车险改革：保障多了，保费少了

郭鹏

由银保监会发布的《关于实施车险综合改革的指导意见》9月19日开始实施。本次车险改革以“保护消费者权益”为主要目标，短期内将降价、增保、提质作为阶段性目标。

中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙说：“这次改革在价格方面，费用率的下降、浮动系数的调整，以及保障水平的提升、保障范围的扩大，都体现了对广大消费者或投保人的重大关切。”

有数据显示，我国目前有承保车2.6亿辆，那么，本次车险改革，车险保费到底能降多少？车主又能得到哪些实惠？

“保费确实低了”

“一辆山东牌照的车，去年上了车辆全险，算上折扣和保费返现活动，实际缴纳了3000多元。今年改革后交费，不但增大了保障范围，而且只要2000元。”

在河北燕郊开发区，中国人保财险销售人员林娟（化名）告诉《民生周刊》记者，车险改革后的保费折扣力度让她和客户都很意外，“保费确实低了，保障范围也更广了。”

此次车险改革，市场认为监管层面是“动真格的”。

据林娟介绍，此前市场上的商业车险种类繁多，包括主险和附加险两大部分。

其中，主险是单独投保，而如盗抢、自燃、涉水等附加险，则由消费者根据自身实际情况自愿选择购买。

上述山东牌照车辆之所以保费能降低1000多元，主要是本次车险改革后，主险车损险条款在现有保险责任基础上，增加了机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水等保险责任。

“简单来说，就是车损险的保障范围扩大了，这些保险责任原来属于附加险，改革后全部纳入主险。”林娟说，以前都是车主需要单独交钱买的东西，现在都含在车损险这一大项里，所以，额外购买的费用就降低了。

对于这方面的车险改革，北京市民林辉不住地点赞。

林辉近几年一直驾驶一辆经济型家庭轿车，当年新车购买价十二三万元，现在车辆估值为四五万元。

因为，车辆本身价值不高，所以每次在购买车险时，林辉都比较纠结。

“按理说，车辆越来越老化，自燃、玻璃、涉水等附加险应该都买齐了，但这些保费加起来要几百元，又感觉不太值。”林辉说。

他已经几年没有购买附加险，一次玻璃碎了，他就自费换新。“虽然没买附加险，省了点钱，但还是隐隐担心，不怕一万，就怕万一。”

此次车险改革将附加险和车损险合二为一，完全打消了林辉这类车主“单独购买不合算，不买又承担风险”的顾虑，“这回不需要犹豫了”。

平安产险董事长兼首席执行官孙建平认为，改革措施充分考虑了消费者使用汽车时面临的风险和痛点，删减责任免除项目，扩展保险责任，力求保障范围全面化，能更好地满足消费者多层次、多样化的风险保障需求。

那么，保障范围在扩大，相应的车损保费是否会水涨船高？

林娟举例，一个客户在改革前购买车险，总保费为2829元，个人返现金770元，再加上司机乘客险70元，最后实缴2129元。

“如果没有此次车险改革，该客户无法享受涉水、自燃、玻璃等理赔保障。但改革后，她不需要额外交钱就可以享受这些保障，而且保费只需1971元。”

“這次改革在价格方面，费用率的下降、浮动系数的调整，以及保障水平的提升、保障范围的扩大，都体现了对广大消费者或投保人的重大关切。”

很明显，经过改革的确是“保障多了，保费少了”。至于保费的具体算法，林娟并未透露，说是根据公司的折扣活动计算出来的。

交强险有了更强保障

相较保费算法复杂的商业险，交强险要简单得多。

交强险，即机动车交通事故责任强制保险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。

本次车险综合改革后，交强险保障水平将大幅提升，总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中，死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元。

被广大车主所熟知的是，不出险或者少出险，下一年的交强险保费会有折扣。

而此次改革要求，监管部门将结合各地区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，对未发生赔付车主的费率由最高优惠30%扩大到50%。

以一辆普通家用轿车为例，第一年交强险保费为950元，在未发生赔付的情况下，次年保费原本最多可以优惠到665元。而此次改革后，最高优惠可达50%，即最多可优惠到475元。

有保险公司销售人员告诉《民生周刊》记者：“目前，保险公司的交强险保费最低可以到617元，还没有低到475元的，因为企业也要赚钱，交强险保费太低，而交强险出险率又很高。”

据银保监会数据显示，2019年我国车险承保机动车达2.6亿辆，保费收入8189亿元，占财险保费的63%。

车险这块大蛋糕，国内产险公司皆想分一杯羹。

近些年，我国车险虽然经过几轮改革，取得了一些积极成效，但一些长期存在的深层次矛盾和问题仍没有得到根本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出。

此次车险改革，市场认为监管层面是“动真格的”。银保监会一位负责人表示，银保监会将加强车险市场监测，严肃查处违法违规行为，确保改革前后市场平稳有序。

采访中，部分车主、保险销售人员等表示，会持续关注本次车险改革，“希望以保护消费者权益为主要目标的这次改革，能让广大车主得到更多甜头。”