我国P2P网贷平台运营模式对比及相关理论分析

樊瑜菡

摘要：自P2P网络借贷概念引入我国之后，“网贷”成为了时下最流行的词汇。伴随着这一行业的飞速发展，各式各样的问题也随之发生。由于我国缺乏较为成熟的信用评级体系、缺乏相应的法律法规对其监管、缺乏自发的第三方机构或组织对平台的约束，发展至今，P2P网络借贷平台呈现出一种十分混乱的情形。

1、前言

自2007年以来，我国P2P网络借贷平台每年迅速增长，随着P2P网络借贷平台的大批出现，不可避免地会出现大量的问题平台。尽管问题平台频频出现，但投资者对于大小平台的资金投入却是源源不断的。

2、国外P2P网贷平台运营模式

2.1营利性的P2P借贷模式——以“Zopa”平台为例

2005年3月，全球首家P2P网络借贷平台在英国成立——Zopa的意思为“资金需求者借贷利率区间与资金供给者投资利率区间可能重叠的区域”。Zopa提供的是小额贷款，金额在1000英榜至15000英镑之间，借款期限为2-5年。首先，平台会去英国信用管理部门（Equifax公司）开具一份申请人的个人信用报告，并且结合借款人自己提交的信用情况，将借款人按信用等级分为A*、A、B、C、Y （年龄在20至25岁之间的年轻人）五个等级，信用评分从高到低依次被评定为A*、A、B、C级，这就意味着，如果借款人在信管部门的信用评价很低，那他在平台将借不到任何款项。

2.2 非营利性的P2P借贷模式——以“Kiva”平台为例

Kiva是一个在2005年设立的非营利性的借贷平台，这个平台主要的借款用户为发展中国家的小型企业及个人。对于Kiva平台的运营模式，首先，平台不与借款用户直接接触，而是，借款用户首先去当地的与Kiva有合作关系的小额贷款机构（MFI）申请贷款。……