警惕“代理退保”陷阱

张瑾

“代理退保”黑产已从人身险产品进一步蔓延至财产险领域。保险消费者在投保过程中需特别注意了解保险产品，仔细签阅保险合同，妥善保护个人信息安全，警惕“代理退保”陷阱。

代理退保本是正常的保险服务，但保险市场近年来却出现了不少扰乱正常市场秩序、侵害消费者权益的“黑产团伙”。除了通过社交、网购平台发布“可在全国办理全额退保业务”的虚假信息，宣称可以帮助消费者办理重疾险、寿险等人身险产品的全额退保，诱导消费者缴纳押金并支付高额手续费的“老套路”外，近期又有不法分子将黑手伸向了贷款保证保险。

据《中国银行保险报》报道，针对个人贷款者可能遭遇的投保不知情、强制投保、信息不透明以及代理退保骗局，银保监会近日已向各银保监局、各财险公司下发《关于加强贷款保证保险销售管理及投保提示的通知》（以下简称《通知》），要求加强贷款保证保险销售管理，进一步强化财险公司销售管理，同时提示消费者正确认识保证保险与贷款之间的关系，全面了解保险产品，仔细签阅保险合同，严格履行合同义务，妥善保护个人信息安全，警惕“代理退保”陷阱。

酌情投保贷款保证保险

贷款保证保险是以借贷关系为承保基础的一种保证保险产品，该产品的借款人为投保人，出借人为被保险人，其功能是为有融资需求的借款人提供增信支持，为出借人的资金损失提供风险保障。在实际生活中，部分有贷款需求的保险消费者为获得增信服务，提高贷款成功率，通常会选择投保个人贷款保证保险。

需要注意的是，借款人可根据自身经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而非在办理贷款过程中必须购买，即借款人如符合出借人的贷款审批条件，可直接获得贷款，无需购买保证保险相关产品;如不符合出借人的贷款审批条件，可通过购买保证保险增信，以提高贷款成功率。

针对投保者在购买保证保险时可能遭遇的误区，银保监会在《通知》中重点提示消费者应关注以下几点：

首先，投保人在购买贷款保证保险前要充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，并结合自身经济能力和实际需求决定是否购买。

其次，购买贷款保证保险时，投保人需确保本人购买，避免指定他人代为操作，勿将个人信息随意告知他人。签署保险合同前，投保人要仔细阅读保险产品介绍、保险责任、违约后果、赔偿处理等内容，慎重签署保险合同。

第三，购买贷款保证保险后，投保人除按照贷款合同偿还贷款本金及利息外，还要按照保险合同约定向保险公司缴纳保险费;保险公司若在履行保险赔付责任后获得对投保人的债权，投保人需向保险公司履行还款义务。

需要特别指出的是，若投保人在未还清贷款前提前退保，将导致被保险人的信贷损失风险上升，被保险人出于风险管控考虑，可能要求投保人提前还款，将影响投保人对该笔借贷资金使用的稳定性。

此外，如果投保人未按照贷款合同约定履行还款义务，便触发保险事故，保险公司向被保险人履行保险赔付责任后，投保人的债权人将由被保险人转为保险公司，而投保人自身债务不因保险公司的赔付而灭失，保险公司依法获得债权后，可向投保人开展相关债务追偿工作。

警惕“代理退保”黑手

除了正确认识保证保险与贷款之间的关系，全面了解保险产品及合同义务，保险消费者还需注意防范“代理退保”骗局。

根据《通知》提示，涉及贷款保障保险等财产险领域的代理退保骗局的主要手段包括：一是向投保人出售“投诉技巧教程”，赚取手续费、咨询费等费用;二是诱导、强迫投保人签订“代理维权服务协议”，预先收取费用或者承诺成功逃费、逃债后收取提成;三是利用电话、短信、微信、网络平台等渠道发布不实退保、退费、退息、免债等信息，虚假承诺、招揽投保人以获取不当利益。

投保人要关注上述行为可能引发的个人信息泄露、遭受诈骗、经济受损、影响个人信用记录等风险，并做到下面这3点：

一是增强个人信息保护意识，保管好身份证件、银行卡号、移动支付码、保险合同、网银验证码等信息，谨防不法分子利用个人信息从事违法犯罪活动。

二是面对一些机构或个人可能教唆、胁迫投保人虚构事实、伪造证据，或违法使用投保人个人信息，牟取不当利益的情况，投保人要特别提高警惕，避免自身涉及法律风险。

三是如与保险公司發生纠纷，投保人要首先选择与保险公司协商解决。协商不成的，可以拨打12378 银行保险消费投诉维权热线，或通过仲裁、诉讼等司法途径解决。投保人要对投诉内容的真实性和准确性负责。

行业动态：

众安尊享系列打通健康+保障服务闭环

日前，由众安保险推出的百万医疗险——尊享e生迎来4周年生日。继邀请到张国立担任“国民体验官”之后，众安保险此次携手奥运冠军田亮、全能辣妈叶一茜，和众安保险4亿用户一起“解锁”更多健康新玩法。

作为市面上第一款百万医疗险，尊享e生自2016年上市以来，历经16次迭代，产品保障范围不断扩大、保障针对性不断加强。据不完全统计，全国约每6张保单中就有一张来自众安保险。随着尊享系列接入众安互联网医院，百万医疗险正从保障端向健康管理、医疗服务延伸，众安也正以暖科技点亮保险新服务。

今年7月，众安保险推出尊享e生2020（门急诊版），这款产品将过去1万元免赔额之内的门急诊纳入了保障范围，同时接入众安早前布局的互联网医院板块，实现了线上门诊和线下急诊的双重联动，且有专业医生7*24小时在线提供1对1问诊服务，线上药品还可直送到家，真正实现了“医+保+药”的大健康闭环。

另据介绍，以健康险为切入点，众安正通过互联网医院和生态伙伴的助力在大健康领域策马奔腾。2019年12月，众安互联网医院正式上线，为用户提供在线问诊、在线复诊、在线购药、健康管理等一系列医疗健康管理的服务闭环。最新数据显示，众安健康生态2019年一年付费用户约为1700万名，其中1000多万名是尊享系列的客户。