首份《中国女性养老与风险管理白皮书》发布 健康风险管理成女性养老主要诉求

张瑾

近日，中宏保险宣布与复旦发展研究院联合推出国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》（以下简称“白皮书”），聚焦于中国女性养老保障、准备和风险管理。据悉，该白皮书通过问卷调研的方式对14个主要中心城市的女性养老情况进行了研究。

女性养老存保障缺口

根据中国发展基金会发布的《中国发展报告2020：中国人口老龄化的发展趋势和政策》，到2022年左右，中国65岁以上人口将占总人口的14%;到2050年，中国老龄化将达到峰值。

值得注意的是，在65岁及以上老年人口中，女性的占比正在日渐攀升。从实际数据来看，中国女性拥有较长的预期寿命，故其对养老金的需求更大。然而，白皮书调研结果表明，女性的商业养老保险持有状态并不理想。

样本数据显示，女性计划养老事宜的平均年龄为43.8岁，仅有8.8%的受访者认为需要在30岁或更早开始养老计划。此外，相对于他们有限的收入，受访女性对未来养老生活质量却有着不低的期望。根据调研，受访女性退休后每年的花费预算高达24万～48万元，但当前年收入却主要集中于10万～29万元区间。

更令人忧虑的是，样本数据中只有不足三成（28.52%）的女性认为自己的老年生活会面临入不敷出的困境。但从实际情况来看，大部分中国女性比男性更早退休，且工资收入及养老金积累也相对较少。可见，女性对养老问题的担忧程度普遍较低，且对养老所做准备仍显不足。

健康风险成主要诉求

虽然女性对养老问题的担忧程度普遍较低，但女性群体面对养老问题的具体担忧较为明确。白皮书数据显示，在养老保障配置选择方面，受访者普遍担忧的养老问题主要包括：医疗开支庞大、护理服务的可获得性、意外事故的发生以及老年收入不足等。在养老诉求方面，健康风险管理是当前都市女性养老的主要诉求。根据调研，近八成受访女性将“身体健康”放在人生目标首位。在养老方面最担心的事情中，排名前四项也都与健康有关。受访女性中分别有72%和54%的女性认为“有能力负担医疗费用”和“获取国内医疗资源”是无忧养老的根本。

无忧养老需未雨绸缪

面对养老保障缺失以及健康风险的潜在风险，女性如何才能实现退休后的财务自由与身心自由？在依靠社会养老保险的基础上及早筹划健康与养老保险保障，进一步及时转嫁重大健康风险，为未来退休生活规划稳定的现金流，被视为是女性规避养老风险的有效方式。

白皮书调研数据显示，虽然购买了商業养老保险的受访女性未过半数（47.44%），持有量没有达到普遍持有的理想状态，但另一针对女性潜在保险需求的模型测算表明，女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上，加大对养老保险的购买。数据显示，未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。

在加强女性养老风险管理和准备的具体规划上，中宏保险首席执行官张凯表示：“白皮书调查发现，女性的养老准备仍有较大差距，我们期望借此研究唤醒广大女性对风险管理和保障配置的关注。为应对养老所要面临的多重挑战，我们建议女性尽早筹划、谨慎评估风险保障缺口， 动态调整养老规划，理性选择养老金融工具作为补充，为自身的保障加持，有效弥补退休后的生活保障缺口，进而实现无忧养老生活。”