开放银行的探索与实践研究

张力　柳晓青

摘要：随着金融科技的快速发展，国内银行业的开放银行发展进入了爆发期。2020年之后，开放银行将继续加速银行的数字化转型，催生出更多的业务模式，发展潜力巨大。本文梳理了有关开放银行的文献，给出了对开放银行的定义，同时梳理了开放银行在国外与国内的探索与实践，并针对国内开放银行的发展提出了建议。

关键词：开放银行  金融科技  API  监管科技

一、背景介绍

近年来，随着科技的快速发展，整个社会在快速发生变革，银行业乃至整个金融业也不例外。金融科技的发展，使得传统银行业受到了金融科技公司越來越大的冲击。中国人民银行2019年9月1日发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，提出到2021年，推动中国金融科技发展居于国际领先水平。规划提出了六大目标和27项任务，显示出我国利用新技术推动中国大陆金融市场发展的决心（蒋向利，2019）。中国的金融科技蓬勃发展，势不可挡。越来越多的金融科技公司在市场上大获成功，对传统银行形成威胁，传统银行当下面临的最大挑战不是同业而是其他竞争者，传统银行在当今面临着越来越大的转型压力，只能以变求生。

开放银行（Open Banking）就是在金融科技发展背景下产生的新的理念与模式。纵观银行业的历史，布莱特金（2018）认为商业银行经历了从银行1.0到银行4.0的跨越式发展。银行1.0是网点服务阶段，银行2.0是自助银行阶段，银行3.0是基于互联网的银行服务阶段，银行4.0是银行即服务阶段，商业银行主动开始跨界融合，探索开放银行。……