保险新政下商业保险的发展

沈朔

摘要：随着国家经济的蓬勃发展和科学技术的不断进步，人们的生活水平也在不断增长，人均寿命不断延长，这也是造成目前社会养老金缺乏与通货膨胀的尖锐矛盾的重要原因之一。社会保险难以完全维系整个市场所需，商业保险在其中发挥了重要的作用。因此，新时期的社会保障体系将商业保险与社会保险融合发展，不断完善社会保障体系，也具有推动商业保险与社会保险共同进步的重要意义。

关键词：保险新政;商业保险;发展

社会保险是我国通过相关法规对一些丧失能力和失业人员提供物质服务的一种制度，商业保险是当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同上的约定，向保险公司支付费用，当产生事故的时候给予一定赔偿。社会保险是为了社会成员的患病、失业、死亡等多方面提供经济帮助，维护社会的安全与稳定。

1.我国社会保险与商业保险融合中存在的问题

1.1尚未正确认知社会保险与商业保险融合重要作用

现阶段，社会保障体系需采用多支柱模式，政府部门作为主导，财政部门给予必要支持。与此同时，政府应当和商业保险机构形成合作关系。特别是基础社会保障方面，要正确认知社会保险的重要作用，以保证社会保险机构价值的充分发挥。但目前，社会保险在广度与深度方面都相对落后，资金不充足，没有对社会保险和商业保险融合的重要作用形成正确地认知，因而除社会保险外的补充保障，要求商业保险公司利用自身优势，通过严谨的结构与规范化财务等多个方面，弥补社会保险的缺陷。尤其是资金管理方面，要借助商业保险模式实现运作，确保资金使用率的进一步提高。

1.2税收优惠政策不健全

我国相关政策和法规的缺乏，导致在管理、运行和监督等各个环节无法实现规范发展。对于税收政策，我国的保险公司是基于现有的政策规定，商业保险分别承担营业税5%和所得税33%。受一定制约，无法提高自身的风险能力。

1.3投资策略不完整

企业设立的养老保险和国家强制推行的基本养老保险是不同的，其是职工自愿参与并按照一定原则设立的。但是，对基本养老保险给予的待遇不足。在现代企业发展中，其受到资金的限制，主要将银行和国债作为投资。虽然其安全性得以保障，但随着利率的不断降低，其收益也得不到有效保障。

1.4市场建设水平得不到提升

我国商业保险公司的内部控制框架还未得到优化，制定的管理制度、人力资源制度等得不到完善，在期间无法对工作进行约束。同时，投保企业自身也无法获得保障，尤其在社会主义市场经济背景下，无法促进人才的大面积吸收。需要注意的是，在商业保险公司發展和建设进程中，若是不能有效建构完整的社会保障体系，就会对后续工作造成影响，使得业务运行受到制约。内部控制框架不合理、管理制度不完善、人力资源管理模式不符合标准等，都会造成运行结构失效。

2.我国商业保险市场发展的建议

2.1力促保险公司精准服务三农

保险公司应在市场调研、产品研发、销售渠道建设、人才培养等方面加大投入、融合新技术，更好地提供三农保险产品及服务。一是加快三农保险产品研发。建议结合保险助力精准扶贫的政策要求，充分调研居民在农业生产、医养住行等方面的风险特征，兼顾居民低保费、低保障、广覆盖的保险需求，开发适销对路的三农保险产品;二是加强保险机构网络建设。地域广阔，建议在充分调研与实践的基础上，撤销效益不佳的营业网点，保留有效的营业网点，同时加大对偏远地区的网点建设，因地制宜，以点带面;三是注重营销队伍的建设。营销人员代表公司直接面对客户，很大程度上影响着客户对保险及保险业的评价。建议在保险营销人员管理方面，严进严出，设置准入门槛与淘汰机制，力促营销队伍的良性成长。

2.2提高居民风险保险意识

保险作为风险管理的有效手段，在针对财产风险与人身风险等方面可为居民提供有力的风险保障，从而避免其因为风险事故的发生而致贫或返贫。建议地方政府和保险公司加大对保险的正面宣传力度，以恰当的方式促进居民对风险的有效管理，及其对保险的了解与运用。一是建议保险公司销售人员在展业过程中，客观、完整地说明产品责任及相关事项，确保投保人对产品的充分了解，避免销售误导引致的一系列问题;在理赔过程中，明示各环节及其要点，依据保险合同与《保险法》等相关法律法规进行处理，尽可能确保理赔结果无纠纷。以上两个环节是居民接触保险、认识保险、评价保险的主要环节，更完善的展业与理赔服务能够在一定程度上提升居民对保险的满意度，从而提升其保险意识。二是建议政府与保险公司适时公布三农风险相关数据，加强农户对风险的感知与防范意识;同时充分利用网络、电视、印发宣传资料、流动宣传车、张贴海报等形式，借助身边的真实案例宣传三农保险的政策内容和重要意义，提升农户对保险作用的了解，引导其积极主动投保，借助商业保险获得农业生产与医养住行等方面的保障。

2.3充分发挥基层政府的积极作用

我国政府把保险业发展从行业意愿上升到国家战略，为促进保险业的发展，出台了一系列有力措施，包括大力发展三农保险，创新支农惠农方式等。但相关政策措施在自上而下贯彻执行的过程中，作用力有所削弱，实施效果并未达到预期，有必要进一步发挥基层政府的积极作用。一是建议在基层设立相关部门，加强对县域保险市场的调研与数据统计，建立三农保险业务数据库，并与保险机构、行业监管部门等共享数据资源，促进商业保险市场的研究及产品服务的创新;二是建议基层政府大力推动风险标的创新，通过价格指数、天气指数等创新型险种为农业生产提供更有效的风险保障机制，拓宽商业农险外延，推动商业保险市场的持续发展;三是建议完善相关法律法规，明确各级政府尤其是基层政府在商业保险市场发展中的定位与职能，促使基层政府进一步发挥作用。

3.结语

在我国社会保障制度执行过程中，实现商业保险与社会保险的融合发展，能够在我国保险费用逐渐增加情况下，促进我国的稳定进步，尤其是在现代改革下，商业保险与社会保险的融合成为主要发展趋势。

参考文献：

[1]李静萍.社会保险改革下统筹商业保险的发展研究[J].理论月刊，2020（6）：149-153..

[2]张华玲.论社会保险与商业保险在医疗保障体系中的互促共进[J].时代金融（下旬），2020（7）：217-218.