥着至关重要的作用。现阶段，我国私人银行业务专业人才力量的缺失导致各大银行的私人银行业务服务的效率和质量难以得到较大程度的提升。因此，为推动私人银行业务的顺利开展，提高服务水平，银行需要加强对专业人才的培养，并有效提升私人银行业务人员的薪资待遇，吸引更多高端复合型人才就业。

3.5建立并完善私人银行业务制度规范

现阶段，大部分银行在私人银行业务开展过程中缺乏健全的制度保障以及严格的管理标准，导致私人银行业务运营模式缺乏规范性，银行对业务处理的监管力度不足。私人银行业务的开展中通常会涉及到较为庞大的资产，且客户的需求较多，因此对于管理人员的素质提出了较高要求。银行需要结合私人银行业务开展的实际需要，建立并完善与私人银行业务发展相配套和适应的管理制度，并保证制度得到严格落实，从而有效提高私人银行业务的服务质量。

3.6发挥金融科技优势，提高业务水平

随着现代科学技术的发展，金融科技领域也取得了较大的进步与发展。大资管时代下，银行需要充分发挥金融科技的优势，采用大数据、人工智能、云计算等手段，提高资源的利用率和银行成本管理的精细化程度，从而提高私人银行业务水平。

4.结语

大资管时代下，我国私人银行业务在发展中业务结构、发展模式、产品及服务等方面存在着诸多缺陷和不足，在很大程度上制约了银行业务的进一步发展。资管新规的出现既给私人银行业务的发展带来了新的机遇，也使银行面临着挑战。因此，在私人银行业务发展中，需要结合资管新规的基本要求，创新与改变私人银行业务发展的路径，对经营结构进行优化与调整，使产品与服务满足客户的多样化需求，从而促进银行的可持续发展。

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