互联网与普惠金融发展

摘要：2013年以来，发展普惠金融作为国家战略，得到各级政府部门以及各金融机构的充分重视及响应。经过几年的发展，我国普惠金融事业取得长足进步。日益成熟的互联网技术可以拓展金融服务覆盖范围，降低金融服务成本，成为助推普惠金融发展的强劲动力。然而，互联网技术对接普惠金融服务的过程中依然存在一些问题，一定程度上影响着普惠金融的可得性、普惠性与可持续性。如何解决二者对接过程中存在的数字鸿沟，监管缺失以及产品创新不足等问题，成为充分利用互联网技术优势，更好推动普惠金融迈向更高发展程度的重中之重。

关键词：普惠金融;互联网金融;金融发展

1.引言

近年来，随着普惠金融事业部在各商业银行的设立，传统金融机构开始注重对小微企业提供金融服务，我国普惠金融事业得到迅速发展：金融产品不断涌现，金融服务覆盖率显著提高，涉农贷款以及小微企业贷款可得性不断上升。然而，我国普惠金融依旧存在发展不平衡、体系不健全等诸多问题。当前经济体制改革进入攻坚期和深水区，传统金融服务无法满足人民群众日益增长的普惠金融需求，必须另辟蹊径。

互联网技术的进步为普惠金融发展提供了新的动力。大数据，云计算，移动支付的迅猛发展带来互联网金融的兴起，为普惠金融发展注入新鲜血液。互联网金融具有与生俱来的普惠性，可以显著扩大金融服务的范围。合理利用互联网技术，可以有效降低信息不对称风险及交易成本，提高金融服务的可得性。

2.互联网推动普惠金融发展

2.1互联网金融优势

2.1.1降低经营成本与交易费用，提高金融服务可得性

互联网金融与传统金融相比具有无法相比的先天优势。一方面，互联网以其广阔的覆盖范围突破传统金融机构物理营业网点数量与分布的限制。通过与日益成熟的互联网技术结合，传统金融机构将获得更广泛的客户群体，这同时也大幅降低了金融机构设施的建设与维护成本以及人力管理成本。另一方面，互联网金融不再受传统金融机构营业时间的束缚，赋予客户随时获得金融服务的权利，同时互联网以其高速的信息传递模式，简化获得金融服务的手续，节省客户时间，极大提高了金融服务的效率。

2.1.2降低信息不对称风险及征信成本

互联网金融平台可以利用技术优势显著降低信息不对称风险。通过运用大数据、云计算等新兴互联网技术对客户数据进行深度挖掘，收集客户网络购物，电子支付，缴费纳税等方面的信息，分析用户交易行为及信用履约情况，为金融机构发放信贷资金提供决策支持。一定程度上可以改善目前金融市场信息不对称的情形，改善金融交易环境。

此外，互联网金融征信过程与传统金融相比具有显著优势。传统征信过程信息获取难度大，需要付出大量人力成本与时间成本，借助互联网，征信人员可以通过网络调查问卷等线上操作的方式短时间内获得大量用户信息，大幅降低征信成本。同时，通过数据挖掘获得的客户信息比客户主动提供的信息真实性更强，可信性更高。[1]

2.2互联网对接普惠金融存在的问题

2.2.1互联网金融服务群体受限

一方面，随着大量农村劳动力远离农村来到城市务工，留守农村的多为文化程度偏低的老人与儿童，部分农村居民对互联网金融存在偏见，认为互联网金融缺乏安全性。相当数量的农村居民对余额宝等互联网理财产品知之甚少，对普惠金融概念更是闻所未闻。另一方面，基层金融机构从业人员由于面对的客户人群的特殊性，向客户推荐的依旧是传统的银行理财产品，对互联网金融产品推广介绍的力度不够。部分网点员工基于农民文化程度不高的考量甚至很少向客户推荐网上银行APP，一定程度上反映推广农村互联网金融服务的困境，互联网金融服务范围依旧有待扩展。

2.2.2互联网金融实际资金成本较高

互联网金融机构以其信息技术优势不断推动普惠金融发展，然而当前一些互联网金融平台为牟取暴利，经营目标与普惠金融普惠性初衷背离，突出表现为互联网金融实际资金成本较高，即存在融资贵融资难与普惠性目标的矛盾。P2P借款人除了向投资者支付一定利息费用，还不得不承担借款手续费、平台管理费等各种额外费用。高额的非利息费用大幅推高了互联网金融的实际借贷成本。

2.2.3互联网金融加剧中小投资者风险

互联网金融为小微企业、低收入者等弱势群体提供资金的同时，也为中小投资者提供了新的理财渠道，然而货币基金收益率普遍维持在较低水平，使得越来越多的投资者将目光转向收益率更高的P2P平台。近年来，由于我国金融监管法律法规体系不健全，互联网金融领域存在监管空白，P2P平台问题频出，诈骗、跑路等恶性事件层出不穷。大量中小投资者不具备甄别P2P平台等互联网金融机构优劣的知识与能力。以互联网金融促进普惠金融发展，需要金融监管机构及时完善互联网金融领域法律法规，建立严格的牌照制度和入场制度，切实保护中小投资者利益[2]。

3.政策建议

互联网金融以其低门槛、低信息成本的先天优势，克服了传统金融的缺陷。發挥互联网金融优势，解决当前普惠金融存在的覆盖面受限等问题，可从以下几个方面着手：

3.1加速互联网设施建设，增强农村互联网服务可得性

尽管近年来我国互联网建设取得巨大进展，网络普及率不断提高，但广大农村地区互联网普及率依然较低，加速完善农村互联网基础设施建设是利用互联网发展普惠金融的必要前提。地方政府部门应对互联网设施制造企业，移动、电信、联通等三大网络通信商给予适当财政支持，鼓励企业在农村地区的互联网投资，扩大农村地区的互联网普及率。同时，各运营商应积极落实工信部“提速降费”要求，进一步降低网络使用费用及入网门槛，更好地提高互联网服务的可得性。

3.2基于互联网普及金融知识，推广普惠金融概念

我国金融市场存在特殊性，大量金融市场参与者不具备甄别信息与金融产品优劣的能力。尤其是广大农村地区的农民仍普遍缺乏基本的金融常识，容易受高息诱惑，致使非法集资与金融诈骗屡见不鲜。另一方面，数字鸿沟的存在使得部分农村居民对互联网金融心存偏见，对已有的互联网资源利用效率较低。互联网的快速发展为利用网络普及金融知识、提高金融市场参与者素质提供了可能。有关部门应充分利用已有资源，通过微信公众号、新闻客户端、快手、抖音等平台定期推送高质量的金融知识，加强广大人民金融意识，推广普惠金融概念，更好推动普惠金融发展。

3.3通过大数据、云计算等互联网技术手段，健全普惠金融信用体系

我国现行征信体系还不完善，存在诸多弊端。征信过程侧重于对目标客户收入、经营情况的收集，而对信用记录关注不够。部分极端情形下，假如客户品德欠佳，即客户缺少还款的意愿，即使其收入经营状况良好，具备还款能力，恶意拖欠贷款的行为也会给金融机构带来困扰。合理利用大数据、云计算等互联网技术，既可以方便快捷地获取客户基本数据，又保证了信息的真实性。另外，通过对接客户在工商、公安等政府部门的留存信息，以及客户日常生活缴费记录也可以部分降低信息的不透明度。通过对互联网技术的合理使用健全现行信用体系，可以更好地促进普惠金融进程。[3]

3.4加强互联网金融风险监控，保障中小投融资者利益

首先，因互联网金融的特殊性，技术风险成为互联网金融平台不得不重视的首要问题。互联网金融机构自身硬加强平台的安全防护。其次，互联网金融的兴起一定程度增加了金融机构的监管难度，互联网理财、P2P贷款等金融产品的出现模糊了广义货币的边界，降低了货币供应量目标的可测、可控及相关性。这就要求金融机构尽快出台完善互联网金融领域的法律法规。为保障中小投资者利益，金融机构应尽快完善互联网金融入场机制，通过实行严格、健全的牌照制度，提高互联网金融的进入壁垒。最后，广大金融市场参与者应注重提升金融知识水平，注重风险的甄别与防范。

4.结语

互联网金融以其低门槛、低信息成本的先天优势，克服了传统金融依赖物理范围的缺陷，但互联网对接普惠金融过程中依然存在一些缺陷。发挥互联网金融优势，通过加强农村互联网设施建设、进行普惠金融创新、完善征信体系、加强风险监控等来解决当前普惠金融存在的问题，对缓解农民、小微企业融资难融资贵这一顽疾以及推进我国普惠金融事业向更高水平发展具有重要的现实意义。

参考文献：

[1]祝国平，程呈，劉军君.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J].长春金融高等专科学校学报，2015（03）：13-18.

[2]刘安娜.基于互联网金融背景下的普惠金融发展[J].现代营销（下旬刊），2018（09）：7-8.

[3]刘文峰.“互联网+”普惠金融建设之路径初探[J].黑龙江金融，2015（09）：24-26.

作者简介：周一波（1997-），女，江苏靖江人，金融硕士，研究方向：商业银行。